保險公司合規(guī)經(jīng)營舉措精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇保險公司合規(guī)經(jīng)營舉措，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

（一）合規(guī)管理人員配置比例低

從機構(gòu)設(shè)置來看，雖然大部分保險公司設(shè)置了專門的合規(guī)管理或法律事務(wù)部門，但也有部分保險公司并未設(shè)立專職部門，特別是一些新成立的保險公司，而是將合規(guī)管理的職能分散在行政、財務(wù)或業(yè)務(wù)管理等部門。從人員配置來看，以壽險公司為例，如果以龐大的營銷員為基數(shù)計算合規(guī)管理人員配置，則比例極低。雖目前尚未有多少名營銷員配置一名合規(guī)管理人員的最佳比例測算，但從省級分公司以下，保險公司基層分支機構(gòu)合規(guī)管理人員配置極低，有些基層機構(gòu)甚至尚無一名專職合規(guī)管理人員，僅有專職從事其他工作，而兼職合規(guī)管理的人員。

（二）合規(guī)管理人員素質(zhì)參差不齊

隨著中國保險業(yè)的高速發(fā)展，對于行業(yè)合規(guī)管理工作的要求也越來越高。保監(jiān)會在2007年印發(fā)的《保險公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)管理是保險公司通過設(shè)置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風險的行為。要通過開展合規(guī)管理及時發(fā)現(xiàn)問題，通過預(yù)防、識別、評估等措施給予風險預(yù)警。而目前的合規(guī)管理隊伍距離這一標準還有很大的距離，沒有對合規(guī)管理工作的全面考量，對合規(guī)管理人員的培訓(xùn)也是空白，導(dǎo)致合規(guī)管理人員只是停留在崗但角色，還無法勝任工作內(nèi)容。

（三）合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合不夠

一是合規(guī)管理存在滯后性。發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件發(fā)生后，才由合規(guī)管理人員提醒機構(gòu)負責人開展整改，或是在當事人離職、離崗后，才有合規(guī)管理人員對其在崗期間的工作進行審計。二是合規(guī)管理處于被動狀態(tài)。除常規(guī)及專項審計等工作外，尚不能參與業(yè)務(wù)開拓全流程，合規(guī)管理職能得不到有效發(fā)揮。三是合規(guī)管理定位不準。將合規(guī)管理凌駕于業(yè)務(wù)發(fā)展之上，導(dǎo)致部分合規(guī)管理人員以監(jiān)督員自居，對業(yè)務(wù)發(fā)展盲目“指手畫腳”。出現(xiàn)問題臨時抱佛腳，不出問題則是可有可無，導(dǎo)致合規(guī)管理人員在工作中只能“畏手畏腳”。

對基層保險公司合規(guī)管理隊伍建設(shè)的建議

（一）堅持科學的發(fā)展觀，樹立正確的業(yè)績觀

中國保險業(yè)經(jīng)過多年的高速發(fā)展，取得了輝煌的成就，但也暴露出了一些亟待解決的問題，如何樹立正確的績效觀，在現(xiàn)實利益和長遠利益中做出選擇就是其中之一。對于基層保險公司而言，在貫徹落實上級公司發(fā)展思路和舉措的同時，必須一是要杜絕經(jīng)營中的短視行為，在公司內(nèi)部樹立正確的業(yè)績觀和經(jīng)營導(dǎo)向，在追求保費規(guī)模和市場份額的同時，更要追求合規(guī)經(jīng)營，陽光經(jīng)營。二是要重視對監(jiān)管政策和相關(guān)法律、法規(guī)的學習，既不能以不知道為由加以抗辯也不能以所謂的習慣做法加以抗辯。三是要樹立正確的績效觀，不能抱有僥幸的心理，不能以違規(guī)經(jīng)營為手段推動業(yè)務(wù)發(fā)展。四是要將合規(guī)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，加強風險防范的意識，履行案件防范職責。

（二）合理選配骨干，走合規(guī)管理隊伍多元化道路

在省級分公司層面配置專職合規(guī)管理工作人員以外，在基層公司建立由其他職能部門員工組成的兼職隊伍來承擔合規(guī)管理工作。省級分公司提供專項培訓(xùn)，提供統(tǒng)一操作手冊，并納入員工個人績效考核；在銷售隊伍中建立的黨員突擊隊、青年突擊隊等團隊中建立兼職的合規(guī)管理自查自糾人員；邀請客戶擔任社會監(jiān)督員，為公司服務(wù)及合規(guī)經(jīng)營提出寶貴意見。

（三）加強學習和培訓(xùn)，提高自身專業(yè)素質(zhì)和能力

篇2

以誠實守信為核心的獨具保險特色的文化理念真正貫穿于保險公司新產(chǎn)品設(shè)計、承保、理賠、服務(wù)等經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)和整個行業(yè)的經(jīng)營與管理始終;完善失信懲治機制，建立起一整套和保險市場主體相關(guān)的法律、法規(guī)、制度、準則，把保險公司誠信納入法制的軌道，形成有法可依、違法必究、執(zhí)法必嚴的法制環(huán)境，維護和培育良好的保險市場信用秩序;完善公司考核制度，保險經(jīng)營主體在保費規(guī)模和經(jīng)營利潤為基本考核指標的體系中引人誠信評價機制，將誠信真實與業(yè)務(wù)員晉升和公司經(jīng)營指標掛鉤，建立有效的獎懲制度;四是建設(shè)優(yōu)秀文化隊伍，引導(dǎo)廣大從業(yè)人員樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，養(yǎng)成感恩客戶、回報社會的自覺行為，通過誠信文化建設(shè)促使保險業(yè)內(nèi)部、行業(yè)與社會之間的關(guān)系更加順暢，交易成本更低，資源得到有序開發(fā)，推動保險生態(tài)環(huán)境地改善和凈化。以保駕護航的資任文化優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境保險的社會功能決定了其為社會大眾保駕護航的責任使命，從生態(tài)環(huán)境角度來說，就必須形成濃厚的責任文化氛圍。一是發(fā)揮好保險的功能和作用，不斷提升其服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的能力和水平，增強全社會的風險抵御能力，形成“服務(wù)大局，勇?lián)熑危瑘F結(jié)協(xié)作，為民分憂”的行業(yè)精神，真正在社會危難之際全面履行社會責任。二是提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)和維護好被保險人利益，對客戶負責;三是為企業(yè)員工提供良好的成才立業(yè)平臺和環(huán)境，對員工負責;四是積極參與社會公益事業(yè)，扶危濟貧、回饋社會，對民眾負責;五是實現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展，對股東負責。

保險行業(yè)通過弘揚責任文化實現(xiàn)對社會、對大眾、對自身的責任履行，提高行業(yè)的社會地位和影響，更好地促進行業(yè)生態(tài)的動態(tài)均衡。以遵規(guī)守法的合規(guī)文化優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境合規(guī)經(jīng)營已經(jīng)成為當代保險公司的核心經(jīng)營原則，建設(shè)合規(guī)文化，倡導(dǎo)合規(guī)價值至上，是優(yōu)化生態(tài)環(huán)境的重要舉措。一是要實現(xiàn)人人合規(guī)，這不僅需要從高層奠定公司合規(guī)文化的基礎(chǔ)，更需要將合規(guī)理念貫徹普及到每個員工和每個崗位之中，將合規(guī)制定成為每個員工的行為準則，滲透進工作流程的每個細節(jié);二是要強化以守法維權(quán)為主導(dǎo)的合規(guī)文化，始終把防范經(jīng)營風險放在各項經(jīng)營工作的首要位置，切實完善風險控制體系，提升風險管控能力，樹立維權(quán)意識，避免部分不誠信客戶利用法律空子破壞損害保險公司利益;三是構(gòu)建完善的合規(guī)文化制度體系，利用健全的制度鞏固合規(guī)文化內(nèi)涵、設(shè)計嚴密的合規(guī)流程管理，形式統(tǒng)一的評價標準體系，對合規(guī)經(jīng)營進行嚴格把控。各保險主體只有在合規(guī)的基礎(chǔ)上建立起良比的生態(tài)環(huán)境，進而擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，才能夠保證業(yè)務(wù)發(fā)展更加持久健康。

以合作共橄的經(jīng)曹文化優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境要建立以健康、持續(xù)、科學發(fā)展為遠景的經(jīng)營文化，以合作共贏為目標，推進保險生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。一是保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展的合作共贏。保險業(yè)要堅持服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的方向，加快發(fā)展策略轉(zhuǎn)型，由外延式向內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變，用更健康持續(xù)的發(fā)展發(fā)揮更多的社會功能，承擔更多的社會責任;二是保險企業(yè)之間的合作共贏。保險機構(gòu)之間要有行業(yè)意識，實現(xiàn)資源共享，擴大保險覆蓋面，深化保險業(yè)對經(jīng)濟社會的滲透度，以推進保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展;三是保險人與被保險人之間的合作共贏。保險企業(yè)要積極推進產(chǎn)品細分和差異化管理，積極開發(fā)新產(chǎn)品，以滿足不同群體的保險需求;四是保險企業(yè)與監(jiān)管部門的合作共贏。保險企業(yè)要堅持依法經(jīng)營，嚴格落實監(jiān)管制度要求，不斷減少銷售誤導(dǎo)和理賠不到位;五是保險企業(yè)內(nèi)部的合作共贏。保險企業(yè)要營造良好的職業(yè)發(fā)展氛圍，促進員工人生價值的體現(xiàn)和實現(xiàn)。保險行業(yè)樹立起合作的經(jīng)營意識，實現(xiàn)保險行業(yè)和社會、行業(yè)之間、企業(yè)內(nèi)部的和諧共贏，最終會推動保險生態(tài)環(huán)境的和諧發(fā)展。以客戶至上的服務(wù)文化優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境保險市場的不斷開放，消費者對保險的認知能力不斷提升，讓弘揚客戶至上的服務(wù)文化成為實現(xiàn)保險生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的一個重要內(nèi)容。一是樹立客戶至上的服務(wù)準則，日益成熟的保險市場競爭點已經(jīng)不僅僅局限于產(chǎn)品和價格上，而是更多的體現(xiàn)到了服務(wù)品質(zhì)上，保險企業(yè)要始終堅持把滿足廣大人民群眾的保險需求作為出發(fā)點和立足點，始終堅持把為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作為不懈的追求，始終堅持把維護好、實現(xiàn)好被保險人的利益擺在工作的突出位置.二是提升服務(wù)品質(zhì)，要形成崇尚專業(yè)的良好風尚，努力提供專業(yè)化、精細化的服務(wù)，以客戶為中心細分市場、清分渠道，構(gòu)建起“區(qū)域一產(chǎn)品線一渠道”三位一體的銷售組織架構(gòu)，并通過實施銷售人力資源改革，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品、渠道、人員與客戶的精準對接，開展第三方客戶滿意度調(diào)查和內(nèi)外部測評，有力支持公司客戶服務(wù)舉措的持續(xù)創(chuàng)新和客戶服務(wù)承諾的不斷升級，發(fā)揮服務(wù)價值鏈傳導(dǎo)作用，實現(xiàn)后臺與銷售服務(wù)前端的有機融合和良性互動，最終提高客戶端口的響應(yīng)速度和服務(wù)效能。作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，保險業(yè)最終價值來源于客戶價值，弘揚客戶至上文化，有利于保護保險消費者的權(quán)益和推動保險客戶服務(wù)水平的持續(xù)提升，既是破解當前行業(yè)發(fā)展困局、改善行業(yè)形象的客觀需要，也是優(yōu)化行業(yè)生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)整個行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇。以與時俱進的創(chuàng)新文化優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展進步的源泉創(chuàng)新文化的建立，一是需要創(chuàng)新發(fā)展方式;各保險機構(gòu)要樹立集約化經(jīng)營和以效益為中心的市場觀念，切實把轉(zhuǎn)變發(fā)展方式作為全行業(yè)的共識，努力從外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，依靠增強自主創(chuàng)新能力，提升從業(yè)人員素質(zhì)、改善經(jīng)營管理，提高行業(yè)整體競爭力;要從同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變，著眼于經(jīng)濟社會發(fā)展對保險業(yè)的廣泛需求，不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點;要從粗放開發(fā)資源向和諧利用資源轉(zhuǎn)變，注重公司和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為社會公眾提供誠信、優(yōu)質(zhì)和高附加值的保險服務(wù);二是著力調(diào)整結(jié)構(gòu)。

作者：趙芳喜

篇3

關(guān)鍵詞：我國；農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展模式

農(nóng)業(yè)是我國發(fā)展的根本，是我國的第一產(chǎn)業(yè)。但農(nóng)業(yè)也是一個靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，我國幅員遼闊，面臨的自然災(zāi)害也不盡相同，需要農(nóng)業(yè)保險來承擔災(zāi)害損失的賠償責任。

一、農(nóng)業(yè)保險的特點

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)保險相比，農(nóng)業(yè)保險具有區(qū)域性、損失易擴大、費率很高的特點。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的不足之處

作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展極有潛力和時機，但是，由于農(nóng)業(yè)保險自身的特點，加之我國政府支持的力度不足，我國農(nóng)業(yè)保險面臨許多嚴重的問題。

1、農(nóng)民的有效需求不足

首先，在農(nóng)民的潛意識里，農(nóng)業(yè)還是一個靠天吃飯的行業(yè)，他們根本不懂保險，更不愿意去相信保險；其次，我國農(nóng)業(yè)一般都是各家各戶單獨經(jīng)營，收入水平低，難以支付保險的高費率；最后，我國政府對農(nóng)業(yè)的補貼也導(dǎo)致了農(nóng)民不愿意投保。

2、有效供給不足

這表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險公司的不足和農(nóng)業(yè)保險險種的不足兩方面。農(nóng)業(yè)保險不同于一般的商業(yè)保險，它的低收益性無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給，而成立專門的農(nóng)業(yè)保險公司又要投入大量的資金，需要專業(yè)的人才等，經(jīng)營難度大，對經(jīng)營者缺乏吸引力。我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍不全面，以及險種的匱缺是由于我國缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司和缺乏農(nóng)保專業(yè)人才的推廣造成的。

3、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償水平低

正因為農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有區(qū)域性、損失易擴大的特點，一旦受災(zāi)，損失就是不可估量的，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)的損失補償與這巨大的損失相比卻是很低的。

4、國家扶持力度不夠

我國一般都是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的直接補貼，很少甚至是沒有對農(nóng)業(yè)保險的補貼，我國的農(nóng)業(yè)保險同其他的商業(yè)保險一樣服從于統(tǒng)一的財政政策。在這方面，我們要借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗，建立專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)；對農(nóng)業(yè)保險實行不同的分類補貼、稅收減免；實施再保險制度。

三、構(gòu)建多主體經(jīng)營的發(fā)展模式

1、發(fā)展模式的框架

以上根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險不足之處的剖析，結(jié)合我國實際情況可以得出純商業(yè)性的經(jīng)營模式是行不通的。適合我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展框架應(yīng)該是：以我國政府為主導(dǎo)，實現(xiàn)包含相互農(nóng)業(yè)保險公司、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司等農(nóng)業(yè)保險共同發(fā)展的多元化經(jīng)營模式。

把政府作為主導(dǎo)地位的策略，可劃分為兩個舉措：第一，中央政府加強對我國農(nóng)業(yè)保險的管理監(jiān)督，進一步完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律保障，利用財政政策等宏觀調(diào)控予以幫助和支持；第二，地方政府應(yīng)該依照中央的指令性意見或文件，聯(lián)系本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體境況，切合實際，匹配相應(yīng)的發(fā)展模式。

所謂多元化的經(jīng)營主體就是：各個地區(qū)根據(jù)本地所處的自然環(huán)境條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的差異和發(fā)展水平的不同，在各地設(shè)置開辦與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險公司，當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)就由這些公司負責管理經(jīng)營。

首先，在中央成立農(nóng)業(yè)保險工作委員會。委員會下設(shè)農(nóng)業(yè)工作辦公室和農(nóng)業(yè)再保險公司。農(nóng)業(yè)保險辦公室受到農(nóng)業(yè)部與財政部的共同管轄，接受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，而且在省、地一級分別設(shè)立相應(yīng)的派出機構(gòu)――農(nóng)業(yè)保險工作辦公室，同當?shù)刎斦娃r(nóng)業(yè)部門相互配合。

其次，設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險公司。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供再保險，就應(yīng)建立統(tǒng)一的政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)業(yè)再保險公司的日常費用由政府提供，為商業(yè)性保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行再保險進一步分散風險，對于政策性保險公司和互助保險公司給予一定的優(yōu)惠，按照低于農(nóng)業(yè)風險的實際費率來承保，若超過平均賠付率時，這是就由再保險公司進行賠付。因此，對一般農(nóng)戶而言，當保險業(yè)務(wù)賠付率超過了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的低費率時，農(nóng)戶就有能力承擔相關(guān)的費用；由此可見，這對保險公司來說頗有益處，對于費用空間有了一定的保障，便可使其從中盈利。

再次，作為保險公司應(yīng)該對多元化的經(jīng)營模式進行深度的探究應(yīng)用，加強對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的推廣力度。自從農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在我國興辦開展以來，根據(jù)商業(yè)性發(fā)展模式奠定的根基，從而嘗試了各種各樣的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式。盡管商業(yè)性保險公司所規(guī)劃營治的農(nóng)業(yè)保險模式在全國范圍內(nèi)沒有一蹴而就，取得成功；可是就某些模式而言，確實取得了有利的成效，具有一定的借鑒引用價值。此外，根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，由政府主導(dǎo)的、不同地區(qū)、多種模式混合經(jīng)營的發(fā)展模式在現(xiàn)階段是一條有效的途徑。

2、立足于大農(nóng)業(yè)險，以險養(yǎng)險

除立足于政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)之外，我們還應(yīng)該積極開拓商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，將經(jīng)營范圍拓展到農(nóng)村財產(chǎn)保險、農(nóng)民人壽保險、責任保險和健康保險等業(yè)務(wù)，立足于大農(nóng)業(yè)險、以險養(yǎng)險。所謂“以險養(yǎng)險”，是指經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司還可以經(jīng)營其他有效益的險種，用其收益來貼補農(nóng)業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損，保證公司的可持續(xù)經(jīng)營。

農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險為主，除此之外還應(yīng)包括農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險和健康保險、農(nóng)村財產(chǎn)保險和責任保險等。而其中種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的保費收入應(yīng)占公司保費收入的60%。

3、將農(nóng)業(yè)保險定位在政策性保險上

一直以來，我國對農(nóng)業(yè)的扶持都是對農(nóng)民的直接補貼，如果國家可以撥一些資金來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，這樣不僅可以幫助到農(nóng)民，還可以發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，需要政府的大力支持，因而，我國農(nóng)業(yè)保險的定位是政策性保險。

篇4

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險；制度安排；市場失靈；政府失靈

一、我國農(nóng)業(yè)保險中存在“雙失靈”

(一)我國農(nóng)業(yè)保險的困境分析

農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一。作為世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢。我國農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險保費收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險費率居高不下；農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營長期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)困難。

(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險困境的根本原因

我國農(nóng)業(yè)保險困境的根本因素是制度問題，在我國農(nóng)業(yè)保險中存在著嚴重的“雙失靈”現(xiàn)象。

1.市場失靈。自20世紀90年代中期，中國人民保險公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險公司以后，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點。一是商業(yè)保險的高收費與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費能力；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險自身的特點使其具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因為此，對農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導(dǎo)致市場失靈。

2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險的準公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營的實踐共同佐證了一點，即我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場失靈的職責，而我國政府卻長期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。

因此，要使農(nóng)業(yè)保險走出困境，關(guān)鍵和首要的問題是制度設(shè)計。農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，通過建立與市場機制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，將政策與市場機制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的環(huán)境。

二、國外政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式

各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和市場主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，分別以美國和毛里求斯為例進行說明。

(一)美國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

美國自20世紀30年代開辦農(nóng)業(yè)保險，采用的是政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營的發(fā)展模式。美國政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，通過提供巨災(zāi)保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險計劃。并規(guī)定不參加政府保險計劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，與風險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負責全國性險種條款制訂、費率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開發(fā)維護軟件、預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品價格等，為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費補貼和再保險。政府還承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19家公司提供其相當于農(nóng)業(yè)保險保費的31%的補貼，并提供農(nóng)作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農(nóng)業(yè)保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當年農(nóng)作物收成因災(zāi)害減產(chǎn)25%以上時，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農(nóng)作物保險的開支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業(yè)保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認為這是比救災(zāi)計劃和政府直接經(jīng)營更經(jīng)濟的做法。

(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

毛里求斯的糖業(yè)保險基金在國際上被公認為是一項成功的農(nóng)業(yè)保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數(shù)國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學化。為防止風險不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計了多達100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高。基金的投資收入約為業(yè)務(wù)費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費負擔，增強基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運作。雖然政府在基金建立初期承擔支付工作人員工資的職責，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業(yè)方式來運作。

雖然世界各國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導(dǎo)、財政資金支持、減免稅費業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達和不發(fā)達國家都有專門的法律制度就政府對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策以及具體補貼比例進行規(guī)定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農(nóng)業(yè)風險保護法》，計劃在以后5年內(nèi)提供總計82億美元財政支出，補貼農(nóng)業(yè)保險。2002年美國又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進一步加強了對農(nóng)業(yè)的補貼力度，決定在未來10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲備計劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險經(jīng)營機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。

三、適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度設(shè)計

然而長期以來，我國由于經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，我國的農(nóng)險法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)。《保險法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺。在我國，農(nóng)業(yè)保險只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險機構(gòu)獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。

(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險的法律體系

從對美國和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險的順利進行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺專門的《農(nóng)業(yè)保險法》。《農(nóng)業(yè)保險法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標、經(jīng)營原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經(jīng)濟指標調(diào)控其運行；《農(nóng)業(yè)保險法》中還應(yīng)對政府行為予以約束，對政府的作用和農(nóng)民的參與方式進行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。

(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險的組織制度

1.設(shè)立專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險意識差，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實際的。政府支付一切經(jīng)營管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司外，還應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司、合作社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩和商業(yè)性保險公司經(jīng)營目標與農(nóng)業(yè)保險效益低的矛盾。

篇5

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險；制度安排；市場失靈；政府失靈

一、我國農(nóng)業(yè)保險中存在“雙失靈”

(一)我國農(nóng)業(yè)保險的困境分析

農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一。作為世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢。我國農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險保費收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險費率居高不下；農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營長期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)困難。

(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險困境的根本原因

我國農(nóng)業(yè)保險困境的根本因素是制度問題，在我國農(nóng)業(yè)保險中存在著嚴重的“雙失靈”現(xiàn)象。

1.市場失靈。自20世紀90年代中期，中國人民保險公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險公司以后，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點。一是商業(yè)保險的高收費與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費能力；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險自身的特點使其具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因為此，對農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導(dǎo)致市場失靈。

2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險的準公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營的實踐共同佐證了一點，即我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場失靈的職責，而我國政府卻長期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。

因此，要使農(nóng)業(yè)保險走出困境，關(guān)鍵和首要的問題是制度設(shè)計。農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，通過建立與市場機制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，將政策與市場機制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的環(huán)境。

二、國外政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式

各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和市場主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，分別以美國和毛里求斯為例進行說明。

(一)美國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

美國自20世紀30年代開辦農(nóng)業(yè)保險，采用的是政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營的發(fā)展模式。美國政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，通過提供巨災(zāi)保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險計劃。并規(guī)定不參加政府保險計劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，與風險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負責全國性險種條款制訂、費率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開發(fā)維護軟件、預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品價格等，為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費補貼和再保險。政府還承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19家公司提供其相當于農(nóng)業(yè)保險保費的31%的補貼，并提供農(nóng)作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農(nóng)業(yè)保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當年農(nóng)作物收成因災(zāi)害減產(chǎn)25%以上時，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農(nóng)作物保險的開支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業(yè)保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認為這是比救災(zāi)計劃和政府直接經(jīng)營更經(jīng)濟的做法。

(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

毛里求斯的糖業(yè)保險基金在國際上被公認為是一項成功的農(nóng)業(yè)保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數(shù)國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學化。為防止風險不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計了多達100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高。基金的投資收入約為業(yè)務(wù)費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費負擔，增強基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運作。雖然政府在基金建立初期承擔支付工作人員工資的職責，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業(yè)方式來運作。

雖然世界各國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導(dǎo)、財政資金支持、減免稅費業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達和不發(fā)達國家都有專門的法律制度就政府對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策以及具體補貼比例進行規(guī)定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農(nóng)業(yè)風險保護法》，計劃在以后5年內(nèi)提供總計82億美元財政支出，補貼農(nóng)業(yè)保險。2002年美國又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進一步加強了對農(nóng)業(yè)的補貼力度，決定在未來10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲備計劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險經(jīng)營機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。

三、適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度設(shè)計

然而長期以來，我國由于經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，我國的農(nóng)險法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)。《保險法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺。在我國，農(nóng)業(yè)保險只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險機構(gòu)獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。

(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險的法律體系

從對美國和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險的順利進行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺專門的《農(nóng)業(yè)保險法》。《農(nóng)業(yè)保險法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標、經(jīng)營原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經(jīng)濟指標調(diào)控其運行；《農(nóng)業(yè)保險法》中還應(yīng)對政府行為予以約束，對政府的作用和農(nóng)民的參與方式進行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。

(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險的組織制度

1.設(shè)立專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險意識差，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實際的。政府支付一切經(jīng)營管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司外，還應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司、合作社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩和商業(yè)性保險公司經(jīng)營目標與農(nóng)業(yè)保險效益低的矛盾。