銀行業(yè)行業(yè)前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行業(yè)行業(yè)前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

但歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立并不順利，近期遭遇的阻力進(jìn)一步加大，最終設(shè)立的難度較大，整體發(fā)展前景黯淡。

統(tǒng)一監(jiān)管分歧巨大

雖然建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的呼聲很高，且已有時(shí)日，但這試圖依靠統(tǒng)一監(jiān)管實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)把控的聯(lián)盟計(jì)劃，從一開始就遭到多方質(zhì)疑。各國(guó)基于自身不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，以及在歐債危機(jī)沖擊下的多方利益“糾葛”，對(duì)該聯(lián)盟計(jì)劃“表里不一”——表態(tài)支持多，實(shí)際推進(jìn)少。

在2012年5月23日的歐盟非正式峰會(huì)上，歐元區(qū)首腦同意建立統(tǒng)一的銀行監(jiān)管機(jī)制，這被認(rèn)為是建立銀行業(yè)聯(lián)盟的重要一步。但與許多別的建議提案類似，會(huì)議并未就這種銀行業(yè)聯(lián)盟的具體建立和實(shí)施進(jìn)行進(jìn)一步的深入討論，僅表示“需要”建立銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管聯(lián)盟，但卻未對(duì)涉及各國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)等關(guān)聯(lián)的實(shí)質(zhì)性問題進(jìn)行討論。其主要原因在于這種銀行業(yè)聯(lián)盟的建立涉及諸多方面的復(fù)雜問題，因而遭遇了廣泛的反對(duì)。

捷克明確反對(duì)建立銀行業(yè)聯(lián)盟，其觀點(diǎn)代表了一種典型的反對(duì)聲音。捷克總理彼得?內(nèi)恰斯表示：“由于捷克銀行市場(chǎng)的95%是由國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的子公司控制，實(shí)施銀行業(yè)聯(lián)盟將嚴(yán)重傷害到捷克經(jīng)濟(jì)。”除捷克外，德國(guó)、瑞典、荷蘭和丹麥等國(guó)亦反對(duì)銀行業(yè)聯(lián)盟的建立。

圍繞在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的分歧，東歐國(guó)家反對(duì)意見較為一致，普遍擔(dān)憂自身資本將遭受“侵蝕”。保加利亞央行行長(zhǎng)表示，他對(duì)任何涵蓋整個(gè)歐盟，而非只涵蓋歐元區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管聯(lián)盟表示憂慮，認(rèn)為可能會(huì)損害其銀行體系。實(shí)際上，許多東歐國(guó)家的銀行均由其他歐洲大國(guó)的銀行擁有，東歐國(guó)家憂慮在成立銀行業(yè)聯(lián)盟后，當(dāng)母行資本不足時(shí)，會(huì)抽取較健康的東歐銀行的資本。

同樣反對(duì)該聯(lián)盟在整個(gè)歐洲地區(qū)生效的還有英國(guó)，英國(guó)強(qiáng)調(diào)“歐盟任何銀行業(yè)規(guī)條僅應(yīng)在歐元區(qū)生效”，進(jìn)而對(duì)所謂的“銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管”在本國(guó)持抵觸態(tài)度。

作為歐元區(qū)“舉足輕重”的兩個(gè)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)體量最大的德國(guó)和體量次之的法國(guó)被認(rèn)為將“引領(lǐng)”歐債危機(jī)的走向和歐元區(qū)危機(jī)的自我“救贖”之路。德法在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的態(tài)度對(duì)其推進(jìn)落實(shí)意義極為重大。但與德法在其他歐元區(qū)救助機(jī)制上的默契和配合不同，兩國(guó)在歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟問題上存在分歧，而這也是決定銀行業(yè)聯(lián)盟是否能夠建立和推進(jìn)的最為關(guān)鍵分歧之一。

作為在全球率先征收金融交易稅的法國(guó)，呼吁迅速推進(jìn)銀行業(yè)聯(lián)盟改革。法國(guó)財(cái)長(zhǎng)莫斯科維奇9月16日表示：“應(yīng)快速前進(jìn)，不能浪費(fèi)解決歐債危機(jī)的時(shí)間。”他還表示，歐元區(qū)統(tǒng)一金融監(jiān)管體系應(yīng)覆蓋歐元區(qū)全部銀行。他預(yù)計(jì)，歐元區(qū)將在年底就銀行業(yè)聯(lián)盟達(dá)成協(xié)議。而德國(guó)則對(duì)快速推進(jìn)銀行業(yè)聯(lián)盟建立持反對(duì)態(tài)度，并認(rèn)為該銀行聯(lián)盟不宜對(duì)歐洲或歐元區(qū)范圍內(nèi)的所有銀行均實(shí)現(xiàn)監(jiān)管或同等監(jiān)管，監(jiān)管的范圍不宜過大。德國(guó)希望歐元區(qū)成員國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保留對(duì)各國(guó)地方儲(chǔ)蓄及合作銀行的主要監(jiān)管權(quán)，歐洲央行僅監(jiān)管歐元區(qū)的系統(tǒng)重要性銀行。德國(guó)財(cái)長(zhǎng)朔伊布勒9月16日重申，歐洲央行沒有能力監(jiān)管歐元區(qū)全部6000多家銀行，且大量參與銀行監(jiān)管可能影響該行貨幣政策獨(dú)立性。朔伊布勒指出，“我不認(rèn)為明年1月1日前有可能利用救助基金直接重組銀行”，更恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ蔷徛⒎€(wěn)步推進(jìn)改革。默克爾亦觀點(diǎn)鮮明地表示，希望歐盟在推動(dòng)銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管方面的準(zhǔn)備工作不能過于追求速度，不能為了滿足歐洲自身設(shè)定的2013年1月這一最后期限而倉促進(jìn)行。

德法兩國(guó)對(duì)建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的分歧，隨著歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟建立原定“時(shí)間表”的演進(jìn)而越發(fā)加大，并可能在未來幾月進(jìn)一步尖銳化。9月22日，默克爾與法國(guó)總統(tǒng)奧朗德討論有關(guān)歐元區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管的問題，默克爾此前警告稱柏林反對(duì)建立一個(gè)權(quán)利凌駕于歐洲央行之上的泛歐洲銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而奧朗德則呼吁建立監(jiān)管體系的動(dòng)作必須加快。

德國(guó)不愿獨(dú)背“黑鍋”

目前看來，德國(guó)反對(duì)歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的立場(chǎng)，成為該計(jì)劃推進(jìn)的最大阻力。作為歐洲經(jīng)濟(jì)體量最大的德國(guó)，其在歐債危機(jī)中的相對(duì)“強(qiáng)勢(shì)”增長(zhǎng)，成為歐元區(qū)走出危機(jī)的最大希望。在歐洲危機(jī)的解決進(jìn)程中，德國(guó)以自身資源“出手相救”被認(rèn)為是某種必然。此外，德國(guó)在歐央行中的話語權(quán)，也決定了其在歐洲銀行業(yè)監(jiān)管決策方面的重要影響力。德國(guó)之所以對(duì)歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立“顧慮重重”，堅(jiān)持“反對(duì)”態(tài)度，最主要的原因在于其并不愿意過多依靠自身資源“援助”嚴(yán)重陷于“泥淖”的國(guó)家，并擔(dān)心在未處理清楚多國(guó)相互關(guān)系的情況下，武斷推進(jìn)該聯(lián)盟計(jì)劃，將打亂現(xiàn)有的歐債危機(jī)救助節(jié)奏。此外，“一刀切式”地對(duì)全部銀行進(jìn)行監(jiān)管，或?qū)硇碌你y行業(yè)整體性問題。

按照歐洲央行行長(zhǎng)、歐洲系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)理事會(huì)主席德拉吉對(duì)成立銀行業(yè)聯(lián)盟的建議，聯(lián)盟將在歐元區(qū)層面上籌集資金，用以救助受困的銀行。很顯而易見的一種可能是，歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的德國(guó)將是歐元區(qū)救助計(jì)劃的最大出資方，這種負(fù)擔(dān)顯然德國(guó)并不太可能接受。更進(jìn)一步地，這種救助機(jī)制一旦成為現(xiàn)實(shí)和“慣例”，德國(guó)將更擔(dān)心自己將成為銀行業(yè)聯(lián)盟的最后“撥款方”。

按照歐盟委員會(huì)提出的建立銀行業(yè)聯(lián)盟的三個(gè)推進(jìn)步驟，歐洲央行獲得監(jiān)管歐元區(qū)所有銀行的權(quán)力只是第一步；未來的第二步，則是成立一只基金用來關(guān)閉問題銀行；最后的第三步，也是最深層的一步，即建立完善的保險(xiǎn)機(jī)制用于保護(hù)歐元區(qū)居民的存款安全，也就是所謂的歐元區(qū)存款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。在后兩個(gè)步驟中，起到關(guān)鍵作用的資金將來自于歐元區(qū)各成員國(guó)的撥款，而這將是一筆不小的數(shù)額。按照巴克萊銀行的分析估算，如果按照巴羅佐所設(shè)想的歐洲央行監(jiān)管6000家銀行的規(guī)模計(jì)算，所需的保險(xiǎn)基金可能將近11萬億歐元(約合14萬億美元)的存款提供擔(dān)保。如果只以這個(gè)數(shù)額的1%作為保險(xiǎn)基金，則歐元區(qū)銀行很有可能被課以其年收入20%的重稅。這1100億歐元的保險(xiǎn)基金需要在銀行業(yè)聯(lián)盟成立之初就撥付使用，在目前情況下很難實(shí)現(xiàn)。尤其是對(duì)于目前都寄希望于ESM（歐洲穩(wěn)定機(jī)制），甚至歐洲央行貸款的眾多歐洲銀行來說，實(shí)在難以負(fù)擔(dān)。在這種情況下，更大的籌款任務(wù)將“順理成章”地壓在目前健康狀況相對(duì)良好的德國(guó)大型銀行身上，德國(guó)顯然不希望看到這種情況出現(xiàn)。

更進(jìn)一步來看，如果有國(guó)家退出歐元區(qū)，而其存款卻被以銀行業(yè)聯(lián)盟的形式保護(hù)起來，選擇退出國(guó)家的人們就有可能選擇在本地銀行大量借款，再將其轉(zhuǎn)移到其他歐元區(qū)銀行中去，而這將或?qū)е職W元區(qū)內(nèi)部的財(cái)富被直接轉(zhuǎn)移至外部。“銀行業(yè)聯(lián)盟，換句話說，就可能會(huì)變成德國(guó)人最不希望看到的撥款聯(lián)盟。”

此外，在歐債危機(jī)的救助節(jié)奏中，德國(guó)希望能夠夯實(shí)基礎(chǔ)而循序漸進(jìn)，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立也應(yīng)該是分步驟進(jìn)行，不能急于盲目推進(jìn)。在默克爾看來，目前，無論是在財(cái)政預(yù)算，還是懲罰機(jī)制以及歐洲央行在對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督時(shí)該向誰負(fù)責(zé)等問題上都還缺乏進(jìn)一步的規(guī)范。在這樣空洞而不夠健全的框架下，歐洲央行自身的聲譽(yù)和獨(dú)立性也將可能受到質(zhì)疑和威脅。“我們是要建立一個(gè)長(zhǎng)久的、關(guān)系到歐元區(qū)未來的銀行業(yè)聯(lián)盟，這或許需要更多的時(shí)間。”默克爾說。

銀行業(yè)聯(lián)盟前景黯淡

正如前文所言，德國(guó)并不愿意在救助機(jī)制中承擔(dān)過多的“無償義務(wù)”。而且，按照德國(guó)人一貫的“嚴(yán)謹(jǐn)”作風(fēng)，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立需要在各方面關(guān)鍵問題和重要關(guān)系都處理和捋順清楚后，才能推動(dòng)真正建立，而目前的歐洲政治、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，在德國(guó)看來，顯然無法滿足這種條件。更近一步地，東歐國(guó)家的普遍擔(dān)憂，以及英國(guó)的反對(duì)，為該銀行業(yè)聯(lián)盟的建立蒙上了更多陰影。

篇2

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國(guó)商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

篇3

一、引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說，理財(cái)顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大

我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來說開展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低

相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財(cái)產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。

六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測(cè)

隨著人們生活水平的不斷提高，未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于減小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力、提升銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會(huì)有利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過與國(guó)際接軌的方式開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我更好地發(fā)展。

篇4

中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化面臨較大機(jī)遇

國(guó)內(nèi)外形勢(shì)以及銀行業(yè)的自身發(fā)展，都呼吁銀行業(yè)加快推進(jìn)國(guó)際化進(jìn)程。

較為有利的國(guó)際環(huán)境。目前世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇還待時(shí)日，美國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)，日本經(jīng)濟(jì)有復(fù)蘇跡象。歐元區(qū)增長(zhǎng)仍處于低位、經(jīng)濟(jì)依舊低迷，在未來3～5年內(nèi)是否會(huì)實(shí)現(xiàn)復(fù)蘇仍存在較大的不確定性。美國(guó)金融業(yè)在危機(jī)中遭到了極大沖擊，金融體系遭受重創(chuàng)，其運(yùn)行主要依靠財(cái)政支持才得以維持；歐債問題遲遲未決，債務(wù)國(guó)與核心國(guó)家之間的利益博弈不是短期內(nèi)能夠解決的問題。與此同時(shí)，新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家仍保持較高增速，尤其是我國(guó)經(jīng)濟(jì)在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中獲得了較快發(fā)展。這一國(guó)際經(jīng)濟(jì)實(shí)力的變化正推動(dòng)著國(guó)際經(jīng)濟(jì)格局調(diào)整，新興市場(chǎng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和政治地位日益提升。

受危機(jī)沖擊的歐美銀行業(yè)為中國(guó)銀行業(yè)躋身國(guó)際舞臺(tái)提供了難得的歷史機(jī)遇：一是歐美銀行紛紛收縮業(yè)務(wù)或退出海外市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)可填補(bǔ)空缺，拓展業(yè)務(wù)空間與客戶資源；二是金融危機(jī)下大量銀行盈利水平下降、估值較低，為我國(guó)進(jìn)行海外并購提供了基礎(chǔ)；三是陷入困境的金融企業(yè)大規(guī)模裁員，我國(guó)銀行業(yè)可借此壯大隊(duì)伍，充實(shí)國(guó)際化人才。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增長(zhǎng)、國(guó)際地位不斷提升。目前我國(guó)已成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體、第一大出口國(guó)，貿(mào)易量占全球的十分之一，外匯儲(chǔ)備占世界的三分之一，正在經(jīng)歷從商品輸出向資本輸出、從貿(mào)易大國(guó)向投資大國(guó)的蛻變，正逐步成為引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)金融復(fù)蘇的主要?jiǎng)恿χ弧?012年，中國(guó)GDP總量達(dá)到51.93萬億元，比上年增長(zhǎng)7.8%，增速高于世界主要國(guó)家和地區(qū)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展奠定了銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為銀行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改革深化提供了良好的環(huán)境，客觀上增強(qiáng)了中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的實(shí)力。經(jīng)濟(jì)國(guó)際化要求銀行業(yè)加快國(guó)際化步伐，構(gòu)建相適應(yīng)的全球金融服務(wù)體系。

金融實(shí)力上升、銀行業(yè)得到長(zhǎng)足發(fā)展。危機(jī)爆發(fā)以來，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家金融行業(yè)大多受到影響，美國(guó)銀行業(yè)破產(chǎn)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，2012年，美國(guó)新增破產(chǎn)銀行數(shù)量為51家，2007年以來累計(jì)破產(chǎn)銀行數(shù)量已達(dá)500家左右。而中國(guó)金融業(yè)逆流而上，金融凈資產(chǎn)位居世界第二，大型銀行的盈利規(guī)模名列前茅，金融國(guó)際化程度顯著提升。英國(guó)《銀行家》雜志2012年全球銀行排名顯示，2011年中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)幾乎占全球銀行業(yè)總利潤(rùn)的三分之一，在世界500家大銀行排行榜中，中國(guó)銀行業(yè)上榜數(shù)量達(dá)到104家，首次趕超日本，僅次于美國(guó)；我國(guó)四大銀行均位居世界前十大銀行之列。2011年和2012年，中國(guó)銀行兩次入選全球系統(tǒng)重要性銀行名單，是唯一一家來自發(fā)展中國(guó)家的銀行。近年來，我國(guó)銀行不良貸款率繼續(xù)保持低水平，資本較為充足、盈利能力強(qiáng)勁、品牌價(jià)值顯著提升（如圖1所示），為中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略奠定了良好基礎(chǔ)。

我國(guó)企業(yè)和居民紛紛加快“走出去”步伐。銀行業(yè)是一個(gè)面向客戶的服務(wù)型行業(yè)，客戶到哪里，銀行就應(yīng)該到哪里。近年來，利率匯率逐步市場(chǎng)化、人民幣跨境使用大量增加，境內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系緊密度大增。我國(guó)企業(yè)紛紛加快了“走出去”的步伐，跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日益蓬勃發(fā)展。2012年，我國(guó)境內(nèi)投資者共對(duì)全球141個(gè)國(guó)家和地區(qū)的4425家境外企業(yè)進(jìn)行了直接投資，實(shí)現(xiàn)直接投資772.2億美元。截至2012年末，直接投資存量達(dá)4500億美元（如圖2所示）。這提出對(duì)融資支持、運(yùn)營(yíng)支持、風(fēng)險(xiǎn)分析和信息支持等多重跨國(guó)金融服務(wù)需求，客觀上要求中國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)邊界和增強(qiáng)跨境金融服務(wù)能力，也為中國(guó)銀行業(yè)拓展海外咨詢、國(guó)際投融資、國(guó)際結(jié)算、全球資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。同時(shí)，我國(guó)居民出境旅游探親、留學(xué)經(jīng)商也日趨頻繁，迫切需要銀行提供結(jié)算服務(wù)、融資支持、金融咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、匯兌等在內(nèi)的跨國(guó)金融服務(wù)。這都要求我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化發(fā)展，提供高效、優(yōu)質(zhì)、全面的跨境金融服務(wù)，滿足我國(guó)企業(yè)和居民“走出去”后的金融服務(wù)需求。

人民幣國(guó)際化邁出重要步伐。金融危機(jī)未來，以美元為本位貨幣的現(xiàn)行國(guó)際貨幣體系充分暴露出脆弱性和不合理性。以歐元區(qū)為代表的部分發(fā)達(dá)國(guó)家認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)區(qū)域貨幣合作，以降低美元核心地位帶來的不利影響。以金磚四國(guó)為代表的新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)規(guī)模快速增長(zhǎng)，要求獲得與經(jīng)濟(jì)地位相應(yīng)的國(guó)際貨幣地位。因此，改革現(xiàn)行的國(guó)際貨幣體系、實(shí)現(xiàn)國(guó)際貨幣多元化已經(jīng)成為全球性的共識(shí)。未來人民幣有望成為亞洲的核心貨幣和主要國(guó)際貨幣之一。

人民幣國(guó)際化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果，是經(jīng)濟(jì)國(guó)際化的必然表現(xiàn)。自2009年7月人民幣跨境結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)以來，人民幣國(guó)際化進(jìn)程邁出了關(guān)鍵步伐，人民幣跨境結(jié)算額快速增長(zhǎng)，截至2012年12月累計(jì)人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算已達(dá)到55299.2億元（如圖3所示）。目前，人民幣在我國(guó)周邊地區(qū)已實(shí)現(xiàn)了一定程度的區(qū)域化，全球已有一些國(guó)家將人民幣納入其儲(chǔ)備貨幣籃子，人民幣的國(guó)際地位逐步提高，這必然帶來人民幣資產(chǎn)的全球性分布，將產(chǎn)生對(duì)人民幣資產(chǎn)進(jìn)行全球配置和管理的需要，對(duì)銀行業(yè)國(guó)際化程度提高的需求大大增強(qiáng)。

我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的基本特點(diǎn)及問題

中國(guó)銀行業(yè)的海外探索迄今已有90多年的歷史。近年來，中國(guó)銀行業(yè)主動(dòng)出擊、把握機(jī)遇，穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展，已經(jīng)取得了明顯成效。

海外機(jī)構(gòu)快速增長(zhǎng)。截至2012年底，不包括非營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（代表處除外）和非金融業(yè)機(jī)構(gòu)在內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到1037家（如表1所示），覆蓋30多個(gè)國(guó)家及香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)，基本形成遍布全球各主要國(guó)家和地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

網(wǎng)絡(luò)布局更加合理。在中國(guó)銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)數(shù)目增加的同時(shí)，境外機(jī)構(gòu)的布局也在不斷優(yōu)化完善。特別是近兩年來，隨著中國(guó)銀行業(yè)海外擴(kuò)張步伐的加快，海外機(jī)構(gòu)從以往的集中于歐美國(guó)際金融中心和亞太地區(qū)逐漸向非洲以及南美、東歐、中東等新興市場(chǎng)擴(kuò)展，網(wǎng)點(diǎn)布局更趨優(yōu)化。

增長(zhǎng)方式不斷優(yōu)化。銀行業(yè)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長(zhǎng)方式主要有自設(shè)機(jī)構(gòu)和并購，2006年以前中國(guó)銀行業(yè)基本上以設(shè)立海外分行的方式實(shí)現(xiàn)海外擴(kuò)張，2006年開始中國(guó)銀行業(yè)的海外并購?fù)蝗患铀伲共①彿绞皆诤Ｍ鈹U(kuò)展中的應(yīng)用逐漸頻繁。這一變化使我國(guó)海外機(jī)構(gòu)迅速增長(zhǎng)，銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程不斷加快。

服務(wù)能力逐步提升。隨著海外資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)能力和市場(chǎng)開拓能力不斷提升，在倫敦、紐約等國(guó)際金融中心取得了較好成績(jī)，在港澳等地區(qū)甚至已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刂饕y行。

中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化與國(guó)際領(lǐng)先銀行相比仍存在一定差距和不足，具體表現(xiàn)在：我國(guó)銀行的海外業(yè)務(wù)規(guī)模小；客戶群體單一，海外服務(wù)能力偏弱；資本運(yùn)作能力不足；防控風(fēng)險(xiǎn)能力還有所欠缺；國(guó)際化管理手段落后等方面。

中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的路徑選擇

銀行業(yè)國(guó)際化是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，需要循序漸進(jìn)地、分階段逐步推進(jìn)。

規(guī)劃并實(shí)施合理的區(qū)位布局。成熟市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈但監(jiān)管制度健全，可避免一些風(fēng)險(xiǎn)性因素；新興市場(chǎng)發(fā)展空間較大但不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。我國(guó)銀行業(yè)短期可考慮以中資企業(yè)走出去聚集的亞太、拉美、中東、非洲等新興市場(chǎng)作為海外網(wǎng)絡(luò)布局的重點(diǎn)區(qū)域，長(zhǎng)期要逐步實(shí)現(xiàn)全球覆蓋、建立良好的全球網(wǎng)絡(luò)。

選擇合適的發(fā)展方式。銀行業(yè)國(guó)際化有自設(shè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)合、、合資、參股及收購等多種發(fā)展方式。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)充分考慮海外各市場(chǎng)的不同特點(diǎn)及法規(guī)。一般而言，銀行機(jī)構(gòu)海外擴(kuò)張的初期，可優(yōu)先考慮采取聯(lián)合、、合資及參股等方式，中后期可采用自設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或收購當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)。

采取清晰的管理模式。縱觀國(guó)際一流銀行海外管理模式的發(fā)展歷程，區(qū)域管理與條線管理兩種模式一直并存并發(fā)揮不同的作用，在客戶維護(hù)和業(yè)務(wù)拓展方面，條線管理模式具有較好的作用；在監(jiān)管應(yīng)對(duì)、集中管理等方面，區(qū)域管理模式具有一定的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行海外發(fā)展中，應(yīng)根據(jù)自身情況，選擇適合自己的模式。一般而言，可考慮兩種模式并存，并在不同時(shí)期、不同國(guó)家以某一種模式為主的管理模式。無論何種模式，均應(yīng)以市場(chǎng)化運(yùn)作、集約化管理為原則，以服務(wù)客戶、降低成本、提高效益為目標(biāo)。

建立堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。我國(guó)銀行業(yè)在海外客戶常以中資企業(yè)為主，因中資企業(yè)在海外拓展，有強(qiáng)勁的金融服務(wù)需求，有本國(guó)銀行在當(dāng)?shù)胤?wù)會(huì)更有親切感，資金出入與匯兌也較為便利。另外，個(gè)人業(yè)務(wù)方面，可鎖定華人為主要客戶群，華人時(shí)常活動(dòng)的國(guó)家和地區(qū)都是海外發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。之后，再以漸進(jìn)式的發(fā)展致力于本地化經(jīng)營(yíng)，銀行應(yīng)以國(guó)際企業(yè)為發(fā)展方向，試圖在全球市場(chǎng)都占有一定市場(chǎng)份額，成為國(guó)際化的金融體系，經(jīng)營(yíng)本地市場(chǎng)，使本地客戶數(shù)量及營(yíng)業(yè)收入均增加。

有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)不確定性增加的時(shí)期，各國(guó)金融監(jiān)管也處于改革和調(diào)整中，商業(yè)銀行海外發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。在推進(jìn)初期，更應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理：一是國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡量選擇政治穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)家。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前世界各國(guó)開放程度更高，利率、匯率波動(dòng)幅度較大，作為跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，更要高度重視利率、匯率、商品等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要素，注意降低資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是文化風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于長(zhǎng)期服務(wù)本土、相對(duì)封閉的國(guó)內(nèi)銀行而言，“走出去”過程中的文化融合需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，應(yīng)充分了解當(dāng)?shù)刭Y訊和市場(chǎng)走勢(shì)，入鄉(xiāng)隨俗，確定適合的經(jīng)營(yíng)模式。

政策建議

采取有效措施，加快銀行業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化。

從國(guó)家層面制訂支持銀行業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略規(guī)劃。“十二五”規(guī)劃綱要中已經(jīng)明確要“逐步發(fā)展我國(guó)大型跨國(guó)公司和大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)，提高國(guó)際化經(jīng)營(yíng)水平”，未來可考慮選擇少數(shù)規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，支持其海外發(fā)展，力爭(zhēng)在未來10年內(nèi)成為全球化服務(wù)、多元化經(jīng)營(yíng)、具備穩(wěn)健財(cái)務(wù)實(shí)力和較高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型銀行集團(tuán)。

加強(qiáng)監(jiān)管支持，助力銀行業(yè)海外發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可考慮根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，定期審定銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，建立國(guó)家層面的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警和防范機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下動(dòng)態(tài)調(diào)整海外貸款撥備比、貸存比、資本比率等指標(biāo)要求，引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)步推進(jìn)海外發(fā)展。比如針對(duì)許多國(guó)家都對(duì)貸存比不做限制的實(shí)際，減弱或取消海外業(yè)務(wù)的相關(guān)限制。逐步擴(kuò)大銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的范圍、規(guī)模，提升銀行海外服務(wù)能力。加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與聯(lián)系，提升我國(guó)話語權(quán)，協(xié)助解決國(guó)外法律、監(jiān)管爭(zhēng)端，為我國(guó)銀行業(yè)在當(dāng)?shù)亻_設(shè)機(jī)構(gòu)、發(fā)展業(yè)務(wù)爭(zhēng)取正當(dāng)利益。

以人民幣國(guó)際化契機(jī)建立我國(guó)銀行“走出去”的核心競(jìng)爭(zhēng)力。人民幣國(guó)際化進(jìn)程應(yīng)與銀行業(yè)“走出去”形成良性互動(dòng)的關(guān)系，應(yīng)注意發(fā)揮我國(guó)銀行的主渠道作用。規(guī)劃人民幣國(guó)際化時(shí)間表及路徑時(shí)，應(yīng)考慮銀行業(yè)“走出去”的機(jī)構(gòu)布局，發(fā)揮中資銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成良性循環(huán)。

充分利用考核、稅收等杠桿引導(dǎo)和支持銀行海外發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)采取更加務(wù)實(shí)、積極的管理，完善銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系，設(shè)置特色化考核指標(biāo)。比如，針對(duì)海外金融業(yè)市場(chǎng)化程度高、凈息差水平低的實(shí)際，適當(dāng)調(diào)整績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)具備條件的大型銀行加快“走出去”，更好地服務(wù)于國(guó)家“走出去”戰(zhàn)略。

篇5

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長(zhǎng)。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長(zhǎng)平穩(wěn)，增長(zhǎng)率達(dá)到30%，同比增長(zhǎng)9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長(zhǎng)率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長(zhǎng)率的10%。2015年3季度，印度已超過美國(guó)，成為繼中國(guó)之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場(chǎng)。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢(shì)。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢(shì)。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國(guó)網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國(guó)家在當(dāng)今世界競(jìng)爭(zhēng)格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)率趨勢(shì)表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長(zhǎng)12%，2015年增長(zhǎng)9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長(zhǎng)率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長(zhǎng)，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場(chǎng)份額，在美國(guó)的銷售價(jià)格持續(xù)下降。可見，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率下降趨勢(shì)的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國(guó)民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長(zhǎng)的局面，但增長(zhǎng)趨勢(shì)不會(huì)改變。”徐長(zhǎng)春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國(guó)際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國(guó)家的新市場(chǎng)尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國(guó)家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢(shì)。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績(jī)效，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢(shì)。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場(chǎng)和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)。截止2016年12月底，全國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢(shì)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國(guó)銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成。可見，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國(guó)際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤(rùn)來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化