農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：信改商；農(nóng)村；金融服務(wù)；服務(wù)保障；調(diào)控

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年4月30日

一、“信改商”背景下農(nóng)村金融體制改革

一是使民營(yíng)資本獲得進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。民營(yíng)資本對(duì)于發(fā)展農(nóng)村金融有著重要的意義，應(yīng)當(dāng)為民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更為可靠的法律與制度保障，使民營(yíng)資本在農(nóng)村金融行業(yè)中發(fā)揮更大作用；二是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)化，能夠優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，有效地改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，使我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與國(guó)際接軌，從而進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融投資所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益；三是提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以允許不同的機(jī)構(gòu)開(kāi)展相同的業(yè)務(wù)，并且不斷地開(kāi)發(fā)個(gè)性化的金融服務(wù)，使不同的金融機(jī)構(gòu)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷地提升自身實(shí)力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展；四是為農(nóng)村金融發(fā)展提供政策方面的支持。政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展發(fā)揮著指導(dǎo)與調(diào)控的作用，政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，制定相應(yīng)的政策，從而為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供更為可靠的政策支持。使村民在進(jìn)行各類不同貸款時(shí)，能夠得到更具有保障的服務(wù)。

二、完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能

一是合理建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和改革，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況而進(jìn)行，在某些地區(qū)，政府為了促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不斷地建立多家金融機(jī)構(gòu)，并且大力改革，但結(jié)果適得其反，金融行業(yè)的發(fā)展并未能夠滿足農(nóng)村貸款的需求，而農(nóng)村人民也未能從中獲益，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立與改革必須適度；二是完善金融機(jī)構(gòu)組成成分。我國(guó)已經(jīng)建立起了多家大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了巨大的推動(dòng)力，但由于這些大型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)種類等各方面的限制，使其無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的更多需求，因此，必須建立中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村人民提供更為豐富的金融服務(wù)；三是合理制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍。政府應(yīng)當(dāng)制定更為具體的農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展政策，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極地參與到三農(nóng)事業(yè)發(fā)展中去，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠充分發(fā)揮其職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；四是培養(yǎng)新型農(nóng)村商業(yè)性金融主體。我國(guó)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，適當(dāng)?shù)亟档娃r(nóng)村金融市場(chǎng)的門(mén)檻，準(zhǔn)許更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且要通過(guò)金融監(jiān)督部門(mén)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保障其金融行業(yè)的操作規(guī)范，提高對(duì)農(nóng)村人民的金融服務(wù)效率和質(zhì)量。

三、實(shí)現(xiàn)資金向農(nóng)村流動(dòng)

一是引導(dǎo)城市金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村信貸。城市金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村信貸，將會(huì)為農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)更大的活力，有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；二是改善農(nóng)村信貸管理機(jī)制。不同地區(qū)應(yīng)當(dāng)因地制宜，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，改善農(nóng)村信貸管理機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，制定有效的激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)，將更多資金用于促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展；三是充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)的職能。銀行在農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展中，發(fā)揮著提供經(jīng)濟(jì)保障的作用，國(guó)家以更為有力的政策，鼓勵(lì)銀行將更多資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。

四、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品

一是增加農(nóng)村金融服務(wù)類型。農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨螅S富信貸服務(wù)方式，并且引進(jìn)更為可靠的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，大力發(fā)展農(nóng)村金融相關(guān)周邊業(yè)務(wù)，為農(nóng)村人民提供更多的信貸選擇；二是提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于資金需求量較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的業(yè)務(wù)較多，因此必須要通過(guò)建設(shè)自動(dòng)化服務(wù)系統(tǒng)等方式提高金融服務(wù)效率，并做好金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

五、實(shí)現(xiàn)相關(guān)制度和創(chuàng)新

一是采取相應(yīng)政策激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)。政府可以發(fā)揮其職能，制定切實(shí)可行的激勵(lì)機(jī)制，為商業(yè)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展方面提供更多的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)的投資；二是建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。建立更為可信的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，加快金融資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的流轉(zhuǎn)速度，解決農(nóng)村信貸中的擔(dān)保問(wèn)題，為三農(nóng)貸款提供更為可靠的保障；三是建立健全保險(xiǎn)制度。要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展更具有保障，就必須建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)制度，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償額度，向農(nóng)村大幅度推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從農(nóng)村金融發(fā)展的角度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步提供更為可靠的保障。

六、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管力度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融行業(yè)規(guī)模也在不斷地壯大，不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸地進(jìn)入市場(chǎng)，在這樣的發(fā)展趨勢(shì)之下，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管力度，從而使不同的金融機(jī)構(gòu)之間能夠保持良性競(jìng)爭(zhēng)，并且不斷地進(jìn)行發(fā)展和創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更為豐富的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以此來(lái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保證農(nóng)村金融行業(yè)的安全發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

篇2

1 前言

 

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷確立，國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)問(wèn)題成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)問(wèn)題，加快我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，資金投入是重要支柱，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，靠國(guó)家“輸血式”的方式進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下發(fā)展需要，并且國(guó)家財(cái)政投入對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持畢竟有限，如何以多元化的方式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是本文研究的重點(diǎn)問(wèn)題。本文對(duì)城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下的農(nóng)村金融研究，主要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，農(nóng)民收入價(jià)值取向等方面進(jìn)行分析，注重探索適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)展模式，希望本文的研究，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融更好發(fā)展提供一些參考和建議。

 

2 當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

 

當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，主要以金融抑制、金融深化以及金融約束為主要表現(xiàn)方式，其具體特點(diǎn)即是對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)貼，注重農(nóng)村金融發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐情況為依據(jù)，并且根據(jù)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行金融補(bǔ)貼。這種發(fā)展模式，是由我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況決定的，具有一定的歷史性因素在里面。改革開(kāi)放以來(lái)，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，商品化程度較低，以“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要模式，其金融經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家以“輸血式”的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，提高農(nóng)民生活水平。隨著改革開(kāi)放深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)揮了巨大作用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)獲得了較大發(fā)展，在這樣的背景環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，成為當(dāng)下制約我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)重要問(wèn)題。高速發(fā)展的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，滯后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得長(zhǎng)足發(fā)展和進(jìn)步，顯得十分不利，這樣一來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展模式迫切需要改革，探索出一條適合當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展的有效方法，成為國(guó)家關(guān)注的首要問(wèn)題。

 

3 城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

 

3.1 農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大

 

農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在了供需發(fā)展不平衡這一方面。隨著改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較大發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革也取得了一定的成效，但是從整體角度來(lái)看，農(nóng)村金融資金缺口較大，國(guó)家政策以及社會(huì)金融機(jī)構(gòu)并未將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為金融投資的首選，甚至對(duì)其進(jìn)行了邊緣化政策選擇。我國(guó)農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問(wèn)題，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得社會(huì)投資較少，資金短缺問(wèn)題較為嚴(yán)重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要農(nóng)村信用社為主，只能夠維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)，十分困難;第二，人情貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重，并且金融機(jī)構(gòu)管理制度較為落后，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益較差，進(jìn)而影響到了金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力，使其無(wú)法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;第三，農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款過(guò)程中，將農(nóng)業(yè)貸款挪用，用作于非農(nóng)業(yè)發(fā)展。這一做法，導(dǎo)致了專項(xiàng)資金被挪用，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金支持，在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;第四，農(nóng)村金融的發(fā)展模式具有地域化特征，通常有著信用社“一家獨(dú)大”的發(fā)展模式，而且金融邊緣化導(dǎo)致大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行獲得貸款的幾率較低。而農(nóng)村信用社的貸款額度較小，除了維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，很難進(jìn)行商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

 

3.2 信貸支持力度低

 

“三農(nóng)”問(wèn)題是當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要問(wèn)題，它關(guān)系到了國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)是否能夠取得長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展，是國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。但我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸支持力度角度，信貸需求受到很大抑制。造成這一結(jié)果的原因是多方面的，其中農(nóng)業(yè)自身的自給自足發(fā)展模式是主要因素。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)發(fā)展并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)商品化程度極低，與發(fā)達(dá)國(guó)家比差距極大。正因如此，農(nóng)業(yè)對(duì)于金融需求較低，小農(nóng)生產(chǎn)模式依然是當(dāng)下我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況。受到這一因素的影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸支持力度較低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只局限于小額度的信用貸款。同時(shí)，農(nóng)民自身的觀念也有較大影響，農(nóng)民對(duì)金融信貸的認(rèn)識(shí)不足，不愿意進(jìn)行信貸，因?yàn)樾刨J意味著要付出高昂的利息。小農(nóng)生產(chǎn)模式下，缺乏規(guī)模化、集約化、信息化的發(fā)展特點(diǎn)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也讓信貸支持力度降低，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)商品化發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力較弱，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)功能存在較大缺陷，從而導(dǎo)致關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品類型較少這一問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直處于緩慢狀態(tài)，商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)遲遲難以實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，多以國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)項(xiàng)目為主。在這樣的背景環(huán)境下，金融產(chǎn)品類型較少，并且一些金融產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況不符，大多數(shù)沿襲于國(guó)有商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式，導(dǎo)致金融產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津，金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性進(jìn)行有效把握，市場(chǎng)不確定性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題意識(shí)不足，使金融產(chǎn)品在發(fā)售過(guò)程中，難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。

 

3.3 金融產(chǎn)品的信用度不高

 

農(nóng)村金融產(chǎn)品信用度不高的問(wèn)題，主要是受到農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際情況影響，由于其自身金融組織體系不夠完善，資金供給不足，導(dǎo)致金融服務(wù)層次較低，金融產(chǎn)品很難得到推廣和發(fā)展。關(guān)于這一問(wèn)題，其具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村金融的信用制度存在較大缺陷，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，容易遇到較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失;第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸過(guò)程中，回款主要是依靠農(nóng)民年末的賣糧收入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性投入資金較少，這樣一來(lái)，受到自然條件的影響較大，一旦農(nóng)民糧食欠收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要收回信貸款項(xiàng)，將變得十分困難;第三，農(nóng)村金融在進(jìn)行放貸過(guò)程中，容易遇到惡意逃貸的情況，這種情況在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮，這對(duì)于農(nóng)民獲得貸款來(lái)說(shuō)，十分不利。所以，在農(nóng)村金融進(jìn)行借貸過(guò)程中，農(nóng)民想要獲得大額貸款的幾率較低，并且審核較為繁瑣，導(dǎo)致信貸規(guī)模縮小，不利于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn);第四，農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，自身限制條件較多，加之農(nóng)民商品化經(jīng)濟(jì)意識(shí)較弱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展采取邊緣化發(fā)展策略，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，很多農(nóng)村金融的資金流入非農(nóng)行業(yè)發(fā)展當(dāng)中;第五，信用評(píng)估制度和體系存在很大的缺陷，對(duì)于農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，多以“經(jīng)驗(yàn)”為主，并且在實(shí)際借貸過(guò)程中，只要有擔(dān)保人，就可以獲得小額的信用貸款。

 

4 城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

 

4.1 加快農(nóng)村金融體系的改革

 

現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展模式，很難滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，因此，加快農(nóng)村金融體系改革，使之適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，就顯得尤為重要起來(lái)。農(nóng)村金融體系的改革，要對(duì)傳統(tǒng)的發(fā)展模式中的不利因素進(jìn)行改善，并結(jié)合當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，進(jìn)行具體問(wèn)題具體分析，從而實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)。完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，要從金融服務(wù)體系、資本市場(chǎng)體系、配套補(bǔ)充體系三個(gè)方面進(jìn)行考慮，具體應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：第一，注重金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)目的，要堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主旨，注重對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持，使資金真正的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)商品化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，注重農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位;第二，完善現(xiàn)行的資本市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，改善不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的方面，注重地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的支持，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和作用。同時(shí)，注重融資問(wèn)題，拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，獲得更多的資金，解決資金短缺問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用股票、債券等融資手段，向社會(huì)進(jìn)行資金募集，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身更好發(fā)展目標(biāo);第三，在配套補(bǔ)充體系建設(shè)方面，要注重行業(yè)間的合作，使農(nóng)村金融獲得更多的合作伙伴，共同致力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，加大金融發(fā)展覆蓋面積，以多樣化發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和進(jìn)步。

 

4.2 規(guī)范民間借貸

 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，要注重民間借貸這一行為的規(guī)范，即建立行之有效的監(jiān)管手段，對(duì)借貸用戶進(jìn)行有效的信用評(píng)級(jí)，使金融機(jī)構(gòu)在借貸過(guò)程中，能夠收回貸款和利息，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要推動(dòng)力。在規(guī)范民間借貸工作當(dāng)中，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)制，注重相關(guān)法規(guī)、制度的落實(shí)，建立健全現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度，使民間借貸問(wèn)題能夠做到有法可依，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益。進(jìn)行規(guī)范民間借貸工作時(shí)，要注意從以下幾方面進(jìn)行：第一，明確借貸用戶的實(shí)際情況，并根據(jù)用戶的經(jīng)濟(jì)條件，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而對(duì)符合借貸資格的用戶，予以發(fā)放貸款;第二，注重貸款用途，建立有效的監(jiān)控機(jī)制，追蹤貸款的實(shí)際用途，對(duì)于違約的用戶、將農(nóng)業(yè)專項(xiàng)款挪用的用戶予以法律責(zé)任追查，確保借貸環(huán)境良好，使農(nóng)村金融能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;第三，以多元化監(jiān)管方式規(guī)范民間借貸，以政府為主導(dǎo)，各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，注重統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管格局發(fā)展，能夠切實(shí)推進(jìn)監(jiān)管工作順利進(jìn)行，發(fā)揮監(jiān)管作用。監(jiān)管體制的形成，可以對(duì)那些違規(guī)借貸、惡意逃貸的用戶進(jìn)行有效的威懾，讓他們遵循相關(guān)規(guī)定，保證銀行貸款能夠順利收回。這樣一來(lái)，銀行資金得到回收，可以更好地進(jìn)行資金利用，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，對(duì)于更好實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有重要意義。

 

4.3 大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品類型

 

傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，與當(dāng)下農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展情況有些背道而馳，傳統(tǒng)模式已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并且在很大程度上起到了阻礙的作用。在這樣的背景環(huán)境下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，通過(guò)改革對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行變革，顯得尤為重要。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的必經(jīng)之路。就當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)看，人們對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，農(nóng)民更加注重蔬菜、瓜果這種高收入農(nóng)產(chǎn)品的種植，期待獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益。因此，在這樣的形勢(shì)下，蔬菜大棚、換季種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)商品化經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，使農(nóng)民的收入不斷增加，農(nóng)民的腰包也鼓了起來(lái)。隨著經(jīng)濟(jì)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)村涌現(xiàn)出了很多的農(nóng)民企業(yè)家，這些農(nóng)民企業(yè)家成為農(nóng)民紛紛學(xué)習(xí)和效仿的對(duì)象。隨著農(nóng)民收入的增加以及創(chuàng)業(yè)意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型也待開(kāi)發(fā)，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)關(guān)鍵。在大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品過(guò)程中，要把握以下幾點(diǎn)：第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極打造特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展;第二，對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)進(jìn)行改善，使金融服務(wù)更加貼近于農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，加大對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展投入，鼓勵(lì)農(nóng)民養(yǎng)殖、蔬菜種植，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的商品化;第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，以最大的能力幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，以期更好實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

 

4.4 建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系

 

建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系，需要政府的大力支持，通過(guò)政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效合作，將更好地實(shí)現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)。首先，政府要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增加財(cái)政支出，更好地支出地方銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，要注重政府的監(jiān)督職能，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到有效的監(jiān)管作用，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，能夠以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，使資金開(kāi)放性地投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)中;其次，注重區(qū)域化經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)和監(jiān)督。我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)著不平衡的發(fā)展趨勢(shì)，同樣的，我國(guó)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，存在著較大的地區(qū)差異，這與我國(guó)實(shí)際國(guó)情有著較大的關(guān)系。在協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系構(gòu)建過(guò)程中，要充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，注重區(qū)別對(duì)待，以科學(xué)合理的方式促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;最后，要注重信用評(píng)估體系的構(gòu)建，這也是規(guī)范信貸的一個(gè)重要舉措。傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)模式風(fēng)險(xiǎn)性較大，而且農(nóng)村信用社、地方銀行對(duì)借貸用戶的實(shí)際情況并不了解，在進(jìn)行借貸過(guò)程中，也很難進(jìn)行實(shí)際分析和評(píng)估，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。新的信用評(píng)估體系，將更加注重對(duì)實(shí)際情況的了解，在借貸過(guò)程中，會(huì)讓信貸專員充分了解用戶的情況，根據(jù)用戶實(shí)際情況，進(jìn)行借貸分析。同時(shí)，協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系的構(gòu)建，將加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，注重對(duì)借貸用戶的信息了解，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

 

5 結(jié)語(yǔ)

 

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的影響。所以，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，使現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)獲得充足發(fā)展資金，是當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要解決的重要問(wèn)題。同時(shí)，針對(duì)于當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，必須切實(shí)推進(jìn)相關(guān)政策落實(shí)，以期更好促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。

篇3

面對(duì)洶涌的大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時(shí)代大潮，做大數(shù)據(jù)時(shí)代的弄潮兒，是每一個(gè)有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诩遥敲恳患沂钢居陂L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開(kāi)始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進(jìn)理念與農(nóng)村金融實(shí)際緊密結(jié)合，不斷學(xué)習(xí)、探索、實(shí)踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)行實(shí)踐和效果證明了新資本協(xié)議先進(jìn)理念在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個(gè)現(xiàn)代化、時(shí)代化的思維和操作，叩開(kāi)了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門(mén)。

濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐

2006年開(kāi)始，濰坊市農(nóng)信社學(xué)習(xí)、借鑒新資本協(xié)議的先進(jìn)管理理念、方法，從樹(shù)理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實(shí)踐全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在對(duì)客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運(yùn)用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的科學(xué)發(fā)展之路。

濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬(wàn)個(gè)客戶中，以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個(gè)，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個(gè)性化強(qiáng)，財(cái)務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實(shí)際，以內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細(xì)分、行業(yè)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、擔(dān)保方式細(xì)分和按村管理等鮮明的特色，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分類流程化管理，實(shí)現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計(jì)違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風(fēng)險(xiǎn)度等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績(jī)計(jì)量等功能，為實(shí)施信貸產(chǎn)品組合管理、風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上線運(yùn)行以來(lái)，已積累客戶信用等級(jí)、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目，跨越5個(gè)年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬(wàn)條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型準(zhǔn)備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)通過(guò)模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風(fēng)險(xiǎn)管理功能、內(nèi)部評(píng)級(jí)功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。

大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中的有效應(yīng)用，促進(jìn)了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)營(yíng)理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機(jī)制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)模式上由指標(biāo)型向經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營(yíng)管理效益大幅提升。

大數(shù)據(jù)思維及運(yùn)作模式解析

濰坊市聯(lián)社對(duì)基于客戶信用等級(jí)、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目的組合、分析，很好地實(shí)現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項(xiàng)功能。從實(shí)踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過(guò)程看，筆者認(rèn)為有如下幾方面的思維及運(yùn)作模式值得深入關(guān)注：

（一）大數(shù)據(jù)分析對(duì)內(nèi)部管理提升和客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷的“倒逼”機(jī)制正在形成。從風(fēng)險(xiǎn)防范開(kāi)始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來(lái)越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開(kāi)始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步剖析，“倒逼”我們進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控和管理流程的再造，進(jìn)而推動(dòng)我們實(shí)施以客戶需求為中心的整個(gè)流程銀行構(gòu)造。從實(shí)踐看，包括近幾年推動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)專管員、信貸執(zhí)行利率適時(shí)調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對(duì)內(nèi)部管理流程的再提升和對(duì)經(jīng)營(yíng)決策提供的科學(xué)參考。二是從外部經(jīng)營(yíng)看，基于對(duì)客戶的信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過(guò)科學(xué)模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)有了更精準(zhǔn)的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健，必須對(duì)信貸投放的行業(yè)、客戶等進(jìn)行有效篩選，并嚴(yán)格執(zhí)行。

（二）客戶信息的客觀分析，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的素描“畫(huà)像”。農(nóng)村金融客戶的特點(diǎn)使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對(duì)客戶的關(guān)系維護(hù)和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式。基于當(dāng)前的系統(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對(duì)大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸客戶進(jìn)行素描“畫(huà)像”，并據(jù)此對(duì)新進(jìn)客戶的信貸需求進(jìn)行合理的量化權(quán)衡。

（三）對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。近兩年來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競(jìng)爭(zhēng)格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來(lái)積累下來(lái)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問(wèn)題，解決小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控力度不足的問(wèn)題，為農(nóng)村市場(chǎng)贏得三到五年提前謀篇布局的先機(jī)。同時(shí)，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村各行業(yè)未來(lái)的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進(jìn)的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實(shí)際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。

大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻

面向未來(lái)，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個(gè)基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開(kāi)展工作的基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn)以下風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作：

篇4

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平日益提高，人均收入不斷增多，但是城鄉(xiāng)差距不斷加大。為了緩解這一現(xiàn)狀，刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需，就要想辦法增加農(nóng)民收入。

要解決農(nóng)民低收入問(wèn)題，需要通過(guò)各種途徑提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)民生活水平穩(wěn)步提高，改善三農(nóng)問(wèn)題，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的投資力度。在這種趨勢(shì)下，小額貸款公司發(fā)展迅速，貸款余額逐年增加。小額貸款公司的融資方式?jīng)Q定了它的發(fā)展趨勢(shì)。但是運(yùn)營(yíng)期間容易出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，這會(huì)使小額貸款公司的發(fā)展處于瓶頸期。

二、內(nèi)蒙古小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式

(一)內(nèi)蒙古小額貸款公司的受益對(duì)象及資金流向

內(nèi)蒙古小額貸款公司最大的受益對(duì)象就是農(nóng)戶和急需資金流動(dòng)的小型企業(yè)。這種小型企業(yè)在得到資金支持的條件下能有效的緩解農(nóng)村就業(yè)壓力，解決了低文化勞動(dòng)人群的就業(yè)問(wèn)題。比如農(nóng)村中普遍可見(jiàn)的養(yǎng)殖業(yè)，餐飲業(yè)和建筑業(yè)。

(二)內(nèi)蒙古小額貸款公司的資金來(lái)源

小額貸款公司的融資特點(diǎn)是只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機(jī)構(gòu)融資，并且不能超過(guò)兩家。小額貸款的資金主要來(lái)源于大型民營(yíng)企業(yè)，這是一種新的民間投資渠道。使資金分配合理化和利益最大化，對(duì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展也起到了一系列的調(diào)控作用。

(三)內(nèi)蒙古小額貸款公司的擔(dān)保方式

內(nèi)蒙古小額貸款公司的擔(dān)保方式主要以信譽(yù)保障為主，有部分小額貸款公司通過(guò)抵押住房、土地的方式來(lái)貸款。隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，一些公司創(chuàng)新了新型的擔(dān)保方式，在保證公司收益的同時(shí)，為貸款人員提供了方便的條件，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(四)內(nèi)蒙古小額貸款公司的還款方式

現(xiàn)階段內(nèi)蒙古小額貸款公司采取一次性還款和分期還款的方式來(lái)進(jìn)行還款，用戶可根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇還款方式。一次性還款顧名思義，用戶要在貸款到期之后將本金和利息一次性還給貸款公司。分期還款可以按照月、季、年的方式來(lái)進(jìn)行還款，期間農(nóng)戶還可以根據(jù)自己的需求來(lái)改變還款日期。

三、內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展與現(xiàn)狀

(一)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)多種扶貧方式成為世界潮流。小額信貸采取了一套完全不同于政府扶貧的方式給農(nóng)戶以信貸支持，取得了良好的成效。小額貸款并不是起源于中國(guó)，最早起源于孟加拉國(guó)。

(二)農(nóng)村貸款的特點(diǎn)

我國(guó)現(xiàn)階段金融投資主要存在供求上的問(wèn)題。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融主要存在下列幾個(gè)問(wèn)題：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在國(guó)家的支持下迅速發(fā)展，發(fā)展中的農(nóng)業(yè)和企業(yè)需要大量的資金進(jìn)行支持，這就需要小額貸款公司加大金融總量;小額貸款公司意在開(kāi)展小額貸款模式，但是現(xiàn)階段農(nóng)村金融存在小規(guī)模、多次數(shù)、高頻率的一系列問(wèn)題;農(nóng)村對(duì)貸款的需求量不穩(wěn)定，直接影響了小額貸款公司的發(fā)展;貸款本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

(三)內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展與現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)牧業(yè)在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占重要地位。內(nèi)蒙古作為早期試點(diǎn)省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過(guò)程。內(nèi)蒙古人口眾多，全區(qū)共有1138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口高達(dá)1260萬(wàn)人，占全部人口的52.8%，而農(nóng)業(yè)貸款僅占各項(xiàng)貸款的7.8%。從數(shù)據(jù)中可以看出，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展并未得到原有金融組織的良好支持，原有的農(nóng)村金融體系受眾面小。接下來(lái)我們將用數(shù)據(jù)的方式來(lái)給大家展示內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展趨勢(shì)。

全國(guó)小額貸款公司的數(shù)量呈加快上升趨勢(shì)，而內(nèi)蒙古小型貸款公司的數(shù)量始終穩(wěn)定在一定的數(shù)量范圍內(nèi)。內(nèi)蒙古作為早期試點(diǎn)省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過(guò)程，從早期注重?cái)?shù)量的發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榱爽F(xiàn)階段重視企業(yè)的質(zhì)量發(fā)展。據(jù)可靠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，內(nèi)蒙古小額貸款從業(yè)人數(shù)逐步加大，帶動(dòng)了內(nèi)蒙古就業(yè)率的提高，引進(jìn)了大批的外來(lái)人才。內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展為農(nóng)業(yè)運(yùn)作、農(nóng)業(yè)設(shè)備的更替和水利設(shè)施的建設(shè)提供了資金保障。內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展也緩解了就業(yè)和生活壓力，為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和一系列惠民政策提供了有效的資金保障。內(nèi)蒙古小額貸款公司在試點(diǎn)過(guò)程中，收益良好，無(wú)不良貸款現(xiàn)象。小額貸款公司近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好，主要是由于其利率低，資金靈活，解決了農(nóng)村供求不匹配的問(wèn)題。

四、內(nèi)蒙古小額貸款公司遇到的問(wèn)題及解決方法

(一)內(nèi)蒙古小額貸款公司遇到的問(wèn)題

內(nèi)蒙古憑借其良好的地域和能源條件，在小額貸款公司的幫助下，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)呈現(xiàn)良好發(fā)展的勢(shì)頭。但是在內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，也遇到了一系列棘手的問(wèn)題。由于其融資的特點(diǎn)(即不能吸引散戶資金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機(jī)構(gòu)融資，并且不能超過(guò)兩家)造成了小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一系列資金短缺的問(wèn)題。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式是只貸不存，這就無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間融資，貸款資金短缺這一問(wèn)題就無(wú)法解決。小額貸款公司的出現(xiàn)雖然緩解了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)中資金短缺的問(wèn)題，但是小額貸款公司的利潤(rùn)低，成本高，長(zhǎng)久下去，這種模式必定會(huì)對(duì)小額貸款公司的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約。

內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展情況與區(qū)域的分布也有一定的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)迅速的區(qū)域，民用資金較為活躍。比如鄂爾多斯相對(duì)于內(nèi)蒙古其他地區(qū)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，小額貸款公司的本金相對(duì)較多。地區(qū)的差異嚴(yán)重的影響了小額貸款的發(fā)展勢(shì)頭。

(二)解決小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中所遇到的問(wèn)題的方法

1、可以采用銀行為發(fā)展勢(shì)頭良好的小額貸款公司提供資金支持的方式，緩解小額貸款公司的融資壓力。銀行可以將資金定量撥給小額貸款公司，小額貸款公司將資金貸給中小型企業(yè)和個(gè)人，銀行可以從中獲取一定的利息并省去了前期的調(diào)查和后期的回收貸款的過(guò)程。

2、對(duì)小額貸款行業(yè)的從業(yè)者要定期進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)，要有良好的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，管理能力，對(duì)小額貸款的業(yè)務(wù)流程要做到熟記于心。對(duì)于表現(xiàn)良好的職員可以采取一系列的獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)于業(yè)務(wù)能力不合格的員工要及時(shí)開(kāi)除。

3、國(guó)家可以針對(duì)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀提出一系列的政策規(guī)定和法律規(guī)范。這樣有利于鞏固小額貸款公司在社會(huì)中的地位，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，為縮小城鄉(xiāng)差距提供良好的保障。

篇5

從中部地區(qū)湖北省孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)路徑看，其農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程基本同步。從與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的適配性考察，涉農(nóng)金融信貸支持還滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。改進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品任務(wù)艱巨。從中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑，涉農(nóng)貨幣政策、財(cái)政政策，產(chǎn)業(yè)政策，以及涉農(nóng)信貸管理制度間的關(guān)聯(lián)變化，可列表如右表1。

通過(guò)對(duì)比分析，當(dāng)前中部地區(qū)涉農(nóng)信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

涉農(nóng)信貸基本順應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，但助推效應(yīng)不夠明顯。改革開(kāi)放三十年來(lái)，中部地區(qū)的孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了深刻變化，以“糧為綱”的單一種植模式向農(nóng)林牧漁業(yè)多行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變，從農(nóng)業(yè)的單一種養(yǎng)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、經(jīng)營(yíng)專業(yè)化發(fā)展。與此同時(shí)，無(wú)論是中央銀行的貨幣政策，還是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理，都在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)中進(jìn)行不斷調(diào)整。在縣城內(nèi)基本形成了以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體，民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近十年來(lái)，孝感市第一產(chǎn)業(yè)增加值由69.6億元增加到106億元，增加36.4億元，年均增幅在4.8%。同期全市涉農(nóng)金融信貸投入年均增幅4.9%，從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)看，孝感農(nóng)發(fā)行政策性貸款占全部涉農(nóng)信貸總額的52%～55%，商業(yè)性、合作性涉農(nóng)信貸波伏較大，近年來(lái)且呈下降趨勢(shì)，對(duì)孝感市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推作用減輕，農(nóng)村民間金融作用仍在發(fā)揮。

農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)模式仍為主體，小額農(nóng)貸市場(chǎng)開(kāi)始萎縮。調(diào)查表明，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體態(tài)勢(shì)是家庭承包經(jīng)營(yíng)為主，并開(kāi)始出現(xiàn)少數(shù)專業(yè)大戶。孝感市94.5萬(wàn)農(nóng)戶中90%的是家庭經(jīng)營(yíng)模式。隨著農(nóng)戶積累不斷增加，以及自2003年以來(lái)國(guó)家財(cái)政不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，出臺(tái)了取消農(nóng)業(yè)稅，發(fā)放良種、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等一系列惠農(nóng)政策，絕大多數(shù)農(nóng)戶正常生產(chǎn)資金能通過(guò)自己解決，小額農(nóng)貸市場(chǎng)開(kāi)始萎縮。2007年，孝感市各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼達(dá)2.2億元，2008年高達(dá)3.4億元，自2006年開(kāi)始小額信貸連續(xù)兩年呈負(fù)增長(zhǎng)，2008年末，孝感市農(nóng)業(yè)貸款較年初下降2億多元。

農(nóng)業(yè)專業(yè)化發(fā)展加快，大額信貸配套緩慢。據(jù)調(diào)查，孝感市農(nóng)村現(xiàn)有各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織665家，其中已登記農(nóng)民專業(yè)合作社72家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織總數(shù)達(dá)1.2萬(wàn)個(gè)，種養(yǎng)大戶7.6萬(wàn)戶，運(yùn)輸戶、經(jīng)營(yíng)戶有3.2萬(wàn)戶，這些經(jīng)濟(jì)體信貸需求達(dá)16.2億元。2008年底，孝感市涉農(nóng)金融投入2.2億元，信貸滿足率維持在13.5%左右，且支持對(duì)象也較為分散，金融助推作用不夠明顯。其中，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投放2230萬(wàn)元，信貸滿足率只有10%；對(duì)種養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶貸款5600萬(wàn)元，信貸滿足率為21.5%。現(xiàn)階段農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信貸需求，受借款人缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，缺少為農(nóng)戶提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，以及行社信貸管理權(quán)限諸多因素制約，大額農(nóng)貸發(fā)放進(jìn)展緩慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展急需的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)加工專業(yè)大戶，專業(yè)合作組織因得不到大額貸款支持難以做大做強(qiáng)，專業(yè)村難成規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈難以提升，缺少一批類似大悟花生協(xié)會(huì)、漢川城隍鎮(zhèn)炒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社等信貸支持比較成功的典型。

龍頭企業(yè)引領(lǐng)作用不強(qiáng)，涉農(nóng)企業(yè)信貸投入重點(diǎn)不夠突出。當(dāng)前，孝感市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有了較快發(fā)展，也有部分企業(yè)在市場(chǎng)上有一定的影響，如湖北神丹食品有限公司，其產(chǎn)品在全國(guó)同行業(yè)市場(chǎng)占有較高份額。但絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)缺乏龍頭引領(lǐng)作用，制約了銀行信貸的較快投入，而缺少銀行信貸的強(qiáng)力推動(dòng)，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化進(jìn)程。據(jù)調(diào)查，孝感市是湖北省重要商品糧棉油基地，2008年分別達(dá)到217.6萬(wàn)噸、2.86萬(wàn)噸和19.84萬(wàn)噸，同時(shí)也是湖北省重要的水產(chǎn)品和禽畜生產(chǎn)地，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，可為龍頭化企業(yè)發(fā)展提供充足的初級(jí)產(chǎn)品。全市現(xiàn)有市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有96家，其中國(guó)家級(jí)2家、省級(jí)24家，但每類產(chǎn)品缺少1～2戶行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，每個(gè)行業(yè)都有幾十家企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)，絕大多數(shù)企業(yè)處于設(shè)備同型、技術(shù)同檔、市場(chǎng)同向、價(jià)格同低，其結(jié)果是原材料深加工程度低，轉(zhuǎn)化增值少，物流成本高，龍頭作用難以有效發(fā)揮，直接制約了涉農(nóng)信貸的重點(diǎn)傾斜。調(diào)查顯示，全市有信貸關(guān)系的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)戶數(shù)為72戶，貸款余額8.8億元，戶均1200多萬(wàn)元。若剔除貸款大戶孝棉集團(tuán)3.7億元，戶均僅720萬(wàn)元銀行貸款。同時(shí)，缺少了信貸的強(qiáng)力推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用有限。

勞務(wù)貸款需求萎縮，創(chuàng)業(yè)信貸滿足度低。到2008年底，孝感市農(nóng)村勞動(dòng)力外出就業(yè)達(dá)110.8萬(wàn)人，占全市農(nóng)村從業(yè)人員的54.5%，因差旅費(fèi)、子女外出上學(xué)、包工頭工程啟動(dòng)費(fèi)等而產(chǎn)生的信貸需求每年在10億元以上，孝感市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自1998年陸續(xù)發(fā)放打工貸款，2005年僅農(nóng)信社發(fā)放打工信貸達(dá)3.5億元。因農(nóng)民工外出務(wù)工地點(diǎn)不固定、收入不穩(wěn)定、信用等級(jí)難評(píng)定，導(dǎo)致信貸部門(mén)跟蹤管理難，勞務(wù)信貸違約率較高。如孝昌縣小悟鄉(xiāng)信用社打工信貸違約率保持在80%以上，這種信貸自2006年起逐年下降。目前，孝感市縣各信用社打工貸款新放不到1億元。

創(chuàng)業(yè)信貸需求快速上升，但滿足度較低。經(jīng)過(guò)近30年的歷練，孝感市農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移已發(fā)生新的變化，逐步實(shí)現(xiàn)由數(shù)量型輸出向質(zhì)量型回歸、由資金回流型向資本回流型轉(zhuǎn)變，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，創(chuàng)業(yè)信貸需求上升較快。2008年末，孝感市由返鄉(xiāng)回歸人士創(chuàng)辦或投資過(guò)10萬(wàn)元的企業(yè)1900多家，總投資金額102億元，其中有信貸需求的約占一半，需求額在35.2億元以上。自2000年起，孝感市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分市場(chǎng)前景看好，信用記錄良好的創(chuàng)業(yè)型200多戶企業(yè)試辦信貸業(yè)務(wù)，累計(jì)信貸達(dá)7.5億元，僅占需求總量的五分之一。安陸市欣華禽業(yè)公司是一家典型創(chuàng)業(yè)公司，開(kāi)辦時(shí)人員不過(guò)7人，固定資產(chǎn)不過(guò)85萬(wàn)元。現(xiàn)在，該公司人員超過(guò)200人，固定資產(chǎn)4050萬(wàn)元，年創(chuàng)稅收過(guò)百萬(wàn)元，安陸農(nóng)村信用社2003年嘗試貸款50萬(wàn)元，在信貸權(quán)限制約下，目前的貸款也僅為750萬(wàn)元。

農(nóng)村體制改革進(jìn)程提速，涉農(nóng)金融創(chuàng)新相對(duì)滯后。近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程呈加快的趨勢(shì)，伴隨林權(quán)制度改革，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革等系列政策的相繼出臺(tái)，催生新的信貸載體，問(wèn)題是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的速率難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。國(guó)家林權(quán)制度改革來(lái)，孝感市縣分別成立了林權(quán)評(píng)估中心和林權(quán)交易中心37家，為林農(nóng)利用林權(quán)開(kāi)展信貸融資開(kāi)辟了綠色通道，催生信貸需求成幾何級(jí)數(shù)遞增，至2008年，林權(quán)信貸需求達(dá)到4.5億元，是2007年的10.5倍。開(kāi)辦林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)較早的是孝昌、大悟信用社，分別發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款200萬(wàn)元，規(guī)模做的最大的是漢川農(nóng)發(fā)行，對(duì)康欣木業(yè)發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款3000萬(wàn)元。統(tǒng)計(jì)顯示，林權(quán)質(zhì)押貸款不足需求額的十分之一。

伴隨土地二輪延包，農(nóng)民承包土地期限大幅度延長(zhǎng)，加之十七屆三中全會(huì)允許土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，農(nóng)村分田到戶開(kāi)始向合田到戶的發(fā)展，部分農(nóng)民通過(guò)流轉(zhuǎn)獲得大量的土地，從事種養(yǎng)加工專業(yè)經(jīng)營(yíng)，必將要求用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押辦理貸款，產(chǎn)生了新的信貸需求。目前，孝感已成立中介機(jī)構(gòu)31家，流轉(zhuǎn)雙方簽訂合同31500余份，涉及9.27萬(wàn)余農(nóng)戶，耕地面積37.87萬(wàn)畝,農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中，向種養(yǎng)專業(yè)大戶集中，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。調(diào)查顯示，這類信貸需求將以每年5億元以上的速度遞增。盡管通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)合作社或協(xié)會(huì)擔(dān)保能解決一些信貸融資困難，但整體上看，還難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化所產(chǎn)生的數(shù)量大、方位全、層次多的信貸需要，還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等諸多方面的信貸需求還沒(méi)有較為可行支持方式，信貸創(chuàng)新任務(wù)艱巨。

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信貸支持滯后原因分析

基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)“三化”進(jìn)程較慢，信貸投入受制因素較多。當(dāng)前，孝感市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀是：分散家庭承包經(jīng)營(yíng)開(kāi)始向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)渡，但數(shù)量極其有限；農(nóng)村專業(yè)化合作組織開(kāi)始建立，但作用不明顯；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有發(fā)展，其根據(jù)市場(chǎng)需求指導(dǎo)種養(yǎng)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)市場(chǎng)消費(fèi)的作用遠(yuǎn)沒(méi)發(fā)揮出來(lái)，沒(méi)有形成跨區(qū)域、廣覆蓋、共發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)集團(tuán)，承載涉農(nóng)信貸需求極其有限，更難實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)直接融資。安陸神丹公司是孝感市內(nèi)最大的一家國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，主要加工、銷售禽蛋產(chǎn)品，年?duì)I業(yè)額在6億元左右，但與孝感市內(nèi)安陸、漢川、孝昌眾多的禽蛋養(yǎng)殖大戶基地、集團(tuán)未能建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持主體分散、額度小，只能在低端服務(wù)狀態(tài)上重復(fù)。

基于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)欠缺，涉農(nóng)金融服務(wù)難以適配農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型、知識(shí)密集型和勞動(dòng)密集型的特征認(rèn)識(shí)不足，金融投入多注重當(dāng)期效益和控制當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)，其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)專業(yè)化、企業(yè)龍頭化進(jìn)程中作用不突出，涉農(nóng)金融在制度創(chuàng)新上滯后，阻礙了金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推作用的發(fā)揮。伴隨而來(lái)的新情況是：部分得到農(nóng)村金融服務(wù)的各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、企業(yè)，發(fā)展日趨穩(wěn)建，而眾多的家庭承包經(jīng)營(yíng)戶獲得金融支持的力度和密度越來(lái)越少，呈現(xiàn)出新的涉農(nóng)“二元”金融現(xiàn)象。通過(guò)調(diào)查，孝感市涉農(nóng)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展適配呈如下表變化（見(jiàn)下表2）：（1）服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主體缺位。涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)遲滯、經(jīng)營(yíng)取向長(zhǎng)期不明。在股份制改造市場(chǎng)化取向下，國(guó)有商業(yè)銀行已基本完成從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略性退出，信用社基本完成撤并分社、信用站等分支機(jī)構(gòu)計(jì)劃，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量大幅度減少，相伴隨的是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸支持減弱。縣域支農(nóng)信貸資金無(wú)論是增速還是比重均呈下降趨勢(shì)，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)邊緣化問(wèn)題嚴(yán)重。其改革為省級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一管理以來(lái)，集中調(diào)度資金拼大項(xiàng)目、投大企業(yè)、進(jìn)市場(chǎng)賺利差的趨勢(shì)明顯，部分農(nóng)貸資金管理辦法脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)際，導(dǎo)致農(nóng)貸員怕終身責(zé)任追究，寧可少拿工資也不愿放款。郵政儲(chǔ)蓄銀行基層網(wǎng)點(diǎn)最多，但定位難料，是否真正定位縣域經(jīng)濟(jì)的意向不明。從孝感市情況看，金融機(jī)構(gòu)密度是逐年下降的。（2）涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象移位。當(dāng)前縣域涉農(nóng)銀行信貸機(jī)構(gòu)，目標(biāo)設(shè)計(jì)在服務(wù)農(nóng)村，實(shí)際信貸投向定位主要是工業(yè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)項(xiàng)目和城市商業(yè)物流企業(yè)。縣域信貸資金由上級(jí)行集中，再由上級(jí)行轉(zhuǎn)投到大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)。縣域以下企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民無(wú)法找到貼心的金融機(jī)構(gòu)。調(diào)查顯示，孝感市信用社從2007年起，就開(kāi)始收縮農(nóng)戶信貸，2008年的投放重點(diǎn)在上市公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，以及少量農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、種養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶，這部分貸款占新增貸款的80%以上。涉農(nóng)金融服務(wù)對(duì)象的移位，在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)戶遠(yuǎn)離金融。（3）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與社會(huì)原則難以均衡。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，客觀上難以處理服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)系。當(dāng)前值得注意的問(wèn)題是，銀行機(jī)構(gòu)改革把上市作為目標(biāo)。既然要上市，就有一個(gè)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，就會(huì)減少甚至放棄對(duì)農(nóng)村信貸的投入，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)信貸的低收益、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不可避免，而真正解決涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)配置農(nóng)業(yè)信貸資源積極性不高問(wèn)題，關(guān)鍵是解決等額信貸投入不等收的問(wèn)題。國(guó)家對(duì)各級(jí)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性地政策傾斜，其信貸業(yè)務(wù)要統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、分類管理、分賬核算，制定單獨(dú)的支農(nóng)再貸款、農(nóng)業(yè)貸款利息政策、稅收政策。

基于體制改革滯后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)體系與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革三十年來(lái)，在涉農(nóng)金融組織組織體系建設(shè)方面，在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里一直是處于探索階段，沒(méi)有明確的發(fā)展模式，導(dǎo)致涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)長(zhǎng)期成為決策層工作重點(diǎn)，至今還只停留在規(guī)劃中。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，在設(shè)計(jì)和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，始終是一種追隨型而非契合型的發(fā)展模式，難以滿足不同時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)和市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化，孝感市多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的新要求，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力和能力，較少推出類似林權(quán)質(zhì)押、訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社加農(nóng)戶等信貸新品種，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸滿足度不高，覆蓋面不廣。

基于溝通管道不暢與協(xié)調(diào)機(jī)制缺位，相關(guān)政策間協(xié)作效應(yīng)欠佳。調(diào)查顯示，孝感市農(nóng)、林、水等主管部門(mén)、經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)和金融部門(mén)間總體上還沒(méi)有建立協(xié)調(diào)溝通管道，大多是按照自身的分工從事份內(nèi)職責(zé)，產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策和金融政策共同扶持孝感農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力推進(jìn)模式還沒(méi)有形成。部分經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)本位意識(shí)較重，在一定程度上制約了銀行信貸投入。如孝昌縣農(nóng)信社為保全信貸資產(chǎn)而營(yíng)銷保險(xiǎn)，被當(dāng)?shù)啬巢块T(mén)認(rèn)定為不正常競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行處罰，就極大傷害了信貸營(yíng)銷經(jīng)濟(jì)性，也不利于保障信貸資產(chǎn)安全，財(cái)政政策與金融政策間協(xié)調(diào)還有很長(zhǎng)的路要走。2003年農(nóng)村稅費(fèi)政策改革前，財(cái)政基本上是從農(nóng)村取得多，投得少，農(nóng)民人均稅費(fèi)負(fù)擔(dān)450元，高峰時(shí)達(dá)到800元以上，相當(dāng)部分農(nóng)戶靠借貸上交稅費(fèi)，村組借貸的70%以上也是用于交稅費(fèi)，致使金融富農(nóng)政策大打折扣，近10億元的此類涉農(nóng)信貸成為呆賬。

基于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，涉農(nóng)信貸當(dāng)期和預(yù)期損失難以預(yù)料。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承受自然、經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)三重風(fēng)險(xiǎn)的壓力。在缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制條件下，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：（1）保障信貸資產(chǎn)安全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚不完善。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)起步較晚，商業(yè)性保險(xiǎn)參與的雙方積極性均不高，農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，一旦遭受自然災(zāi)害，最初受沖擊的是農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，隨后風(fēng)險(xiǎn)將迅速轉(zhuǎn)移到放貸的金融機(jī)構(gòu)。2008年初的冰雪災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)損失達(dá)3.62億元，其中與銀行信貸相關(guān)的損失有1.2億元。在2008年8月30日的暴雨災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)損失4.47億元，與銀行信貸相關(guān)的有1.9億元。由于絕大部分損失主體沒(méi)有參加政策性或商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使有保險(xiǎn)的也難以得到足額理賠，如孝昌某林業(yè)公司報(bào)損100多萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司僅認(rèn)定10余萬(wàn)元。因此，僅兩次災(zāi)害就造成銀行信貸3.1億元難以按期收回，預(yù)期損失尚難預(yù)料。（2）有利于信貸營(yíng)銷的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚不健全。目前，孝感市還沒(méi)有成立專門(mén)面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更缺少直接為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)戶擔(dān)保公司。現(xiàn)有9家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力差，平均資本金不到1500萬(wàn)元，除對(duì)少量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有所擔(dān)保外，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般較少介入。（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不完備。財(cái)政性補(bǔ)償較少，稅費(fèi)優(yōu)惠期較短。政策性信貸損失彌補(bǔ)政策不夠明確，涉農(nóng)信貸總體改革與發(fā)展方向是商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸吸附能力較差。涉農(nóng)信貸現(xiàn)行管理手段與考核辦法未能體現(xiàn)差異性，甚至在某些方面還嚴(yán)于一般性商業(yè)信貸，嚴(yán)重制約了一線信貸人員營(yíng)銷積極性。

優(yōu)化配置與政策建議

更新觀念，加大涉農(nóng)資金投入強(qiáng)度和密度。提高對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)，在加大資金投入力度上，各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念和信貸管理上，要更新理念實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：從支持單個(gè)、分散農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體向規(guī)模化、區(qū)域化、集團(tuán)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)變；從重點(diǎn)支持打工經(jīng)濟(jì)，向重點(diǎn)支持創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變；從與商業(yè)金融爭(zhēng)市場(chǎng)分利益向重點(diǎn)支持農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、涉農(nóng)企業(yè)龍頭化轉(zhuǎn)變，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。整合孝感市農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能，共同打造具有長(zhǎng)遠(yuǎn)生命力的信貸支農(nóng)品牌，共同培植大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破，支持“公司＋農(nóng)戶＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶。

把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要把握好幾個(gè)趨勢(shì)：一是把握好農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)間結(jié)合加快的趨勢(shì)；二是把握好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)不斷融合的發(fā)展趨勢(shì)；三是把握好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)間合作形成產(chǎn)業(yè)化鏈條、與現(xiàn)代物流企業(yè)結(jié)合、與國(guó)際貿(mào)易相結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)；四是把握好信貸產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)財(cái)政資金相結(jié)合的趨勢(shì)；五是把握好《物權(quán)法》等相關(guān)法律的實(shí)施機(jī)遇，積極推進(jìn)金融業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和水平。在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，探索以股權(quán)、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)品牌、林權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。在信貸管理制度上，將現(xiàn)行的信貸責(zé)任終生追究制度調(diào)整為責(zé)任追究與業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)并重的激勵(lì)約束雙向機(jī)制。

發(fā)揮合力作用，建立健全產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、金融政策聯(lián)動(dòng)機(jī)制。相關(guān)部門(mén)要采取確實(shí)可行的措施，對(duì)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)稅費(fèi)政策要優(yōu)惠，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)投入積極性。財(cái)政支農(nóng)資金與信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)整合，提高財(cái)政資金使用效益，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。政策性金融要用好財(cái)政補(bǔ)貼政策，支持和引導(dǎo)各類信貸資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、靈活的利率政策等多種貨幣政策工具，引導(dǎo)并逐步改善農(nóng)村金融資源配置。