移動支付發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇移動支付發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

野村綜研（上海）咨詢有限公司

主任顧問，資深戰(zhàn)略規(guī)劃專家

在中國，目前還沒有能夠承載別家支付工具的開放性手機支付平臺。運營商、支付商和網(wǎng)商都是自產自銷，大戰(zhàn)不可避免，用戶則要面對那么多不同的工具。在手機應用間不斷切換帶來的麻煩，使得用戶最終只會選擇一個最多用途的，于是贏家通吃。但這個混戰(zhàn)的過程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒有通吃，這個市場就已經沉寂了。

隨著馬年春節(jié)微信紅包的深入人心，微信也捆綁了不少人的錢包（銀行卡），移動支付一下子又成了熱門的話題。但一個令人沮喪的小道消息說，三家運營商推了許久的NFC手機支付到現(xiàn)在只有區(qū)區(qū)300多萬用戶。消息未經證實不敢妄加評論，但是身邊確實是沒什么朋友在用這類業(yè)務。阿里推了當面付，都已經如火如荼地往外國發(fā)展了，說不定沒兩天就超過運營商了。但隨著支付寶封殺微信，似乎一場大的戰(zhàn)役正要拉開帷幕。移動支付的局勢會怎樣？

移動支付分為近場支付和遠程支付。遠程支付主要是通過發(fā)送指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機銀行）或借助支付工具（郵寄、匯款等）進行支付的方式。現(xiàn)在遠程支付的全球霸主已從PayPal換成了支付寶，這都要感謝中國人民強大的網(wǎng)絡購買力。近場支付基本上就是通過手機刷卡的方式進行當面的支付了，現(xiàn)在主要的方式是NFC。

1 移動支付的高地――日本

說到移動近場支付，不得不說日本。筆者為了撰寫《移動的帝國：日本移動互聯(lián)網(wǎng)興衰啟示錄》這本書，2012年和2013年曾經多次前往日本訪問了NTT DoCoMo、7Card（7-11集團旗下做支付的企業(yè)）支付和O2O方面的負責人，對日本的手機支付有了一定的了解，并將一些現(xiàn)象和判斷寫進了這本書。

日本手機支付的發(fā)達，和移動運營商的大力推廣密不可分。

2004年8月，NTT DoCoMo推出了采用索尼公司Felica技術的手機錢包業(yè)務。在定制手機上利用Felica芯片實現(xiàn)無線近場通信功能，并與當時日本規(guī)模最大的電子貨幣卡公司Edy合作，用戶在手機上實現(xiàn)利用Edy賬戶在商戶消費。此后，NTT DoCoMo和東日本鐵路、7-11便利店、Aeon等主流發(fā)卡方合作，進一步拓展了手機錢包的用途。

需要說明的是，日本是一個小額支付工具極其發(fā)達的國家。

2000年5月，日本金融廳了《異種業(yè)加入銀行經營及網(wǎng)絡專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案》，明確提出其他行業(yè)可以參與銀行業(yè)。在此之后，信用卡的擴張和小額支付卡快速興起。Edy（類似國內的商超購物卡）和東日本鐵路的Suica（類似國內公共交通的一卡通）都是2001年開始發(fā)卡，另外還有Pasmo（交通）、Nanaco（7-11的購物卡）等一系列主要的支付卡。

在這種情況下，NTT DoCoMo沒有選擇自己沉淀資金發(fā)行預付卡，而是將手機錢包變?yōu)橛脩衾檬謾C為以上各種預付卡支付的管道。用戶在手機錢包中捆綁各種支付卡，在支付現(xiàn)場選擇支付通道，通過Felica無線讀頭實現(xiàn)支付。數(shù)據(jù)通過NTT DoCoMo的網(wǎng)絡傳至發(fā)卡方。

在日本，運營商把持了手機的定制和銷售。不到一年，就有650萬用戶的手機支持手機錢包。同時，NTT DoCoMo制定了極具野心的網(wǎng)絡鋪設計劃，準備了100億日元作為安裝Felica讀頭的補貼。僅僅到2005年10月，就有超過25 000家商戶支持手機錢包的功能。

2005年，日本另外兩家運營商KDDI和軟銀也都推出了類似的產品，日本成為近場支付普及率最高的國家。

然后，NTT DoCoMo在2005年4月注資1 000億日元，獲得三井住友信用卡公司34%的股份，推出“ID”為品牌的信用卡。此舉宣告手機支付將突破小額預付賬戶支付的限制。2006年4月，DCMX品牌的移動信用卡推出，用戶利用手機透支消費的時代到來。

2 日本移動支付繁榮的背后

以上是很多網(wǎng)站和書籍都介紹過的日本手機支付繁榮景象，國內很多業(yè)者也曾經據(jù)此認為NFC手機支付在中國也會快速繁榮。

其實日本繁榮的是NFC設備普及率，不一定是使用率。真正使用率高的是小額支付卡。

現(xiàn)在沒有數(shù)字能夠說明在日本通過手機產生的支付到底占整體支付市場的比例有多大，但筆者在日本獲得的一些信息似乎可以說明問題。

在對7Card公司的訪談中了解到，Nanaco卡支付的約1/7來自手機賬戶。

筆者也曾在地鐵蹲點了解人們使用手機刷卡入站的情況，發(fā)現(xiàn)上下班高峰的10分鐘左右時間，大約1成乘客用手機刷卡出入站。

而問起旅居日本的朋友為什么不用手機刷卡，回答是，用小額支付卡，其實也很方便；都集成到手機上也沒方便更多；錢包也不帶了，要是手機忘了帶或者丟了，那就全完了。

日本尚且如此，讓中國人不帶錢包只帶手機絕不會指日可待。

3 中國的手機支付為什么沒有爆發(fā)增長？

中國的基礎情況和日本大不相同。

首先，小額支付卡在中國存在普及問題。日本應用最廣泛的是交通卡和商超卡的類別，而且基本全國通用。中國的交通卡則是一個城市一張卡，井水不犯河水。這兩年才有了很少的一些城市有雙邊互通。商超卡基本也是本市或本省才能使用。并且，國家也出臺了較為嚴格的限制措施，因為很多商超卡成了公務禮品的主要形式。這種畫地為牢和紛繁復雜，對移動支付的推廣阻礙極大。

其次，誰也不愿僅僅成為支付管道。電信運營商、支付服務商、互聯(lián)網(wǎng)服務商互相角力的局面已經形成。

2005年，NTT DoCoMo當時的CEO官村清之曾經說過，他們在移動支付領域的嘗試，能夠增強移動業(yè)務的吸引力，進而降低用戶離網(wǎng)率，驅動新增用戶的增長。鑒于日本當時極其普及和便利的小額支付市場，這既是一個雙贏的決定，也是一個困難的決定。因為電信運營商控制了手機定制、控制了移動互聯(lián)網(wǎng)的入口，本是可以嘗試自成體系的，何況不久以后NTT DoCoMo還控制了信用卡公司。但是現(xiàn)在看來，這個決定發(fā)展成為手機支付市場最好的局面：手機雖然由運營商提供，但這只是一個平臺，各種支付工具通過運營商搭建的NFC讀頭―數(shù)據(jù)網(wǎng)絡―數(shù)據(jù)處理平臺的體系來實現(xiàn)手機上的小額支付。

而在中國，目前還沒有能夠承載別家支付工具的開放性手機支付平臺。運營商、支付商和網(wǎng)商都是自產自銷，大戰(zhàn)不可避免，用戶則要面對那么多不同的工具。在手機應用間不斷切換帶來的麻煩，使得用戶最終只會選擇一個最多用途的，于是贏家通吃。但這個混戰(zhàn)的過程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒有通吃，這個市場就已經沉寂了。

再次，中國的手機沒有完全掌握在運營商手中，這導致NFC手機無法快速普及。增加NFC功能是要增加成本的，如運營商不增加補貼，而市場也沒有出現(xiàn)明顯勢頭，廠家貿然增加NFC功能可能反而會降低手機的競爭力。

最后，是中國零售和服務的商業(yè)生態(tài)的不同。

中國的商業(yè)生態(tài)還處于相對分散的狀態(tài)，連鎖商業(yè)尚且沒有統(tǒng)治零售和服務市場。中國也沒有滿街的自動售貨機，就連便利店也還沒有在中小城市占壓倒性優(yōu)勢。這樣的局面下，服務商鋪設NFC讀頭非常麻煩，需要一家一家店鋪商談，費時費力。而且因為支付服務商眾多，且各自鋪設讀卡設備在很多商鋪已經造成結賬臺放不下讀卡器的局面。

4 筆者的觀點

（1）近場支付推廣還需時日，NFC有替代方式

近場支付的推廣，不僅僅是支付和信息產業(yè)的事情。中國整體的商業(yè)生態(tài)和社會生活也需要有支持這個產業(yè)的土壤。地鐵、城鐵、連鎖便利店、連鎖服務業(yè)、連鎖商超和百貨、自助售貨機的高度普及，會對手機支付起到強大支撐。倘若一直是滿街小雜貨店和自由市場的消費環(huán)境，再加上慢節(jié)奏生活，那就不太需要手機支付。

至于NFC，運營商不下決心介入手機終端就不可能有快速普及。中國運營商手機定制能力向來較差，這條路不夠暢通。

NFC是一種讀取用戶賬號身份信息，提交賬單信息的手段，但不是唯一的手段。條碼雖然土，但是結合遠程支付工具也能奏效。阿里的當面付則使用聲音編碼連接支付寶賬戶。雖然和NFC相比有各種不安全或不正規(guī)，但不用更新手機硬件是其絕對優(yōu)勢。實際上，只有公交刷卡必須用到NFC，因為后面的乘客等不及你照二維碼或者“咻咻”個不停。至于商鋪飯館咖啡店則根本無所謂。所以移動支付拋開運營商和手機，也不是完全沒有辦法。

（2）移動運營商和支付企業(yè)的合作態(tài)度很重要，謹慎不樂觀

移動運營商和銀聯(lián)現(xiàn)在自搞一套。2013年以前NFC通信協(xié)議也沒有和銀聯(lián)統(tǒng)一。現(xiàn)在雖然互相兼容，但是推廣速度也非常緩慢。

誰都不想做別人的管道，誰都看到了資金過手的巨大利益，都是各自為戰(zhàn)，但是在基礎設施鋪設中又都是動作緩慢。

即使運營商采取了支付平臺開放策略，但運營商自己就在搞支付工具，和其他支付商的合作也成了競合，局面非常復雜。

（3）完美的O2O需要移動支付來做閉環(huán)，這個環(huán)節(jié)遲早要打通，互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經下定決心

移動支付一定會有快速的發(fā)展，NFC卻很有可能被邊緣化。雖然NFC手機沒有完全普及，在商戶鋪設讀頭進展緩慢，但是對手機支付的需求倒是有另一個重要因素，那就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的O2O沖動。

日本最為典型的O2O+移動支付案例是NTT DoCoMo和麥當勞的合作。兩者成立了一家合資公司開展e-marketing，用戶可以在手機上下載優(yōu)惠券，利用“手機錢包”功能在麥當勞門店的NFC讀頭上完成支付。NTT DoCoMo存儲整個交易過程，結合用戶背景和用戶使用智能手機時的行為特征（比如使用的應用、位置和時間信息），通過數(shù)據(jù)分析，向用戶推送個性化的優(yōu)惠券和贈券。而這些券的使用也通過“手機錢包”的交易得到了確認。

國內眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也非常希望能得到這種環(huán)境來實現(xiàn)O2O服務。比如點評網(wǎng)站為商戶送去客戶的時候，點評網(wǎng)優(yōu)惠券有沒有得到使用很難獲得確認。但如果這個優(yōu)惠能夠結合移動支付，就會形成閉環(huán)。

因此，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經等不及基礎設施（NFC手機和讀頭）的普及了，只好換個方式進入手機支付。基于他們強大的用戶基數(shù)和使用率，以及強大的運作能力，運營商和銀聯(lián)同時被抄后路的可能性大增。

（4）運營商還有很大的機會

手機作為移動支付的入口是不容質疑的。移動運營商利用其不多的對手機產業(yè)的影響力，還是有機會對手機支付產業(yè)造成很大的影響。如果運營商和銀聯(lián)聯(lián)手，各自做好各自的強項――運營商利用集中采購和補貼政策發(fā)力手機端、銀聯(lián)做好商戶銀聯(lián)讀頭的置換以及打通銀行，移動支付的天下還有得一拼。中國電信近期宣布2014年集采手機千元以上機型（筆者注：不包括iPhone系列）都將支持NFC，就是一個利好消息。

篇2

關鍵詞：移動支付；機遇；障礙

中圖分類號：U172.6 文獻標識碼：A

在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業(yè)務，豐富和發(fā)展我國的移動支付市場，推動移動產業(yè)做強做大。”為此，劉士余認為接下來要盡快創(chuàng)新移動支付的模式構架，整合各方的資源和訴求實現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國移動支付發(fā)展的機遇

隨著信息技術的發(fā)展，以及移動終端設備的廣泛使用，越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業(yè)務進入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動支付市場交易額達到742億元，移動支付用戶達1.87億，而到2014年，市場交易總額將達到3850億元，用戶達到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的調查報告顯示：“移動支付已經成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統(tǒng)計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數(shù)已經達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機構提供的相關數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。”

移動電子商務與移動電子商務市場的興起，在消費領域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機淘寶、手機網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機銀行、手機支付、手機一卡通以及移動互聯(lián)網(wǎng)支付在內的形式各異的應用也受到越來越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發(fā)展的一個契機。中國銀行業(yè)認為未來的發(fā)展趨勢是移動支付化、網(wǎng)絡化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉型來適應這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉型也刻不容緩。

移動支付是一片廣闊藍海，對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結算等業(yè)務的再次增長，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費收入。對于中小銀行來說，開展移動支付業(yè)務有助于彌補其營業(yè)網(wǎng)點少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此中小銀行更應把握好發(fā)展機遇，積極布局產業(yè)鏈條。移動支付產業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動移動支付產業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動支付產業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時銀行對移動支付應用和安全性的控制力最強。在支付領域，商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機構的競爭，也許會改變現(xiàn)有的產業(yè)格局，但同時也會促使銀行提高服務質量與服務水平。

2 移動支付發(fā)展的障礙

目前，我國移動電子商務市場的發(fā)展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標準與規(guī)范問題。移動支付的標準制定一直是電子商務各方關注的焦點之一。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動支付的成長已經成為不可阻擋的趨勢。“無規(guī)矩不成方圓”，移動支付行業(yè)標準和規(guī)范的缺失，嚴重阻礙整個電子商務良性發(fā)展的進程。工信部的《電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動近距離通信（NFC）、機器到機器（M2M）等技術標準的制定和應用，面向不同的行業(yè)應用，協(xié)調制定行業(yè)技術標準和業(yè)務規(guī)范。同時，重點推動移動支付國家標準的制定和普及，推動移動電子商務產業(yè)鏈和各應用領域的相關主體加強合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機制創(chuàng)新。

在行業(yè)標準制定的層面，從國際標準上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經參加了這個組的工作，負責研究制定移動支付國際標準的ISO12812，這個標準也是與我國銀聯(lián)主導推動的13.56MHz技術是一致的。國家標準，在工信部電子技術標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務，目前也已經完成了公開的征求意見，形成了標準送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動支付技術瓶頸

據(jù)相關資料顯示，“我國的移動支付技術前后經歷了幾個階段的發(fā)展。初期是將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式。”初期：是將用戶的手機號與后臺中用戶的支付資金賬號進行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復雜及即時支付率低等問題。

在我國電子商務市場快速發(fā)展的過程中，移動支付技術前后經歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應用，是世界公認的標準，在我國北京和上海的一些大型超市中已經實現(xiàn)NFC 技術。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產品上也都已經搭載了NFC技術。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產業(yè)鏈完整等特點，但是用戶需更換手機，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

2.3 支付安全。移動支付發(fā)展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認證等，在手機終端進行的移動支付則具有著更大風險。移動終端性能的不穩(wěn)定、應用軟件與手機平臺的兼容性，再加上大量的手機病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。

安全技術是影響移動支付發(fā)展的關鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機支付時，能夠采用移動網(wǎng)絡的加密技術，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現(xiàn)手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應用的另一個原因。當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發(fā)展。

最近幾年中國電子商務市場取得了質的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發(fā)展：機遇與挑戰(zhàn)并存！

參考文獻

篇3

【關鍵詞】移動支付 安全 發(fā)展

一、我國移動支付的發(fā)展與使用環(huán)境

（一）智能手機快速普及，手機網(wǎng)民規(guī)模、手機購物網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增加

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年中國智能手機保有量達3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達28.7%，預計2016年中國智能手機滲透率將超過50%。智能手機逐漸成為移動互聯(lián)網(wǎng)的主流。3G的普及、無線網(wǎng)絡的發(fā)展和手機應用的創(chuàng)新促成了我國手機網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。根據(jù)CNNIC統(tǒng)計，截至2013年6月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達4.64億，較2012年底增加4379萬人，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比提升至 78.5%。

手機網(wǎng)絡購物市場的繁榮推動手機支付不斷成熟，同時手機支付環(huán)節(jié)用戶體驗的提升也從側面推動了手機網(wǎng)購。截至2013年6月底，手機在線支付網(wǎng)民規(guī)模達到 7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機購物網(wǎng)民規(guī)模達到7636萬，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個百分點。

（二）移動互聯(lián)網(wǎng)經濟發(fā)展迅猛

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年移動互聯(lián)網(wǎng)經濟規(guī)模達976.2億元，同比增長148.3%，增速遠遠超過桌面互聯(lián)網(wǎng)經濟，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動支付的模式以遠程支付為主

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013Q2中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達1064.1億元，環(huán)比增長64.7%。其中，遠程移動互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達852.4億元，環(huán)比增長90.7%，超過上季度移動支付市場整體交易量。

（四）移動支付應用環(huán)境和技術日益成熟

1.技術標準正式，確定采用13.56MHzNFC為標準并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發(fā)放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場發(fā)放了250張支付機構牌照；

3.中國移動各省的NFC-SIM卡采購陸續(xù)開展，采購與招標網(wǎng)顯示湖南、甘肅、河北已出中標結果；

4.運營商和銀聯(lián)進入實際操作階段。今年6月中國移動與中國銀聯(lián)共同推出移動支付聯(lián)合產品――手機錢包，首批8家商業(yè)銀行都完成了與該系統(tǒng)的對接。此外，NFC進入北京市政公交系統(tǒng)也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國移動支付發(fā)展的障礙因素

截至2012年12月底，我國手機網(wǎng)民規(guī)模在整體網(wǎng)民中的占比為74.5%，但是2012年的移動互聯(lián)網(wǎng)經濟規(guī)模（976.2億元）僅占桌面互聯(lián)網(wǎng)經濟規(guī)模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說明移動支付的發(fā)展前景是非常可觀的，另一方面說明移動支付發(fā)展遠未達到應有的規(guī)模。影響我國移動支付發(fā)展進程的障礙主要有：

（一）移動支付存在的安全隱患

移動支付的前景雖然可觀，但是發(fā)展起來卻困難重重，最根本的原因在于消費者對移動支付完全問題的擔憂。移動支付的安全隱患主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.手機本身存在安全隱患

部分雜牌手機固化了吸費軟件和木馬惡意程序，導致手機安全性無法保障；多數(shù)手機的操作系統(tǒng)是開源的安卓，其脆弱的安全防護體系更容易受到病毒的攻擊；過于簡單的加密技術會使用戶在通過開放的手機通信系統(tǒng)進行手機支付時泄露私密信息，造成經濟損失。

2.移動支付的身份認證存在安全隱患

由于移動支付處于無線通信環(huán)境，傳統(tǒng)的認證技術不能完全移植到手機平臺，手機作為支付工具，必須對參與交易的銀行、商家、用戶多個實體的合法身份進行識別， 因此目前迫切需要開發(fā)新的認證技術解決手機支付的身份認證安全隱患。

3.消費者本身缺乏安全意識

很多消費者缺乏安全意識，如不設手機密碼，或者設置非常簡單的密碼；未安裝專業(yè)的手機安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場的應用等。這些都給手機支付帶來極大的安全隱患。

（二）基礎設施薄弱

1.我國的移動支付受理終端布放速度緩慢

我國的移動支付基礎設施建設與日本和韓國相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠遠跟不上移動支付產品的推出速度。手機運營商和銀行雖然也合作推出過一些手機銀行卡產品，但能受理這些產品的場所很少，用戶使用移動支付產品受到限制。

2.移動支付技術安全性薄弱

我國在移動支付方面沒有應用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動支付的監(jiān)管機制不完善，移動互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國移動的監(jiān)管分散于中國人民銀行、銀監(jiān)會、工業(yè)及信息化部等部門，多頭監(jiān)管必然造成監(jiān)管資源的浪費和監(jiān)管有效性的降低，不利于移動支付產業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.法律法規(guī)不完善

目前我國在移動支付方面的法律法規(guī)還不夠完善，涉及移動支付方面的立法，多數(shù)是由國人民銀行或銀監(jiān)會制定的，法律效力低。

3.移動互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

首先，移動支付業(yè)務創(chuàng)新加速，海量的程序應用和眾多的自由開發(fā)者給監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)；其次，移動互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺缺乏，使移動支付面臨嚴峻的安全風險；第三，移動互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)全球化運營，使監(jiān)管面臨跨境監(jiān)管等新難題。

（四）移動支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動支付的參與者移動運營商、銀行、非金融支付機構各自推出了多種經營模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導地位，缺乏密切深入的合作，導致各類資源無法有效整合，不僅造成了社會資源的浪費，也嚴重阻礙了移動支付的發(fā)展。

（五）消費者的支付觀念和習慣有待轉變

目前我國的多數(shù)消費者還習慣用現(xiàn)金消費或者銀行卡支付， 而目前的移動支付發(fā)展還不夠成熟和完善，消費者還體驗不到移動支付更便捷更快速的好處，消費者的支付觀念和習慣還有待轉變。

三、解決我國移動支付發(fā)展障礙的對策

（一）加強移動支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術的發(fā)展

應加快適合于移動支付的安全技術的發(fā)展，如采用端到端的加密方式進行數(shù)據(jù)傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數(shù)據(jù)等重要信息的安全；還可采用成熟對稱的加密算法保證移動支付系統(tǒng)的運算速度和服務的實時性。

2.建立安全的身份認證機制

可采用WPKI技術建立安全嚴謹?shù)纳矸菡J證機制，WPKI 技術是將傳統(tǒng)的網(wǎng)絡支付中PKI 的安全機制引入到移動支付中，通過采用公鑰基礎設施以及數(shù)字證書，從而實現(xiàn)用戶身份的認證。

3.提高消費者的安全意識

提商消費者的安全意識，應該從下面幾方面著手：盡量避免購買雜牌手機，并設置比較復雜的安全密碼；安裝專業(yè)的手機安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點和安全電子市場下載正版應用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應的風險賠償機制

要建立和完善相關的風險賠償機制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

（二）加快基礎設施建設

要加快受理終端改造和布放速度，加大發(fā)行帶閃付功能的移動支付產品的力度，擴大移動支付產品的受理范圍。

（三）完善監(jiān)管機制

1.明確監(jiān)管主體

我國目前應該建立由人民銀行統(tǒng)籌負責，其他部門輔助配合的移動支付監(jiān)管體系，從而實現(xiàn)對移動支付的有效監(jiān)管。

2.完善法律法規(guī)

目前應該提高移動支付的立法層次，完善有關的法律法規(guī)，維護各參與主體尤其是消費者的合法權益。

3.加強對移動互聯(lián)網(wǎng)的管理

從多層次多角度加強對移動互聯(lián)網(wǎng)的管理，加強對智能手機和應用平臺的安全管理，促進移動支付的健康發(fā)展。

（四）加強移動支付參與各方的合作，實現(xiàn)資源共享

要加強移動支付參與各方移動運營商、銀行、非金融支付機構的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動運營商合作為基礎、非金融支付機構協(xié)助為補充的模式，明確三方定位，提高移動支付的運營效率，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、多方共贏。

（五）轉變消費者的支付觀念和習慣

首先要加大金融創(chuàng)新的力度，采用新的支付技術，使消費者切實感受到移動支付靈活便捷的好處，樂于主動采用移動支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費者對移動支付好處的認識，改善對移動支付的體驗。可以抓住年輕人這一重點消費群體和地鐵、公交、社保等重點行業(yè)及農村等金融不發(fā)達地區(qū)推廣移動支付產品。

目前，中國移動支付交易規(guī)模處于快速增長期，但是還遠未達到其應有的規(guī)模。只要移動支付參與各方應積極采取有效措施，消除目前橫亙在移動支付面前的種種障礙，給消費者提供安全、靈活、便捷的移動支付產品和服務，移動支付必將成為主流的支付方式。

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篇4

關鍵詞：移動支付 職能手機 發(fā)展狀況

一、移動支付的使用與發(fā)展環(huán)境

當前，手機尤其是智能手機是移動支付的主要載體。由于目前的技術發(fā)展使得智能手機

具有越來越多的功能屬性，用戶可以通過手機滿足其通訊、娛樂和商務等多重需要。在支付領域，通過手機上內置或外加的IC芯片，消費者可以在手機上集成所有能夠數(shù)字化的生活用品，例如儲值卡、銀行卡、會員卡、員工卡和電子鑰匙等等（這是在日韓已實現(xiàn)規(guī)模化的商業(yè)應用），通過3G登陸互聯(lián)網(wǎng)，可以通過手機實現(xiàn)移動遠程支付。

（一）智能手機是移動支付發(fā)展的基礎

繼蘋果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托羅拉等智能手機的發(fā)展，移動市場掀起了一場智能移動終端熱潮。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2011年中國智能手機市場出貨量規(guī)模達到7210萬臺，同比增長103.1%，預計2012年是智能手機快速發(fā)展的一年，中國市場出貨量將達到1.13億臺，增長率為56.0%。

目前中國的智能手機發(fā)展呈以下特點：

1、3G智能手機走向主流。智能手機逐漸成為移動互聯(lián)網(wǎng)的主流。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年底，我國移動支付客戶數(shù)已超過1.4億戶，與2010年同比增長了61.1%。同時，2011年全國共發(fā)生移動支付業(yè)務近2.5億筆，與2010年相比增長了109%。

2、中低端國產智能手機快速發(fā)展。國產芯片廠商使技術門檻降低，Android等開放系統(tǒng)助力國產機發(fā)展。

3、高端手機影響力加大。類似IPHONE等高配置、多功能的高端手機因能夠承載、聚合更豐富更有特色的應用推動了移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

（二）移動支付技術的普及促進移動支付業(yè)務的快速發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)智能終端的快速發(fā)展使得用戶的使用體驗快速提升。而以下這些技術的發(fā)展也共同推動了移動支付的快速發(fā)展。

1、隨著運營商市場競爭的激烈，移動互聯(lián)網(wǎng)使用成本的快速下降，3G網(wǎng)絡的用戶端使用成本出現(xiàn)了明顯的下降，而這種3G使用成本的下降將會對中國3G用戶數(shù)的持續(xù)發(fā)展形成持續(xù)促進。

2、NFC技術與手機兼容性增強，RFID芯片成本不斷降低。

3、銀行結算體系進步明顯，第三方支付移動互聯(lián)網(wǎng)運營技術發(fā)展成熟，手機支付費用結算系統(tǒng)逐漸豐富。

（三）移動支付業(yè)務不斷規(guī)范

2007年6月26日，國家發(fā)展和改革委員會、國務院信息化工作辦公室聯(lián)合了《電子商務發(fā)展“十一五”規(guī)劃》，明確提出要大力推廣銀行卡等電子支付工具，推動網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付等新興支付工具的發(fā)展。2010年6月，央行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》，12月初頒布了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》。《辦法》明確界定了移動支付與手機支付屬于支付服務范疇并歸屬人民銀行監(jiān)管。從事支付服務必須獲得支付業(yè)務許可證。《辦法》的出臺標志著移動支付業(yè)務納入監(jiān)管范圍，逐步走向規(guī)范化。

二、移動支付當前主要業(yè)務模式及應用

目前基于手機的移動支付業(yè)務模式主要有兩種：遠程支付和近場支付。其中遠程支付業(yè)務模式類似互聯(lián)網(wǎng)在線支付，指用戶通過手機，基于移動通信網(wǎng)絡，通過WWW 、SMS 、GPRS 、WAP 、STK 等方式遠距離完成的支付行為。近場支付是指基于交易現(xiàn)場的手機支付方式，在這種模式下，賬戶信息存于手機與手機之中，通過近距離無線通訊技術在特定刷卡終端現(xiàn)場校驗賬戶信息并進行扣款支付。

下面就遠程支付和近場支付的不同作分別說明：

（一）移動遠程支付

移動遠程支付業(yè)務參與方、監(jiān)管方眾多，產業(yè)鏈很長，其中的運營商、銀行、第三方支付、手機廠商都有主導整個業(yè)務模式的可能。同時在用戶端操作也比較復雜，用戶必須通過手機使用WAP通過手機瀏覽登陸網(wǎng)頁或安裝特定的支付客戶端實現(xiàn)支付，這涉及到相應的手機軟硬件服務。并且移動互聯(lián)網(wǎng)在傳遞支付信息的過程中，還涉及到加密、認證等多方面的服務。目前，遠程支付排名前幾位的應用包括：手機彩票、商旅訂票、網(wǎng)游、話費充值、公共事業(yè)繳費、移動電子商務等。其中，手機話費充值是手機支付最主流的應用，占整體移動支付市場交易額的50%。從2011年開始，基于位置服務的電子商務（比如B2C消費型交易、團購）移動支付發(fā)展得也很迅猛。

（二）近場支付

手機近場支付業(yè)務中，用戶使用近端刷卡支付，需購置特定手機或芯片，并到安裝有特定POS機的商戶處使用。在近場支付業(yè)務模式中，手機非接芯片制造、發(fā)卡、資金結算和支付受理，都是產業(yè)鏈中非常重要的環(huán)節(jié)。從日韓成功的發(fā)展歷程來看，成功的近場支付運營商基本為能整合銀行、商戶等上下游產業(yè)鏈資源的移動運營商。

篇5

[關鍵詞] 移動支付 手機錢包

移動商務是與商務活動參與主體最貼近的一類電子商務模式，其商務活動中以應用移動通訊技術使用移動終端為特性。由于用戶與移動終端的對應關系，通過與移動終端的通訊 可以在第一時間準確地與對象進行溝通，使用戶更多脫離設備網(wǎng)絡環(huán)境的束縛最大限度地馳騁于自由的商務空間。

移動商務的開展以移動支付為基礎，移動支付的應用情況將直接影響到移動商務的開展。

移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務應用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

目前我國的移動支付體系雛形已經建立，但具體應用領域還有待進一步充實。

中國移動、中國銀聯(lián)、聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司已經聯(lián)合各大銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務――“手機錢包”。通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，使用手機短信、語音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。使用該通道服務可完成手機繳費、手機理財、移動電子商務付費等類別個性化服務，具體包括：查繳手機話費 、 動感地帶充值、個人賬務查詢、購買彩票、手機訂報、購買數(shù)字點卡、電子郵箱付費、公共事業(yè)繳費等多項業(yè)務。但這些業(yè)務的實際應用還僅僅局限于傳統(tǒng)電信相關的支付領域。

我國的移動支付應用還遠遠落后與其他發(fā)達國家。亞洲的日本、韓國、新加坡，以及歐洲的奧地利、挪威在移動支付應用方面領先全球其他地區(qū)。在韓國， 三大移動運營商與漢城運輸管理機構的計劃開始漢城及周邊地區(qū)乘客將可使用手機支付交通費用。屆時，SK、KTF、LG手機用戶將可通過手機檢查電子錢包余額并通過移動網(wǎng)絡進行充值。日本移動支付產業(yè)由該國最大的移動運營商NTT DoCoMo與電子產品巨頭SONY所引領。兩家公司正在共同推行其“i-mode Felica”移動錢包方案，目前的移動錢包應用面向6大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店AM/PM、全日空、東日本鐵路公司、票務公司PIA等。

制約我國移動支付發(fā)展應用的主要原因是移動2G網(wǎng)絡帶寬的限制，還不能夠很好的處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式，提供包括網(wǎng)頁瀏覽、電話會議、電子商務等多種信息服務。2008年我國移動網(wǎng)絡將全面進入3G時代，3G時代的到來將打破原有2G網(wǎng)絡的限制，將移動支付的領域擴展到更廣闊的范圍。

插上3G網(wǎng)絡翅膀的移動支付將提供以下幾種有特色的移動電子商務支付應用：

1.移動電子現(xiàn)金支付

用戶只要將手機對著收款機的電子掃描設備晃一晃，收款機就可以通過無線電頻身份識別技術將費用從手機錢包中將已下載的電子現(xiàn)金扣除。這種支付方式簡單、快捷、靈活，不需要交易終端時實聯(lián)網(wǎng)，使小額離線支付成為現(xiàn)實。

2.手機銀行支付

使用這種業(yè)務的銀行用戶可以利用手機辦理多種金融業(yè)務，突破時空限制，只需使用手機，依照屏幕提示信息，即可享受中國銀行手機銀行服務提供的個人理財服務，實現(xiàn)賬戶信息查詢、存款賬戶間轉賬、銀證轉賬、證券買賣、個人實盤外匯買賣、代繳費、金融信息查詢等功能。在中國，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行等都金融機構都推出了這種業(yè)務。用戶使用一種內置智能型芯片的移動電話，進行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務。使用者可不受時間與空間的限制，在銀行的ATM機上使用，甚至可以在一些鄰國進行漫游。這種支付方式更安全，尤其適用于大面額的支付業(yè)務。

3.移動訂票

這種服務可以通過定位技術用戶通過手機上網(wǎng)瀏覽距離用戶最近的餐館、電影院或者戲院的網(wǎng)頁，用戶通過手機在線訂電影票或者就餐消費。多數(shù)手機訂票將用于火車或公共汽車票，電影票或戲票，以及汽車泊車票據(jù)。手機訂票具有成為大規(guī)模市場的潛力，將在商品及票據(jù)銷售中獲得廣泛應用，而且成本也十分低廉，由于風險很小。

預計未來，隨著用戶的需求越來越大，規(guī)模效應將逐漸形成，會有更多的內容提供商/零售商和支付業(yè)務提供商的積極性將會極大地調動起來，將會主動加入到這一行列中來。我國移動支付的發(fā)展空間將更加廣闊。