農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

雖然《條例》第二條第一款關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的立法定義仍沒有將農(nóng)業(yè)保險局限于政策性農(nóng)業(yè)保險，但是，與之前的《條例(征求意見稿)》明確將農(nóng)業(yè)保險定位于“有國家補貼的商業(yè)保險”相比，《條例》則更加突出了農(nóng)業(yè)保險的政策性，主要表現(xiàn)在:第一，《條例》第三條第一款明確規(guī)定，“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。將“政策性農(nóng)業(yè)保險”字樣明確寫入《條例》，與《條例(征求意見稿)》相比，顯然是一重大改進，凸顯了政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險中的重要組成部分。第二，《條例》將《條例(征求意見稿)》第二章“政策支持”的相關(guān)內(nèi)容調(diào)整至總則中進行規(guī)定。在立法技術(shù)上，總則部分規(guī)定的多為立法的目的、立法的原則和基本上能夠適用于分則各部分的一般性、抽象性規(guī)定。在法律解釋上，分則內(nèi)容的解釋不應(yīng)偏離總則所確定的方向;在法律適用上，若分則無具體規(guī)定時可以適用總則的原則性規(guī)定。因此總則的內(nèi)容往往具有根本性、全局性的意義。《條例》對《條例(征求意見稿)》的上述調(diào)整，在立法意義上講，提高了“政策支持”相關(guān)內(nèi)容的法律位階，成為調(diào)整農(nóng)業(yè)保險的一般性、原則性的規(guī)定。這比放在分則中進行規(guī)定，更加強調(diào)了政策支持在農(nóng)業(yè)保險中的全局性、普遍性的地位。

《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險實行市場運作和自主自愿的原則，但它也規(guī)定了政府引導(dǎo)、協(xié)同推進的原則，明確并強調(diào)了各級政府及其有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險中的重要地位和職責(zé)

《條例》第三條第二款規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。首先，農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、市場運作。這說明，我國農(nóng)業(yè)保險的開辦，并不采取政府包辦的劃一方式，而是采用市場化的運作，由保險機構(gòu)進行經(jīng)營。但是，政府在農(nóng)業(yè)保險中居于引導(dǎo)地位，給予農(nóng)業(yè)保險以指導(dǎo)。從表述上看，“政府引導(dǎo)”居于“市場運作”之前，是政府引導(dǎo)下的市場運作，政府的引導(dǎo)在農(nóng)業(yè)保險的運作中起到把握方向的作用，保證農(nóng)業(yè)保險起到支農(nóng)惠農(nóng)的作用，確保農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的提高，保障糧食生產(chǎn)安全。《條例》第三條第三款進一步規(guī)定，省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，這既說明了我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式可以多樣化，同時“由政府確定經(jīng)營模式”也說明了政府在農(nóng)業(yè)保險開展中具有把握方向的決定性地位。

其次，農(nóng)業(yè)保險實行自主自愿原則。自主自愿原則可以保證農(nóng)業(yè)保險能夠真正實現(xiàn)市場運作。市場化運作，即某項交易的各要素均進入市場，由市場進行資源的配置和優(yōu)勝劣汰，這必然要求所有進入市場的主體地位平等，應(yīng)無特權(quán)和優(yōu)待。只有投保人對于是否投保農(nóng)業(yè)保險具有充分的自由，才能夠確保投保人與保險人之間的平等地位，農(nóng)業(yè)保險合同的締結(jié)才是合同自由的結(jié)果，才能實現(xiàn)真正的市場運作。另外，農(nóng)業(yè)保險實行自主自愿原則，農(nóng)民是否投保，完全由農(nóng)民自主決定，可降低農(nóng)業(yè)保險推介的阻力，有利于農(nóng)業(yè)保險的順利開展。在以往的農(nóng)業(yè)保險實踐中，有些地方由于措施不當(dāng)，使得農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是新的“攤派”形式，引起農(nóng)民反感，產(chǎn)生抵觸情緒，并成為社會不和諧因素。實行自主自愿原則，則易于為農(nóng)民所接受。所以，《條例》在第三條第四款進一步規(guī)定，任何單位和個人不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他方式強迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險。

最后，農(nóng)業(yè)保險實行協(xié)同推進原則。所謂協(xié)同推進，既要求保險機構(gòu)與政府協(xié)同開展農(nóng)業(yè)保險，更重要的是要求各級政府及其有關(guān)部門之間相互配合，共同推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利開展。為了保各級政府及其有關(guān)部門之間在農(nóng)業(yè)保險開展中互相配合，協(xié)同推進，《條例》明確并強化了各級政府及其有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險中的重要地位和職責(zé)。比如，《條例》明確了國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督管理者的地位;明確了國務(wù)院有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險推進、管理相關(guān)工作中各自的職責(zé)，強調(diào)了其建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息的共享機制的職責(zé)。《條例》還規(guī)定，縣級以上地方人民政府是本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)者、組織者和協(xié)調(diào)者，有責(zé)任建立健全推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的工作機制;前述政府有關(guān)部門按照本級人民政府規(guī)定的職責(zé)，負(fù)責(zé)本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險推進、管理的相關(guān)工作;各級政府及其有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，增強農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的保險意識，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織積極參加農(nóng)業(yè)保險;國家支持保險機構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)體系。

《條例》實現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險的支持措施

的規(guī)范化和制度化近年來，我國在農(nóng)業(yè)保險的試點工作中，找到了一些行之有效的國家支持農(nóng)業(yè)保險的措施，這些措施的實施，在使得農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展的同時，也證明國家支持對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所起到的決定性作用。因此，只有將這些國家支持農(nóng)業(yè)保險的措施規(guī)范化、制度化、穩(wěn)定化，才能保證農(nóng)業(yè)保險的持久發(fā)展，真正發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)功能。據(jù)此，《條例》對這些行之有效的措施進行了原則性的規(guī)定。比如，《條例》規(guī)定財政部門對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險給予保險費補貼，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定;國家鼓勵地方政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，鼓勵以地方財政對農(nóng)業(yè)保險給予保險費補貼、建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制;國家對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構(gòu)依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵金融機構(gòu)加大對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的信貸支持力度。

但是，需要指出的是，《條例》的這些規(guī)定過于原則，比如關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的保險費補貼問題，如何補?補給誰?補多少?《條例》均沒有予以解決，僅規(guī)定具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。雖然《條例》如是規(guī)定，降低了立法難度，加快了條例出臺的步伐，也易于實踐中在《條例》的原則性規(guī)定范圍內(nèi)靈活調(diào)整政策，也較符合我國探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最佳模式的具體實際;但是作為一部立法，規(guī)定過于原則而無法具體操作，實為一較大不足之處，有待進一步細化。國務(wù)院應(yīng)盡可能快地出臺相應(yīng)的實施細則或者配置規(guī)定;否則這些農(nóng)業(yè)保險的政府支持政策將無法具體落實，容易成為中看不中用的“花瓶”式的標(biāo)榜性規(guī)定。

《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險合同中保險機構(gòu)義務(wù)

的特殊規(guī)定、關(guān)于經(jīng)營規(guī)則中的特殊規(guī)定具有明顯的政策傾向性首先，《條例》雖然規(guī)定投保人與保險機構(gòu)以保險合同確立雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，但在“保險合同”一章中對保險機構(gòu)規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)保險中保險人的義務(wù)。比如，《條例》規(guī)定，在農(nóng)業(yè)保險合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險標(biāo)的的危險程度發(fā)生變化增加保險費或者解除農(nóng)業(yè)保險合同;而在一般商業(yè)保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，保險人則可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。再比如，《條例》還規(guī)定，保險機構(gòu)不得主張對受損保險標(biāo)的殘余價值的權(quán)利，農(nóng)業(yè)保險合同另有約定的除外;而在一般商業(yè)保險中，在保險人支付了保險金后，則可以取得保險標(biāo)的物全部或部分權(quán)利。這些特殊規(guī)定基本上屬于對投保人利益的傾向性保護規(guī)則，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險合同的“重農(nóng)”性(傾斜于農(nóng)民，偏重保護農(nóng)民保險利益的特性)。

其次，《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險由保險機構(gòu)進行“經(jīng)營”，但在“經(jīng)營規(guī)則”一章中規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)性保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則;這些特殊性規(guī)定體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的更多介入。《條例》規(guī)定，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的為保險機構(gòu)，而保險機構(gòu)包括保險公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。這雖改變了《條例(征求意見稿)》中規(guī)定保險公司為農(nóng)業(yè)保險唯一經(jīng)營機構(gòu)的規(guī)定，但實踐中絕大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是由保險公司承保卻是不爭的事實。因此農(nóng)業(yè)保險的開展是帶有一定商業(yè)性質(zhì)的，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)并非完全在“作奉獻”，仍需保證其一定程度上的營利即微利原則，這是保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的動力之源。但農(nóng)業(yè)保險畢竟不同于一般商業(yè)性保險，它承載著國家支農(nóng)惠農(nóng)的政策目標(biāo)，國家對農(nóng)業(yè)保險的管控要高于一般商業(yè)性保險。因此，《條例》規(guī)定，保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算損益。這樣既可以防止風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)將其風(fēng)險波及至其他保險業(yè)務(wù)，降低保險經(jīng)營機構(gòu)的整體經(jīng)營風(fēng)險，同時也可以使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況更加明晰，以利于政府監(jiān)管和政策的及時調(diào)整。并且，國家為監(jiān)管需要可以對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的財務(wù)管理和會計核算采取特殊的原則和方法，具體辦法可以由國務(wù)院財政部門制定。在農(nóng)業(yè)保險的保險條款和保險費率的制定問題上，《條例》規(guī)定屬于財政給予保險費補貼的險種的，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬訂，這既是國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管控的表現(xiàn)，同時也可確保保險條款的公平性和保險費率的可行性。

結(jié)論

綜上所述，筆者認(rèn)為，《條例》雖然沒有明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險是政策性保險還是商業(yè)保險，并規(guī)定農(nóng)業(yè)保險由保險機構(gòu)進行市場化運作，但是《條例》中無處不突出著政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位，彰顯著農(nóng)業(yè)保險“政策支持”的特性。因此，筆者雖然不能下結(jié)論說《條例》給農(nóng)業(yè)保險的定位是政策性保險，卻能夠下結(jié)論說《條例》中的農(nóng)業(yè)保險無處不體現(xiàn)了政策性。《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險定性問題的如此處理，既避免農(nóng)業(yè)保險定性問題引起的紛爭，同時又能夠切實解決農(nóng)業(yè)保險需要政策支持的實際問題。如前所述，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)是政策性保險還是商業(yè)保險，在農(nóng)業(yè)保險條例的立法過程中，一直存在著爭議。事實上，“政策性保險”和“政策性農(nóng)業(yè)保險”的概念，為我國保險學(xué)界和業(yè)界的發(fā)明;國外在字面上并沒有“政策性農(nóng)業(yè)保險”這種術(shù)語，而是使用“政府支持下的農(nóng)業(yè)保險”的說法，將農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險相區(qū)別。《條例》對農(nóng)業(yè)保險的定位問題不予明確，同時又規(guī)定相當(dāng)多的政策支持之內(nèi)容，是立法者的明智之選，既避免了爭議，同時也彰顯了農(nóng)業(yè)保險不同于一般商業(yè)保險的特質(zhì)。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險    農(nóng)業(yè)保險立法    立法目的    立法原則。

所謂農(nóng)業(yè)保險是指保險人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（投保人）在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的自然生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品初加工過程中，遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失提供經(jīng)濟補償?shù)娘L(fēng)險管理方式。農(nóng)業(yè)保險有廣狹義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險僅指種植業(yè)保險與養(yǎng)殖業(yè)保險，而廣義的農(nóng)業(yè)保險除了種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險外，還包括從事廣義農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力及其家屬的人身保險和農(nóng)場上的其他物質(zhì)財產(chǎn)的保險。我國學(xué)術(shù)界和實務(wù)界目前一般采用狹義農(nóng)業(yè)保險概念，而將廣義農(nóng)業(yè)保險涵蓋在農(nóng)村保險的概念之中，本文以下的分析僅限于狹義農(nóng)業(yè)保險。

近年來，我國由于“三農(nóng)”問題的不斷升溫，加之入世過渡期的終結(jié)，農(nóng)業(yè)保險對“三農(nóng)”的保護作用日益突出，農(nóng)業(yè)保險也受到政府和社會越來越多的關(guān)注。因此，加快農(nóng)業(yè)保險立法，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法律體系，是關(guān)系到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民收入穩(wěn)定乃至構(gòu)建社會主義和諧社會的一個十分重要而緊迫的問題。

1農(nóng)業(yè)保險的特征。

目前理論界普遍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有準(zhǔn)公共性和正外部性以及農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高成本和高賠付率，因此其具有典型的政策屬性，這就使得農(nóng)業(yè)保險不同于商業(yè)保險。筆者認(rèn)為，與商業(yè)保險相比，農(nóng)業(yè)保險具有如下特征。

首先，保險目的的特殊性。農(nóng)業(yè)保險制度是依據(jù)政策目標(biāo)建立的，而商業(yè)保險制度是根據(jù)市場（或商業(yè)）目標(biāo)建立的。

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不能盈利也不可能盈利，而商業(yè)保險的經(jīng)營則可以盈利；其次，保險方式的特殊性。農(nóng)業(yè)保險通常需要一定的強制性。而商業(yè)保險一般是完全自愿投保，不具有任何強制性；再次，經(jīng)營主體的特殊性。農(nóng)業(yè)保險一般是由政府直接組織經(jīng)營，或由政府成立的專門機構(gòu)經(jīng)營，或在政府財政政策支持下，由其他保險供給主體（股份公司、相互保險公司、合作社等）經(jīng)營，而商業(yè)保險只由商業(yè)性保險機構(gòu)經(jīng)營。最后，盈利能力的特殊性。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品一般說來，其保險責(zé)任廣泛（包括多種農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險甚至是巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任），且保險標(biāo)的的損失概率較大，從而賠付率較高，不可能盈利，而商業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品風(fēng)險責(zé)任較窄，保險標(biāo)的的損失概率較小，賠付率較低，可以營利。

我國目前沒有一部專門的農(nóng)業(yè)保險法律，僅存的一點有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)定散見在其他法律中，而且內(nèi)容過于原則、籠統(tǒng)，導(dǎo)向性、提倡性多，實體性規(guī)范少，這導(dǎo)致在實踐中只好運用商業(yè)保險的規(guī)定來進行規(guī)范，而如前所述，農(nóng)業(yè)保險具有典型的政策屬性，具有完全不同于商業(yè)保險的特征，因此，應(yīng)該制定獨立的農(nóng)業(yè)保險法律來對其進行規(guī)范。

2制定農(nóng)業(yè)保險法的重要意義。

長期關(guān)注“三農(nóng)”保險業(yè)的中國保監(jiān)會長春特派員劉德江說，“農(nóng)業(yè)保險之所以舉步為艱，并不是沒有市場，最主要的問題是農(nóng)業(yè)保險自身缺乏保障。”農(nóng)業(yè)保險法的缺位，已嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展、影響了國家對農(nóng)業(yè)的支持和保護政策、制約了國家有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策。

首先，我國農(nóng)業(yè)保險法的缺位已嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。我國是一個自然災(zāi)害頻繁的農(nóng)業(yè)大國，每一次自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，都給人民的生命及財產(chǎn)造成巨大損失，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步增長和人民生活水平的提高。

通過農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C制可以盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序，把災(zāi)害造成的損失減少到最低程度，確保社會和諧穩(wěn)定。

其次，制定農(nóng)業(yè)保險法有利于將國家對農(nóng)業(yè)的支持和保護政策穩(wěn)定下來。“三農(nóng)”問題是中國現(xiàn)代化進程中的最大障礙，我國經(jīng)濟也發(fā)展到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的階段。而農(nóng)業(yè)保險作為國家支持農(nóng)業(yè)的重要手段，是財政收入轉(zhuǎn)移支付的政策工具。通過法律的形式，建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法律制度，把農(nóng)業(yè)保險納入政策性保險的體系，將國家對農(nóng)業(yè)保險的支持規(guī)定為國家的職責(zé)，將有助于國家對農(nóng)業(yè)支持和保護政策的穩(wěn)定化。

再次，適應(yīng)加入WTO的要求也有必要制定農(nóng)業(yè)保險法。在WTO框架下，通過農(nóng)業(yè)保險制度可有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策，增加政府對農(nóng)業(yè)的支持。國家可運用財政收入誘導(dǎo)和激勵農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)和投保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與農(nóng)業(yè)保險。

3農(nóng)業(yè)保險的立法構(gòu)想。

由于目前我國沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法律，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)保險已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化的進程，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)保險立法已成為我國社會發(fā)展的現(xiàn)實需要。因此，應(yīng)從我國的國情出發(fā)，在充分吸收國外立法成果和借鑒我國農(nóng)業(yè)保險試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制訂一部專門的農(nóng)業(yè)保險法。筆者認(rèn)為，其主要內(nèi)容應(yīng)該包括：農(nóng)業(yè)保險的立法目標(biāo)、立法原則、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)范圍、政府扶持體系、農(nóng)業(yè)保險主體的權(quán)利和義務(wù)、監(jiān)督管理體制等問題。現(xiàn)就其中的一些問題作如下探討。

3.1立法目標(biāo)。

立法目標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險法律的宗旨和靈魂，是農(nóng)業(yè)保險的首要問題，在農(nóng)業(yè)保險法律中具有核心和統(tǒng)帥的地位。在我國，對農(nóng)業(yè)保險的立法目標(biāo)有不同看法。我國目前的經(jīng)濟是以市場調(diào)節(jié)為主，國家宏觀調(diào)控為輔的市場經(jīng)濟。實施農(nóng)業(yè)保險是國家宏觀調(diào)控政策的重要組成部分，是調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟的重要手段之一。因此，對農(nóng)業(yè)保險的立法必須既要依據(jù)國家宏觀調(diào)控政策的目標(biāo)和要求，又要從我國國情出發(fā)。我國人多地少，環(huán)境資源面臨巨大壓力，現(xiàn)有的財力物力有限，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營水平不高，這些都決定了現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險既不能作為農(nóng)村社會福利政策，也不能作為保障農(nóng)民的經(jīng)濟收入增長的政策。所以，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險立法目標(biāo)應(yīng)該以保障國家糧食安全為主，以促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，保障農(nóng)戶的再生產(chǎn)能力為輔，逐步發(fā)展過渡到農(nóng)村社會福利政策的成熟階段。

3.2立法原則。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的立法原則，筆者認(rèn)為，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險的實踐及轉(zhuǎn)型期的現(xiàn)實，農(nóng)業(yè)保險立法除應(yīng)該遵循一般保險的一些立法原則外，還應(yīng)體現(xiàn)以下兩個原則。

第一，強制性與自愿性相結(jié)合原則。強制與自愿相結(jié)合原則是指對特定承保范圍內(nèi)的險種采取強制保險，對特定承保范圍以外的險種采取自愿保險。法定強制保險對合同雙方均有約束力，農(nóng)民必須投保，保險人必須承保。農(nóng)業(yè)保險的強制性原則是基于農(nóng)業(yè)是一國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，卻又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，還面臨自然災(zāi)害風(fēng)險和市場經(jīng)濟雙重風(fēng)險的經(jīng)濟特性而提出的。

第二，基本保障原則。我國現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險，要確定一個能基本保障農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)、國家財力又許可的保險金額，以免出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險公司賠不起、國家補不起的局面。

鑒于此，我國應(yīng)當(dāng)堅持基本保障原則，以保成本起步，逐步發(fā)展過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。

3.3經(jīng)營模式。

各國采取的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主要有四種模式：一是前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會保障型模式；二是西歐的政策優(yōu)惠模式；三是美國的國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險保障體系模式；四是民間非盈利團體經(jīng)營而政府補貼和再保險扶持的日本模式。這些經(jīng)營模式各有利弊，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。

我國地域廣大，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性大的特點，現(xiàn)階段設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機制等方面條件尚不成熟。我國應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司（地方性，取決于地方財力）、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，將會根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r決定。

3.4政府扶持體系。

由于農(nóng)業(yè)保險具有典型的政策屬性，政府的扶持就成為農(nóng)業(yè)保險法律制度中最關(guān)鍵的因素。我國政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持不能采取單一的財政補貼方式，必須建立保費補貼、稅收優(yōu)惠、金融扶持以及再保險等多層次扶持體系。

第一，保費補貼。農(nóng)業(yè)保險具有高賠付率和高保費率的特征，僅靠保險企業(yè)市場化經(jīng)營，往往虧損以至無力繼續(xù)經(jīng)營。

因此，提供農(nóng)業(yè)保險補貼早已成為許多國家支持和保護農(nóng)業(yè)的一項重要措施，而且補貼也符合WTO規(guī)則的“綠箱政策”。

因此，我國在制定《農(nóng)業(yè)保險法》時應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同險種建立保費和管理費的分級配套財政補貼制度。

第二，稅收優(yōu)惠。稅收減免，是各國扶持農(nóng)業(yè)保險的通常做法。我國除《營業(yè)稅暫行條例實施細則》第二十六條第四款規(guī)定“為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動植物提供保險業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅”以外，沒有其他稅收優(yōu)惠。筆者認(rèn)為，為了增加準(zhǔn)備金積累，降低保險機構(gòu)經(jīng)營成本，提高其抗風(fēng)險能力，同時降低保險費率，減輕農(nóng)民支付保險費的負(fù)擔(dān)，我國應(yīng)該在稅收方面，給予保險機構(gòu)更優(yōu)惠的措施。

第三，金融扶持。金融與保險都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的助推器，在我國目前農(nóng)村金融供給嚴(yán)重匱乏的情況下，健全的農(nóng)業(yè)保險制度有利于推動農(nóng)村金融的發(fā)展，而積極的金融政策又能促進農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

第四，再保險制度。再保險是保險的保險，直保公司利用再保險，可以達到分散風(fēng)險，保障自身安全的目的，在保險業(yè)務(wù)鏈中，再保險處于最高端。我國唯一的再保險組織中國再保險集團公司卻很少涉足農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司缺乏有力支撐。

第五，巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險屬于不可保風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險制度完善的國家大多通過建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金等形式為農(nóng)業(yè)保險提供政策支持。在我國財政設(shè)立巨災(zāi)基金有困難的前提下，通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)債券、發(fā)行巨災(zāi)彩票等方式，是值得借鑒的辦法。

4余論。

市場經(jīng)濟，法制先行，任何一項政策經(jīng)濟活動都需要法律來規(guī)范。農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，具有很強的政策屬性，所以對相關(guān)法律的依賴程度更高。因此，有必要制定一部符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險法，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道，以確保農(nóng)業(yè)保險有法可依，沿著法律軌道健康發(fā)展。

參考文獻[1]庹國柱，朱俊生。政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的界定[N].中國保險報，2007-02-05.

[2]高偉。促進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟，2006（9）。

[3]劉紅，高海。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則之立法探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2006（1）。

[4]陽建勛，劉生，毛丹。我國農(nóng)業(yè)保險模式的經(jīng)濟法反思與重構(gòu)[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007（10）。

[5]李樹新。論我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式[J].保險研究，2006（2）。

[6]閆石。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化——發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的新路徑[J].濟南金融，2005（6）。

[7]夏慶軍。我國亟待建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度[N].金融時報，2004-08-03.

[8]吳樹波。日本的農(nóng)業(yè)保險及其啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2002（2）。

篇3

（一）基本原則

試點工作堅持自主自愿、市場運作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進的基本原則，堅持低保障、廣覆蓋，有限風(fēng)險與責(zé)任分層相結(jié)合的保險經(jīng)營原則。

（二）籌資機制

除中央、省的保費補貼外，建立市、區(qū)縣政府政策性農(nóng)業(yè)保險試點籌資分擔(dān)機制。以市為單位建立核算賬戶，強化超賠風(fēng)險控制。

二、試點工作的實施方案

（一）保險試點品種

保險試點品種目錄為水稻、玉米和生豬。各區(qū)縣原則上應(yīng)對3種品種都展開試點工作。同時，各區(qū)縣根據(jù)地方特色還可選擇目錄外的其他品種作為本地財政扶持的農(nóng)業(yè)保險試點項目。

（二）保險保障程度

保險保障程度原則上以補償承保對象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點。種植業(yè)保險以大災(zāi)如旱災(zāi)、洪水（政府性蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、雹災(zāi)、冰凍等為主要保險責(zé)任，實行低保額的初始成本保險。保險分為一般自然災(zāi)害和旱災(zāi)兩類，按低保障原則實行不同的費率和保障程度，由參保者自愿選擇。生豬保險以自然災(zāi)害和疫病造成生豬死亡為保險責(zé)任，實行低保障。

（三）試點范圍

四區(qū)一縣的種植業(yè)承保面原則上要達到試點品種種植面積的40%，生豬承保面原則上要達到出欄數(shù)的20%，并重點在自然條件相對較好、產(chǎn)業(yè)化程度較高的區(qū)域?qū)嵤?/p>

1.種植業(yè)：在四區(qū)一縣中經(jīng)濟條件較好、干部和農(nóng)民投保積極性較高、產(chǎn)業(yè)化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組實施。

2.養(yǎng)殖業(yè)重點范圍：全市年出欄20頭以上的適度規(guī)模養(yǎng)豬戶和存欄種豬20頭以上的種豬場、戶原則上全部納入試點范圍。

（四）參保對象和方式

加大引導(dǎo)力度，重點組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織參保。鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自建基地或與農(nóng)戶緊密連貫的生產(chǎn)基地實行統(tǒng)一投保，鼓勵各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織為其成員統(tǒng)一投保，鼓勵以村、組為單位聯(lián)戶投保。鼓勵養(yǎng)殖、糧食種植大戶投保。有條件的地區(qū)可適當(dāng)調(diào)整鼓勵糧食生產(chǎn)和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的補助方式，以調(diào)動生產(chǎn)者和龍頭企業(yè)的參保積極性。

（五）保險機構(gòu)

采取政府與保險經(jīng)營機構(gòu)聯(lián)辦的合作方式。保險經(jīng)營機構(gòu)對政策性農(nóng)業(yè)保險實行“單獨建賬、獨立核算”。試點階段我市在省確定的保險機構(gòu)中選擇一家公司開展農(nóng)業(yè)保險試點承辦工作，今年確定中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司市分公司承辦試點工作。政策性農(nóng)業(yè)保險條款、費率由省統(tǒng)一確定。

（六）保費補貼

1.財政補貼資金的籌集。對試點品種的保費補貼，除中央補助25%、省財政補助25%外，市財政補助5％，區(qū)（縣）財政承擔(dān)15％。也可動員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資補貼，以使龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立更緊密的利益聯(lián)系。財政安排的保費補貼等資金納入年度財政預(yù)算。去年各級財政保費補貼資金應(yīng)于去年月日前籌集到位。

2.財政補貼資金的管理。保費補貼資金實行財政支付。為承擔(dān)今后巨災(zāi)可能帶來的政府超賠責(zé)任（超賠責(zé)任是指保險賠付超過實際保費收入的部分而產(chǎn)生的賠付責(zé)任），市、區(qū)縣財政保費補貼資金實行按年預(yù)算安排。當(dāng)年如有結(jié)余，不抵減下年度預(yù)算，作為保險超賠和巨災(zāi)準(zhǔn)備金。各級財政部門按保費補貼年度計劃，提前向保險經(jīng)營機構(gòu)撥付保費補貼資金，年終據(jù)實結(jié)算。

（七）風(fēng)險管理

在試點階段，實行試點范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險責(zé)任在當(dāng)年全市保費3倍以內(nèi)封頂，并承擔(dān)在此封頂線以內(nèi)保險賠付責(zé)任的方案。政策性農(nóng)業(yè)保險賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險保費的2倍以內(nèi)，由保險經(jīng)營機構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；政策性農(nóng)業(yè)保險賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險保費2—3倍的部分，由保險經(jīng)營機構(gòu)與政府按1：1的比例分擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與市、區(qū)（縣）財政分擔(dān)，具體分擔(dān)比例由省、市財政確定。

（八）理賠支付

保險經(jīng)營機構(gòu)必須按規(guī)定及時向農(nóng)戶支付政策性農(nóng)業(yè)保險賠款。賠付分兩次進行：損失發(fā)生后，先向農(nóng)戶支付核定損失的50%的預(yù)付賠款；在保險年度末統(tǒng)計全年全市總賠款后，再進行個案清算。全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險保費的3倍以內(nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過了全市政策性農(nóng)業(yè)保險保費的3倍，則個案賠款為核定賠款額乘封頂系數(shù)（全市政策性農(nóng)業(yè)保險總保費3/全市總賠款），再扣減預(yù)付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明“全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險保費3倍以內(nèi)按核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責(zé)任，并要求參保農(nóng)戶簽字，使其具有法律效力。同時，要做好細致的宣傳解釋工作，確保農(nóng)民充分了解參保信息。

（九）配套措施

四區(qū)一縣要把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是否參加政策性農(nóng)業(yè)保險試點作為享受各類政策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對參保者在財政扶持、貸款等方面實行優(yōu)惠、優(yōu)先。要利用農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的聯(lián)接機制，帶動廣大農(nóng)戶團體參保。要充分發(fā)揮基層農(nóng)技推廣人員的作用，協(xié)同代辦理賠定損和開展防災(zāi)防損工作。有條件的可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險核損理賠專家小組，由保險經(jīng)營企業(yè)和農(nóng)技人員、協(xié)會代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機制。

在加強引導(dǎo)和參保者自愿的前提下，各試點地區(qū)要從促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，采取有效措施，支持保險經(jīng)營機構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。要積極支持保險經(jīng)營機構(gòu)通過購買再保險分散保險風(fēng)險。要加強對試點運作及項目的監(jiān)管，合理控制管理運作成本。要建立農(nóng)業(yè)保險項目的風(fēng)險評價預(yù)警和運行監(jiān)控體系。

三、切實加強對試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）構(gòu)建組織體系

市政府成立市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組（另行文），負(fù)責(zé)全市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組日常工作由市財政局承辦。四區(qū)一縣政府也要成立相應(yīng)機構(gòu)，加強對政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。

（二）做好宣傳發(fā)動

四區(qū)一縣政府要迅速啟動宣傳工作，采取形式多樣的宣傳手段，向廣大農(nóng)戶詳細宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險工作的重大意義，特別是參保的各項條款規(guī)定及參保后的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容。要統(tǒng)一制作宣傳光盤供基層宣傳動員工作人員使用，并在試點工作開展區(qū)域的場鎮(zhèn)張貼紙質(zhì)標(biāo)語和橫幅標(biāo)語。要充分利用各種新聞媒體，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)有線電視傳輸系統(tǒng)等宣傳載體進行廣泛宣傳，做到報紙上有文、電視上有圖、廣播里有聲，全方位地宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險工作，使政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識家喻戶曉。

（三）細化工作任務(wù)

各級財政、農(nóng)工辦、農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等相關(guān)部門要密切配合，切實把各項政策措施落到實處，確保政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作順利進行。

市農(nóng)工辦負(fù)責(zé)牽頭制定政策性農(nóng)業(yè)保險實施推廣的工作方案。

市農(nóng)業(yè)局、市畜牧局分別制定種植業(yè)（稻谷、玉米）和養(yǎng)殖業(yè)（生豬）保險的具體操作方案。

市財政局負(fù)責(zé)財政補貼資金的籌集、撥付和監(jiān)管等工作。

人保分公司牽頭負(fù)責(zé)對四區(qū)一縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門人員的培訓(xùn)工作，測算保險運行成本，在參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“政策農(nóng)業(yè)保險工作站”等工作。

篇4

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險 商業(yè)保險 基本原則

農(nóng)業(yè)保險在實質(zhì)上屬于政策性保險，和一般的商業(yè)性保險存在較大的差異，一般商業(yè)保險強調(diào)保險經(jīng)營的商業(yè)性，經(jīng)營過程中的公平競爭、等價有償以及效益最大化，因此一般商業(yè)保險的法律原則可能并不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)以及我近年來農(nóng)業(yè)保險的實踐，我們認(rèn)為，發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險，對保險業(yè)普遍存在的商業(yè)性發(fā)展思路應(yīng)該持慎重的態(tài)度。我們以為，在未來我國農(nóng)業(yè)保險立法中，應(yīng)著重考慮和體現(xiàn)以下基本原則：

一、國家支持、政府主導(dǎo)原則

農(nóng)業(yè)保險具有較大的社會效益，具有促進農(nóng)村社會穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會保障的雙重功能，農(nóng)業(yè)保險的第一需求者是國家和政府。世界范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)保險的單純商業(yè)化無一不是以失敗告終。我國2002年之前農(nóng)業(yè)保險一直沒有被正式命名為政策性保險，直至2002年12月，修訂后的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條首次規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，政策性農(nóng)業(yè)保險的改革方向得以確定。我國多年來農(nóng)業(yè)保險的實踐也證明，農(nóng)業(yè)保險的推行和發(fā)展始終離不開國家與政府的參與和介入。

所謂的“政府主導(dǎo)”就是政府通過對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟上、法律上和必要的行政上的支持，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和速度施加主要的影響，政府不僅參與農(nóng)業(yè)保險的宏觀決策，而且也要介入微觀的經(jīng)營管理活動。也就是說，政府要對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營提供統(tǒng)一的包括涉及全國的保險制度、設(shè)定農(nóng)業(yè)保險項目、保險補貼與優(yōu)惠制度、再保險制度等在內(nèi)的制度框架，各級政府和經(jīng)營主體要在這個整體框架內(nèi)活動，同時政府對農(nóng)業(yè)保險給予較大的財政支持，使政府在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

二、強制與自愿相結(jié)合原則

我國農(nóng)民一般缺乏投保意識，應(yīng)當(dāng)修改我國現(xiàn)行立法，建立強制性和自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險形式。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標(biāo)，對于從事關(guān)系國計民生以及對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的生產(chǎn)者，為了讓其盡快恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定社會，必須強制其參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，并給予較高的財政補貼；對于從事一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則實行自愿參保原則，是否參加農(nóng)業(yè)保險由其自己決定。同時，宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使是自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費，保費補貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。適當(dāng)推行強制投保的意義在于：一方面，提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，擴大農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分?jǐn)傤I(lǐng)域，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險費率；另一方面，通過適度強制，可以大大減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出，有利于減少財政補貼成本。

三、依據(jù)和尊重國情原則

縱觀世界各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷史和現(xiàn)實不難發(fā)現(xiàn)，由于各國的情況不同，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出不同的特點。世界上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式與制度有很多種，制度模式的優(yōu)化選擇必須充分考慮我國的國情狀況，而不能照搬國外的農(nóng)業(yè)保險模式與制度。同時在設(shè)計之初就要充分考慮到各個制度之間的銜接，以便于將來的整合。

國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，國內(nèi)外實行各種經(jīng)營模式雖然各有利弊，但都不愧為農(nóng)業(yè)保險切實有效的模式。各地可以選擇商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等多種形式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。更為重要的是我國幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟與自然條件差別較大，因此在經(jīng)濟發(fā)展水平與層次不同的地區(qū)，可以實行不同的農(nóng)業(yè)保險模式和制度，即使在同一地區(qū)，根據(jù)不同的保障水平也可采用不同的保險模式制度。因此，必須因地制宜，設(shè)計出不同的農(nóng)業(yè)保險模式和制度，以適應(yīng)各地的不同需求。

我們以為我國在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險制度時應(yīng)考慮以下情況：一是我國農(nóng)村的生產(chǎn)力水平不高，農(nóng)民收入比較低的客觀現(xiàn)實；二是我國幅員遼闊，地區(qū)經(jīng)濟與自然條件差異比較明顯；三是我國以家庭為單位的分散性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。

四、整體報償原則

農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益，其在一定程度上關(guān)系到整個國民經(jīng)濟的運行和整個社會的整體利益。因此農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)確立整體報償原則，即以整個社會作為核算單位來考察和管理農(nóng)業(yè)保險，取之于民，用之于民。農(nóng)業(yè)保險的開展應(yīng)著眼于保護農(nóng)業(yè)發(fā)展以及國民經(jīng)濟的順暢運行，著眼于社會效益的最大化而不是追求個人效益最大化或企業(yè)利潤的最大化。同時，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險的政策性虧損計入到社會總成本中，運用社會補償基金加以補償。

五、循序漸進原則

鑒于我國的宏觀經(jīng)濟尚處在發(fā)展階段，與美、日等發(fā)達國家相比目前還不具備它們那樣雄厚的經(jīng)濟實力，而且經(jīng)驗也相對缺乏。因此我國的農(nóng)業(yè)保險改革應(yīng)以穩(wěn)健為前提條件，遵循循序漸進的原則。應(yīng)先試點、后推廣；先局部、后全面；先農(nóng)作物、后水產(chǎn)和牲畜；先產(chǎn)量保險、后收入保險的過程，循序漸進，逐步鋪開，從而避免農(nóng)業(yè)保險失誤所造成的不利影響，進而形成自身特有的較為完善、系統(tǒng)和先進的農(nóng)業(yè)保險模式。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 模式比較 四川重災(zāi)區(qū)

【中圖分類號】F84【文獻標(biāo)識碼】A【文章編號】1004-1079（2008）10-0187-01

四川是一個農(nóng)業(yè)大省，生態(tài)環(huán)境脆弱，自然災(zāi)害頻繁。調(diào)研顯示“5.12”特大震災(zāi)，除死傷、失蹤人數(shù)額巨大外，受損水庫1800座、損毀堤壩約686.71公里、損毀供水管道36521公里，損毀農(nóng)機設(shè)備8萬多臺（套），損毀農(nóng)機庫棚近28萬平方米、農(nóng)用沼氣池60多萬口，毀壞圈舍近3000萬平方米、魚池約60多萬畝；損毀良種繁育制種田和農(nóng)作物近600萬畝、林地和種苗基地600萬多畝；死亡畜禽約計4000多萬頭（只），其中生豬近500萬頭，死亡或逃逸養(yǎng)殖成魚、苗種3萬多噸。此外，震災(zāi)還導(dǎo)致耕地?fù)p毀面積約為76萬多畝，滅失耕地為26萬多畝。上述各項直接經(jīng)濟損失估計約80億元左右。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失事后補償?shù)囊环N手段，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是災(zāi)區(qū)重建工作的重點，它對保障恢復(fù)災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活，振興農(nóng)村經(jīng)濟有積極的作用。

一、中外發(fā)達國家和地區(qū)農(nóng)業(yè)保險模式考察

1、發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險模式。發(fā)達國家的經(jīng)驗顯示，根據(jù)本國國情制定符合要求的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式和法律制度安排是非常重要的。

（1）以美國為代表的政府主導(dǎo)的商業(yè)運營模式。

（2）加拿大的“地方政府主導(dǎo)、聯(lián)邦政府提供幫助”的經(jīng)營模式。

（3）法國的“金字塔”民辦公助模式。

（4）日本的政府支持下的相互會社模式。

2、國內(nèi)發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險模式。改革30年來，全國有近90％的省、市、區(qū)相繼開展農(nóng)業(yè)保險，并積極探索新的農(nóng)業(yè)保險模式試點，主要有6種：

（1）上海“安信模式”。

（2）吉林“安華模式”。

（3）浙江“共保體模式”。

（4）安盟模式”。

（5）新疆“中華聯(lián)合”。

（6）黑龍江“陽光相互制”。

3、中外農(nóng)業(yè)保險模式的經(jīng)驗啟示

政策性屬性和準(zhǔn)公共品邊界明確。農(nóng)業(yè)保險是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，購買和供給將會產(chǎn)生雙重的正外部效應(yīng)，使得農(nóng)業(yè)保險僅靠商業(yè)保險公司按照市場化經(jīng)營是不可能成功的。

（2）健全法律保障體系。國外農(nóng)業(yè)保險均以法律的形式對其具體目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實施方式、組織機構(gòu)及運行方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、各級政府的作用與職能、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等方面進行詳細而明確地規(guī)范。只有通過依法實施和依法經(jīng)營，才能保障農(nóng)民權(quán)益。

（3）完善財政支持與政策優(yōu)惠制度。國外充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策，給予經(jīng)營公司一定保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、管理費用補貼、稅收及金融等，以促進農(nóng)業(yè)保險體系的建立與完善。

（4）建立國家農(nóng)業(yè)再保險體系。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。

三、四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系的構(gòu)思

“5.12”震災(zāi)區(qū)多數(shù)是山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)戶分散經(jīng)營特征十分突出，因此對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系重構(gòu)應(yīng)針對山區(qū)分散經(jīng)營的特征來為主線構(gòu)建。

該體系由“中央農(nóng)業(yè)保險總公司+四川省農(nóng)險四川分公司+商業(yè)性保險公司+農(nóng)業(yè)保險總社+農(nóng)業(yè)保險聯(lián)社+農(nóng)業(yè)保險合作社+農(nóng)戶經(jīng)營者”構(gòu)成的政府主導(dǎo)，層層信托監(jiān)管責(zé)任制農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。

1、該體系借鑒美國FCIC，通過中央財政投入設(shè)立中央農(nóng)業(yè)保險總公司，通過各省級財政投入設(shè)立其分公司，其職能是：制定農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)及相關(guān)政策；代表政府發(fā)放保險補貼和經(jīng)營管理費用補貼；設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。

2、農(nóng)業(yè)原保險經(jīng)營機構(gòu)可由商業(yè)性保險公司和農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險合作社，直接面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者，這樣可以有效避免道德風(fēng)險和逆向選擇，在縣級設(shè)立農(nóng)業(yè)保險聯(lián)社，對各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險合作社進行管理，市級設(shè)立農(nóng)業(yè)保險總社，便于中央和省級農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)籌管理。

四、完善四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系的保障措施

1、組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司

組建專門的農(nóng)業(yè)保險公司，其性質(zhì)是不以盈利為目的的政策性保險機構(gòu)，類似銀行界里中國人民銀行的地位，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司等相關(guān)組織進行管理，制定農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)及相關(guān)政策，設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司進行管理監(jiān)督，并從法規(guī)上對商業(yè)保險公司的補貼機制進行規(guī)范和監(jiān)督。

2、設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金

建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供一定程度的補償，是維系農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。

3、對災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)投保人補貼

根據(jù)目前災(zāi)情，政府的財力有限，不可能對所有農(nóng)業(yè)保險的投保標(biāo)的進行補貼，所以重點是對關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品。

參考文獻

[1] 徐敏. 關(guān)于農(nóng)業(yè)保險模式的研究. 內(nèi)蒙古民族大學(xué)學(xué)報. 2007（2；

[2] 朱俊生. 政策性農(nóng)業(yè)保險試點分析. 農(nóng)村金融 .2004.（1）