金融科技監(jiān)管體系精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇金融科技監(jiān)管體系，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、金融數(shù)學(xué)教學(xué)概況

金融數(shù)學(xué)作為新興的邊緣學(xué)科——交叉結(jié)合了金融學(xué)與數(shù)學(xué)，它以經(jīng)濟為背景，以數(shù)學(xué)為工具，以金融為例證，即服從于經(jīng)濟的應(yīng)用數(shù)學(xué)即這門基礎(chǔ)學(xué)科具有很強的應(yīng)用性。我國金融本科高等教育要追溯到上個世紀(jì)的80年代末，在90年代初初具規(guī)模，92年更是繁榮擴大時期，各類院校爭相設(shè)立。伴隨我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，對金融數(shù)學(xué)專業(yè)的研究及應(yīng)用也多了起來。96年我國將其與金融工程以及金融管理一并列為國家九五重大自然科學(xué)基金研究項目，03年中科院系統(tǒng)“金融工程與風(fēng)險管理研究中心”正式成立，這無疑共同促進了我國金融數(shù)學(xué)學(xué)科的快速發(fā)展。以上種種足以彰顯國家對這個領(lǐng)域的極端重視。

但是，這門應(yīng)用性極強的基礎(chǔ)學(xué)科涉及了基礎(chǔ)數(shù)學(xué)和現(xiàn)代數(shù)學(xué)的高等知識，在某些地區(qū)，以西部地區(qū)新建的地方本科院校為例，存在著很多空白。如何進行完善教學(xué)，培養(yǎng)金融數(shù)學(xué)兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人才是我們需要研究的問題。

二、金融數(shù)學(xué)專業(yè)存在的問題

（一）師資力量不足。

以西部地區(qū)的本科院校為例，金融數(shù)學(xué)專業(yè)經(jīng)歷了從無到有，存在著諸多不足：教學(xué)資源投入有限；實驗室經(jīng)費缺乏，甚至有些沒有建設(shè)實驗室；師資力量不足、質(zhì)量低下，嚴(yán)重缺少碩士學(xué)位教師等等。無疑與發(fā)達地區(qū)再加上是老牌院校相較之下，差距可見一斑。

（二）區(qū)域劣勢。

前已敘及，作為新興的交叉學(xué)科其發(fā)展還是很迅速的，但是，地西部區(qū)域差異現(xiàn)狀我們有目共睹，東部地區(qū)人才聚集，金融發(fā)達，研究所比比皆是；相比之下，西部地區(qū)存在明顯的區(qū)域劣勢，學(xué)科的研究和發(fā)展難與東部相較量。

（三）實踐技能薄弱。

在不發(fā)達的西部地區(qū)本科院校傾向于為祖國培養(yǎng)合適的應(yīng)用型人才，以滿足社會需求，加強實踐技能是舉足輕重的環(huán)節(jié)。但是，大部分的由原有院校升級的新建本科院校傳統(tǒng)教育痕跡頗多，教學(xué)和管理在很大程度上重視灌輸專業(yè)知識，而輕視學(xué)生的技能培養(yǎng)和訓(xùn)練，導(dǎo)致學(xué)生畢業(yè)之后在社會上缺乏動手、實踐和思考、自學(xué)的能力，難以與社會需求接軌。

（四）專業(yè)指導(dǎo)思想無科學(xué)定位。

既然在不發(fā)達的西部地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)建設(shè)本科院校，其宗旨就是要培養(yǎng)應(yīng)用型人才，而非研究型和研究教學(xué)型人才。但是，這些學(xué)校中的不少盲目與老牌院校攀比，致力于建設(shè)一流大學(xué)，培養(yǎng)研究型人才，迷失了目標(biāo)，明顯脫離學(xué)校的實際情況，這顯然不是一蹴而就那么簡單的。

三、金融數(shù)學(xué)課程體系與教材建設(shè)以及關(guān)于人才培養(yǎng)的研究

（一）課程體系。

在不發(fā)達地區(qū)更要注重必須以系統(tǒng)的基礎(chǔ)知識與全面的理論武裝該專業(yè)學(xué)生的頭腦，以實踐培養(yǎng)學(xué)生理論結(jié)合實際解決常見金融問題的能力，以應(yīng)社會之需。前人的探索和實踐業(yè)已具體形成四個教學(xué)環(huán)節(jié)：現(xiàn)代金融市場概論——介紹金融工程涉及的基本概念、方法與工具，培養(yǎng)學(xué)生金融意識，為后續(xù)課程的學(xué)習(xí)做好準(zhǔn)備；金融衍生產(chǎn)品定價理論——介紹金融數(shù)學(xué)基礎(chǔ)知識，使學(xué)生掌握數(shù)學(xué)建模的對沖原理、求解方法；金融工程案例分析——培養(yǎng)學(xué)生運用所學(xué)金融數(shù)學(xué)知識來解決實際問題的能力；畢業(yè)論文——實習(xí)環(huán)節(jié)，滿足人才市場需求，提升本科生的就業(yè)率。

（二）教材建設(shè)。

教材承載了豐富的教學(xué)理念，是課改的核心。教材內(nèi)容的建設(shè)應(yīng)當(dāng)和教學(xué)方法、人才培養(yǎng)模式一樣，立足區(qū)域經(jīng)濟，面向地方，服務(wù)地方，實事求是，揚長避短，具備自己的特色，并且不斷進行完善，沿著正確的方向和軌跡發(fā)展。

篇2

關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險監(jiān)管；治理路徑

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，金融業(yè)也迎來了全新的發(fā)展熱潮，科技賦予金融業(yè)以新的面貌。金融科技是技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，簡單理解就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，利用科學(xué)技術(shù)服務(wù)金融業(yè)。金融科技正深刻地改變著金融業(yè)的發(fā)展形態(tài)，成為金融業(yè)發(fā)展的重要發(fā)力點。但是金融科技在為金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時也暗含風(fēng)險，一方面金融科技依然面臨著傳統(tǒng)金融風(fēng)險的沖擊，另一方面在新的技術(shù)環(huán)境下，金融科技還面臨著新的風(fēng)險。要推動金融科技的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，防范化解金融風(fēng)險，必須克服現(xiàn)有的監(jiān)管難題，構(gòu)建行之有效的監(jiān)管方式和監(jiān)管體系。

一、金融科技風(fēng)險分析

金融科技依托快速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，改變傳統(tǒng)中小企業(yè)融資難問題，實現(xiàn)普惠金融。但是在金融科技的發(fā)展過程中也凸顯了許多問題，沖擊著傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式。

（一）操作風(fēng)險

首先，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的支持，金融科技的發(fā)展也離不開數(shù)據(jù)的支撐。在互聯(lián)網(wǎng)情境中存在大量的數(shù)據(jù)交換和處理，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的被動監(jiān)管模式難以進行有效監(jiān)管，極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假和數(shù)據(jù)泄露問題。其次，普通消費者不具有相關(guān)專業(yè)性，缺乏專業(yè)的風(fēng)險評估能力和金融產(chǎn)品的判斷能力，容易進行不合理的投資，給自身造成嚴(yán)重風(fēng)險負(fù)擔(dān)。最后，金融科技依靠新興技術(shù)，企業(yè)本身可能面臨技術(shù)短板，無法有效對風(fēng)險進行預(yù)測分析。

（二）信用風(fēng)險

在金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，信用風(fēng)險是普遍性的金融風(fēng)險類型，是由參與交易的乙方或者雙方實施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風(fēng)險的一個重要原因就是信息披露程度低，導(dǎo)致信息不對稱。金融就其本質(zhì)來說就是要解決信息不對稱問題。金融交易以信息為支點，信息流動具有重要價值，但是在金融科技背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)魚龍混雜，難以分辨其準(zhǔn)確性和真實性，如果對交易參與者不進行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風(fēng)險。同時，當(dāng)前金融科技產(chǎn)品呈現(xiàn)出同質(zhì)化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專業(yè)知識，風(fēng)險意識低，交易時普遍存在信息不對稱現(xiàn)象，導(dǎo)致金融科技潛在的信用風(fēng)險持續(xù)走高。

（三）法律風(fēng)險

在金融科技層面，各類信息技術(shù)的發(fā)展使金融交易和金融服務(wù)發(fā)生了巨變，無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其交易習(xí)慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現(xiàn)的新興金融交易方式和金融業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的法律框架下難以實現(xiàn)規(guī)制目的。同時，一個金融交易行為可能涉及多種法律規(guī)則，如何進行法律界定和規(guī)制也是一大難題。隨著信息技術(shù)的不斷進步，個人信息泄露日益嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，金融服務(wù)提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復(fù)雜，加之我國當(dāng)前相關(guān)的金融科技法律法規(guī)缺失，打擊違法犯罪行為無規(guī)可依，更加劇了金融科技的法律風(fēng)險。

二、金融科技監(jiān)管面臨的突出性挑戰(zhàn)

（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄

金融科技發(fā)展勢如破竹，更新?lián)Q代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發(fā)展速度。當(dāng)前，我國的金融監(jiān)管體系由《保險法》《證券法》《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及其規(guī)范構(gòu)成，然而現(xiàn)存的法律規(guī)范是為了應(yīng)對已存在的風(fēng)險，是對已存在和過去出現(xiàn)的問題進行規(guī)制的規(guī)則。法律和規(guī)則的制定需要一個過程，現(xiàn)有的立法相對于新出現(xiàn)的金融科技具有明顯的滯后性。我國當(dāng)前還未進行有關(guān)金融科技的立法，對金融科技的監(jiān)管還處于空白階段。同時，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下得以進行，金融科技的運作過程也是信息數(shù)據(jù)的交換過程，在此情境下，侵犯消費者個人信息、數(shù)據(jù)泄露、金融詐騙、販賣數(shù)據(jù)牟利等情況不斷發(fā)生，因此，在金融領(lǐng)域保護參與者的個人信息，防止金融數(shù)據(jù)泄露也需要采取法律手段予以規(guī)制。

（二）技術(shù)層面：監(jiān)管科技效用性低

金融科技的深入應(yīng)用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)無法達到防范金融科技風(fēng)險的要求。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管以制定全面具體的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則為準(zhǔn)繩，而金融科技風(fēng)險的主要來源是新興科學(xué)技術(shù)，因此規(guī)制金融科技風(fēng)險，必須對技術(shù)風(fēng)險進行有效的約束。實踐中，對技術(shù)的監(jiān)管總是落后于技術(shù)本身的發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展滯后導(dǎo)致了無法有效應(yīng)對風(fēng)險的頻繁發(fā)生。許多新的技術(shù)為科技監(jiān)管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術(shù)，這就對監(jiān)管科技提出了更高的要求。

（三）監(jiān)管層面：傳統(tǒng)監(jiān)管局限性強

我國現(xiàn)階段采用“一元多頭”的分業(yè)監(jiān)管體制，形成有序的監(jiān)管體系。但是在科技加持的情況下，金融業(yè)開始朝混業(yè)式經(jīng)營發(fā)展，分業(yè)式經(jīng)營體系不斷受到?jīng)_擊，不再適合對混業(yè)式經(jīng)營的監(jiān)管。同時，“一元多頭”的監(jiān)管體制存在監(jiān)管重合和監(jiān)管盲區(qū)，容易導(dǎo)致風(fēng)險隱匿的出現(xiàn)，已經(jīng)不能夠滿足金融科技深入發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要包括3種方式：一是公告監(jiān)管，金融機構(gòu)按照法律法規(guī)規(guī)定的程序和方式向有關(guān)監(jiān)管部門提供其經(jīng)營資料；二是規(guī)范監(jiān)管，國家制定規(guī)則對金融機構(gòu)的經(jīng)營事項、管理辦法、懲罰措施進行規(guī)定；三是實體監(jiān)管，對金融機構(gòu)的設(shè)立、發(fā)展、清算以及破產(chǎn)進行實時全面的監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式主要是金融機構(gòu)依法提交的各類實體經(jīng)營材料和企業(yè)經(jīng)營信息進行靜態(tài)監(jiān)管、被動監(jiān)管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場的規(guī)模和交易速率有了大幅提升，對金融監(jiān)管提出了更高的要求，要求監(jiān)管方式更具有靈活性和時效性。在金融科技火速發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段急需改頭換面。

三、金融科技監(jiān)管的有效治理路徑

（一）填補法律空白，建立完備的法律制度

1.樹立金融科技監(jiān)管的一般規(guī)則。金融科技正處于快速發(fā)展和不斷變化的階段，對于金融科技的法律監(jiān)管應(yīng)適當(dāng)?shù)鼐哂徐`活性。首先，可以采用原則性的監(jiān)管辦法。原則性監(jiān)管較為靈活，能夠適應(yīng)金融科技的未來發(fā)展變化，同時也可以作為一種臨時性的規(guī)制辦法，為規(guī)則性監(jiān)管制度的構(gòu)建提供指導(dǎo)。其次，對現(xiàn)有的法律制度進行修訂。為了避免法律重復(fù)出現(xiàn)的情況，可以在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上增設(shè)有關(guān)金融科技風(fēng)險監(jiān)管的專門內(nèi)容，以適應(yīng)金融科技給金融監(jiān)管帶來的變化。最后，制定新的法律規(guī)范，針對金融科技的全面深入發(fā)展，在立法條件成熟時，制定專門的金融科技法律，對金融科技風(fēng)險進行全面有力地規(guī)制。2.多角度建設(shè)金融科技監(jiān)管法律體系。第一，充分考慮科學(xué)技術(shù)在金融行業(yè)呈現(xiàn)的作用特征和價值，健全當(dāng)前的金融法制體系，對當(dāng)前金融法制體系中不適應(yīng)金融科技發(fā)展的有關(guān)規(guī)范進行調(diào)整。第二，針對不同的金融機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新領(lǐng)域進行系統(tǒng)性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規(guī)范，并進一步制定細(xì)則。第三，針對特殊科學(xué)技術(shù)、特殊部門、業(yè)務(wù)制定出專門規(guī)定，有針對性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領(lǐng)域法律監(jiān)管的精確度。第四，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護立法，為消費者權(quán)益保護增設(shè)法律屏障。

（二）強化監(jiān)管科技，充分發(fā)揮技術(shù)先進性

1.明確監(jiān)管科技發(fā)展?jié)M足合規(guī)性。監(jiān)管科技是金融監(jiān)管的新方式，是對傳統(tǒng)金融方式的補足，因此，監(jiān)管科技的發(fā)展必須合法合規(guī)，應(yīng)將其納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，并推動監(jiān)管方式的進步。加強監(jiān)管科技的頂層設(shè)計。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)到管理和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，全方位地建立起監(jiān)管科技的標(biāo)準(zhǔn)體系，以保障其規(guī)范性、科學(xué)性。2.推動監(jiān)管科技應(yīng)用進程。現(xiàn)階段，我國的監(jiān)管科技還處于萌芽時期，為發(fā)揮監(jiān)管科技的長遠(yuǎn)效應(yīng)，推進監(jiān)管科技的科學(xué)化、合理化發(fā)展進程，可以采取試點應(yīng)用的方式，通過優(yōu)質(zhì)范例帶動全面發(fā)展。可以設(shè)立專門的監(jiān)管科技應(yīng)用部門，整合相關(guān)資源，進行監(jiān)管科技的實驗工作，并進行追蹤記錄，對可行性進行確認(rèn)，最后在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進行推廣。將科技和監(jiān)管結(jié)合，形成監(jiān)管科技，對發(fā)展變化的金融科技進行有效地監(jiān)管。

（三）改進監(jiān)管方式，構(gòu)建多元化監(jiān)管體系

美國為控制系統(tǒng)性風(fēng)險，對金融業(yè)進行了新的監(jiān)管改革，全方位擴大了政府的監(jiān)管范圍，將監(jiān)管方式從分散監(jiān)管向集中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，將金融監(jiān)管的重點放在了全面監(jiān)管上，改變了以往著重地方監(jiān)管和個體監(jiān)管的局面。我國可以學(xué)習(xí)美國的經(jīng)驗，并根據(jù)我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，推動協(xié)同式監(jiān)管的構(gòu)建。在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，促進其他金融部門和監(jiān)管部門之間的聯(lián)動，在各司其職的狀態(tài)下加強統(tǒng)一合作，并不斷提高監(jiān)管效力和效率。除此以外，要加大對社會資源的充分調(diào)動，拓寬監(jiān)管主體，形成多元主體的監(jiān)管體系。在確保政府統(tǒng)一監(jiān)管的基礎(chǔ)上，推動社會、行業(yè)、企業(yè)等民間主體共同參與，加快構(gòu)建多元化金融科技監(jiān)管體系。1.金融科技企業(yè)自主監(jiān)管。一方面，在金融監(jiān)科技管領(lǐng)域，被監(jiān)管人往往比監(jiān)管人對自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業(yè)內(nèi)部的特定信息。另一方面，金融科技企業(yè)之間存在著激烈的競爭，作為競爭對手，金融科技企業(yè)之間也會對彼此更加關(guān)注。倡導(dǎo)金融科技企業(yè)自主監(jiān)管，有利于加強企業(yè)對自身的約束和自我監(jiān)督，也有利于加強企業(yè)之間的互相監(jiān)督。因此，政府可以賦予金融科技企業(yè)更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進金融科技企業(yè)自律。2.行業(yè)自律。行業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起自身責(zé)任以應(yīng)對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，英國為推動金融科技發(fā)展和金融創(chuàng)新成立了專門的管理機構(gòu)。我國可以學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗，成立金融科技監(jiān)管組織，發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用。現(xiàn)階段，可以由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會牽頭，推動行業(yè)自律機制的構(gòu)建，制定行業(yè)準(zhǔn)則，進行投資者保護和信息披露工作，引導(dǎo)行業(yè)加強自律，審慎經(jīng)營，實現(xiàn)金融科技行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。3.社會監(jiān)督。金融科技涉及方方面面，與社會群眾的生活密不可分。在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，有關(guān)的金融監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)廣開言路，不斷提高公民的參與度，拓展監(jiān)督渠道，建立舉報激勵機制，鼓勵和引導(dǎo)社會大眾積極參與金融科技的社會監(jiān)管，并積極開展金融科技教育活動，提高社會大眾的金融知識水平和金融監(jiān)督意識。

四、結(jié)語

金融與科技的充分融合和深入發(fā)展給現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)，如何在金融科技創(chuàng)新和金融風(fēng)險防控中找到一個平衡點，實現(xiàn)金融科技的健康發(fā)展和有效監(jiān)督，成為金融科技發(fā)展過程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎(chǔ)，加強行業(yè)自律，構(gòu)建適宜的監(jiān)管體系，以“科技”應(yīng)對“科技”，實現(xiàn)對金融科技風(fēng)險的有效治理。

參考文獻：

[1]夏詩園，湯柳.金融科技潛在風(fēng)險、監(jiān)管挑戰(zhàn)與國際經(jīng)驗[J].征信，2020(9):8-14.

[2]蒙杰.論金融科技風(fēng)險的法律監(jiān)管[J].對外經(jīng)貿(mào)，2020(8):111-115.

[3]張凱.金融科技：風(fēng)險衍生、監(jiān)管挑戰(zhàn)與治理路徑[J].西南金融，2021(3):39-51.

[4]張永亮.中國金融科技監(jiān)管之法制體系構(gòu)建[J].江海學(xué)刊，2019(3):150-156.

篇3

【關(guān)鍵詞】央行 互聯(lián)網(wǎng) 金融 科技 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息化為支撐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是基礎(chǔ)，最核心的支付結(jié)算都需要通過網(wǎng)絡(luò)來完成，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。按照職責(zé)分工，人民銀行科技部門負(fù)責(zé)金融網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)體制及強化技術(shù)監(jiān)管既是人民銀行科技部門的責(zé)任，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必要保證。

一、深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)涵的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會有失誤和風(fēng)險，對這個新生事物既要包容失誤，也要防范風(fēng)險，處理好創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險之間的關(guān)系，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)監(jiān)管呢？在世界范圍內(nèi)也是一個新的課題，從監(jiān)管者的角度看，現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行評估，還缺乏足夠的時間和數(shù)據(jù)的支持。在這種狀況下，首先，要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，包容其技術(shù)失誤，為行業(yè)新應(yīng)用的發(fā)展要預(yù)留一定空間。國務(wù)院頒布的《關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》中明確提出推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；國務(wù)院辦公廳在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》中也提出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；央行周小川行長在接受中央電視臺采訪時曾表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融要保持一個正常的心態(tài)和支持創(chuàng)新的理念。

其次，我國采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行副行長劉士余在2013年8月的互聯(lián)網(wǎng)金融中國峰會表示“怎么監(jiān)管，誰來監(jiān)管，還需要做大量的調(diào)查和認(rèn)證。”由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)經(jīng)營”的特點，需要在保護金融創(chuàng)新、推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況，盡快制定并實施相關(guān)政策和監(jiān)管措施，這就要求在歸口監(jiān)管上要做出有效界定。根據(jù)2013年國務(wù)院辦公廳頒布的107號文件，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管由央行牽頭負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管應(yīng)在央行牽頭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，按照按照誰批設(shè)機構(gòu)誰負(fù)責(zé)監(jiān)管的原則，逐一落實監(jiān)管主體及監(jiān)督管理責(zé)任，進行適度的實時監(jiān)管，防止技術(shù)風(fēng)險的過度集聚，同時加大對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的扶持力度，提供更多的金融服務(wù)，央行科技部門對互防網(wǎng)金融的科技監(jiān)管工作要盡早提上日程。

二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都顯示出信息的透明性，這與金融機構(gòu)科技部門對傳統(tǒng)封閉式的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方式之間存在著巨大的反差，同時技術(shù)進步與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來新風(fēng)險和新機遇，需要互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變思想，創(chuàng)新監(jiān)管機制。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管機制上，應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有監(jiān)管政策進行創(chuàng)新，改變分業(yè)監(jiān)管模式，結(jié)合分業(yè)監(jiān)管和監(jiān)管兩種模式的優(yōu)點，建立全面覆蓋的科技監(jiān)管據(jù)體系：一是在2013年8月國務(wù)院關(guān)于同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、部級聯(lián)席會議制度基礎(chǔ)上，建立以央行牽頭，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部等部委聯(lián)合組成的跨部門、跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機制，通過統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)頂層設(shè)計，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，破除現(xiàn)有監(jiān)管部門間及區(qū)域間的信息孤島，推動監(jiān)管部門跨部門信息共享；二是建立國內(nèi)與國際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管合作機制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域界線，交易雙方不再局限于國內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的交換處理以及風(fēng)險控制具有國際特性，單獨依賴一國的技術(shù)監(jiān)管機構(gòu)無法對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進行有效監(jiān)管，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的國際合作，央行科技部門應(yīng)加強與世行及其他國家央行的技術(shù)合作，從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)交換、監(jiān)管策略、協(xié)商機制等方面尋求統(tǒng)一的規(guī)范，實現(xiàn)國際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的溝通與協(xié)調(diào)；三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律機制，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的開放精神，充分發(fā)揮已成立的中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融委員會等行業(yè)組織的作用，通過倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)單位共同遵循相同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和金融服務(wù)水平，增強自律意識，利用各成員單位自身資源和技術(shù)優(yōu)勢，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的局面，減輕技術(shù)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍和壓力。通過以上措施，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計算和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，因此在未來的技術(shù)監(jiān)管上應(yīng)更多地通過信息網(wǎng)絡(luò)對數(shù)據(jù)進行分析、挖掘，非現(xiàn)場檢查將成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的主要形式。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)技術(shù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是建立在一定的信息平臺之上，針對不同客戶提供個性化服務(wù)，并通過網(wǎng)絡(luò)進行匹配，從而更好地滿足客戶的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依托的是信息技術(shù)日新月異，靠的是服務(wù)創(chuàng)新。信息技術(shù)促進了通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)的三網(wǎng)融合，特別是移動化對碎片時間的利用，降低了時間成本、提高了效率，帶來了思維和觀念上變化，實現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的融合準(zhǔn)備了條件，打下了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度超出人們的預(yù)想，其對新信息技術(shù)的運用也領(lǐng)先于科技監(jiān)管的發(fā)展，在這種情況下，為了防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也成為央行科技部門加強監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

強化對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管，央行科技部門應(yīng)當(dāng)把握：一是加強對4G、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等新信息技術(shù)的學(xué)習(xí)掌握，了解新信息技術(shù)可能提供的應(yīng)用或服務(wù)，做好相關(guān)技術(shù)儲備；二是推行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)審查制度，對于納入央行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)提供方向央行科技部門或委托機構(gòu)上報新業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，由央行科技部門對方案進行系統(tǒng)分析和技術(shù)風(fēng)險評估，滿足國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后才能正式上線運營；三是控制高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的入網(wǎng)結(jié)算，對于其他部門監(jiān)管或沒有納入監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要主動了解新業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，對于類似比特幣等影響金融安全的高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，要積極向主管部門提供技術(shù)咨詢和決策支持，在必要時切斷新業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)支付渠道；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的動態(tài)技術(shù)監(jiān)管，針對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、擴展性強的特點，實時跟蹤新業(yè)務(wù)上線后的運營狀況，及時發(fā)現(xiàn)技術(shù)隱患，指導(dǎo)業(yè)務(wù)提供方堵塞業(yè)務(wù)上存在漏洞，規(guī)避系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險。

四、突出互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防護

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易中的信息安全互環(huán)境應(yīng)得更加復(fù)雜，移動終端和云計算是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的主要方式，移動終端使用的免費WIFI安全性及路由器漏洞問題，以及云計算服務(wù)帶來的非授權(quán)訪問、信息泄漏等問題都成為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的隱患。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的信息安全問題主要包括惡意程序、假冒網(wǎng)站、詐騙信息、信息泄漏等方面，信息安全問題破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，加重了人們在虛擬世界中的不信任度。央行科技部門對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)監(jiān)管重點應(yīng)放在信息安全管理，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機構(gòu)現(xiàn)場檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息安全保障水平，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，應(yīng)該關(guān)注以下方面：一是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全防護標(biāo)準(zhǔn)，采用自主可控的核心信息裝備，對相關(guān)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進行信息安全等級分類管理，實施等級保護；二是建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)審查機制和準(zhǔn)入制度，信息安全標(biāo)準(zhǔn)不達標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不得接入金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，從核心環(huán)節(jié)上把好信息安全防護關(guān)；三是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機關(guān)落實信息安全防護規(guī)范，指導(dǎo)其建立一套由密碼應(yīng)用技術(shù)、信息安全技術(shù)、數(shù)據(jù)災(zāi)備與恢復(fù)技術(shù)、云計算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)與運維技術(shù)等組成的“軟硬一體”標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全解決方案，做好交易雙方敏感信息的保護，提升網(wǎng)上交易安全防護水平；四是提升用戶端的信息安全防護水平，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商開發(fā)相關(guān)軟件應(yīng)用，通過綁定手機、賬號實名認(rèn)證、動態(tài)口令卡、數(shù)字證書和第三方認(rèn)證等多引擎、多策略協(xié)同運作，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

五、推進互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)

金融需要國家建立信用機制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的非接觸特性，對信用支持的要求更加迫切，基于大數(shù)據(jù)的信用評價能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融生存的核心競爭力。目前，全國性、權(quán)威性的誠信體系僅有央行牽頭建設(shè)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱征信系統(tǒng)），主要通過各金融機構(gòu)、工商、法院等單位上報違約用戶的數(shù)據(jù)，建立可供查詢的國家級的企業(yè)和個人信用信息。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是一個被動的征信體系，實時性難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融隨時、隨地提供金融服務(wù)的要求，需要建立一個基于大數(shù)據(jù)分析和云計算、依托網(wǎng)絡(luò)提供實時征信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷交易雙方的信用狀況，推動信用系統(tǒng)信用評價模式的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公信力。

網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供實時信用支持，其系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)注重：一是加強用戶的身份認(rèn)證，通過與公安部、工商總局等國家相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，實現(xiàn)與人口數(shù)據(jù)庫、法人數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將個人相關(guān)的就業(yè)、健康、教育、收入、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合起來，確保用戶信息的準(zhǔn)確性，打牢網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的根基。二是強制互聯(lián)網(wǎng)金融信息提交，要求所有的交易均需要將諸如資金、物流、交易雙方等重要數(shù)據(jù)通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范，提交到網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，加強對交易的事中、事后監(jiān)測；創(chuàng)新從社交網(wǎng)絡(luò)等公共渠道抓取數(shù)據(jù)的方法，以實現(xiàn)對信用信息的全面收集及處理，便于判斷用戶的信用狀況。三是規(guī)范對網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的信息共享，嚴(yán)格按照國家對用戶信息采集、查詢和不良信息報告等規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)實行網(wǎng)絡(luò)授權(quán)機制，規(guī)定其應(yīng)用信用信息的范圍和信息等級，防止信用信息的濫用和擴展；四是提供全程、實時互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證服務(wù)，通過推出權(quán)威的第三方電子認(rèn)證產(chǎn)品，實現(xiàn)交易中的身份認(rèn)證、電子簽名、交易信息加密傳輸、交易不可抵賴，確保交易信息的可靠，以有效保障資金交易的安全性。

六、加強對銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管

大數(shù)據(jù)在解決金融核心的信用評級和風(fēng)險控制上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的重要推手。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)保、社保、運營商、電商及多種服務(wù)行業(yè)，各類交易均以數(shù)據(jù)形式存入服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心并通過數(shù)據(jù)中心進行數(shù)據(jù)處理和交換，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)中心是互聯(lián)網(wǎng)金融運行的中樞神經(jīng)，存儲著互聯(lián)網(wǎng)金融重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，承載著關(guān)系社會經(jīng)濟運行所需要的資金流和信息流，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心，數(shù)據(jù)中心的信息安全對于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運行，具有關(guān)鍵的決定作用。從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是哪類交易，不論交易雙方是誰，交易中涉及支付部分的數(shù)據(jù)都必須通過銀行數(shù)據(jù)中心，因此，央行科技部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管中，互聯(lián)網(wǎng)金融各類數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管是一個重要方面。在技術(shù)監(jiān)管政策、方式不明，以及央行科技部門監(jiān)管力量不足的情況下，央行科技部門不可能也沒有能力對全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心進行監(jiān)管，應(yīng)該把技術(shù)監(jiān)管的重心放到銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的安全上，通過抓好銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)安全來提升整個互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

央行已認(rèn)識到加強銀行數(shù)據(jù)中心安全監(jiān)管的重要性，2014年1月16日，人民銀行組織召開第二屆銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)席會議，專門就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心安全進行了部署。在當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心面臨技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，業(yè)務(wù)量和個性化服務(wù)需求大幅增長，以及運維工作復(fù)雜度持續(xù)提升的情況下，央行科技部門對銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管重點在于：一是加大對銀行數(shù)據(jù)安全重要性的宣傳力度，提升數(shù)據(jù)中心工作人員安全防范意識，居安思危、防患于未然，推動各銀行數(shù)據(jù)中心認(rèn)真履行安全職責(zé)；二是制定銀行數(shù)據(jù)中心安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促銀行數(shù)據(jù)中心不斷加大科技投入，采用新技術(shù)、新裝備增強安全防范能力；三是通過現(xiàn)場或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全檢查、督查，在應(yīng)急處置、決策支持、管理管控和跨部門運維協(xié)作等監(jiān)管方面進行改革創(chuàng)新，不斷推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合運維機制改革和發(fā)展。

參考文獻

[1]周小川.“存款利率市場化按計劃推進”.《國際金融報》，2013年8月.

[2]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》.【2013】107號文，2013年.

[3]《中國人民銀行信息安全管理規(guī)定》，2010.

篇4

關(guān)鍵詞：金融；監(jiān)管；思考

改革開放30多年來,我國金融業(yè)經(jīng)過艱難的體制和機制的探索與改革,不僅建立了較完善的金融體系,而且還成功的度過了加入wto對外開放的5年過渡期。但在成績的背后我們也應(yīng)看到,我國的金融業(yè)還不能完全適應(yīng)經(jīng)濟全球化的市場要求,在金融公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險防范等方面還有待進一步提高,尤其是金融監(jiān)管上還存在著不少的矛盾和問題。當(dāng)前我國應(yīng)以美國次貸危機為鑒,正視金融監(jiān)管上存在的問題,深入研究建立一個既符合我國國情,又適應(yīng)現(xiàn)代化要求的金融監(jiān)管體系,這是實現(xiàn)我國金融體系的和諧與穩(wěn)定、實現(xiàn)長期全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

1 堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),樹立科學(xué)的金融監(jiān)管理念

金融監(jiān)管貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀,必須緊密結(jié)合金融業(yè)實際,把握金融監(jiān)管工作規(guī)律,樹立科學(xué)的監(jiān)管理念。要通過樹立科學(xué)的監(jiān)管理念,從理論和實踐上回答“為誰監(jiān)管、監(jiān)管什么、怎么監(jiān)管”等問題,為進一步加強改進監(jiān)管提供科學(xué)指導(dǎo)。

1.1 在當(dāng)前的金融監(jiān)管中應(yīng)當(dāng)引入重視市場機制的理念

如何確保市場機制得以有效運行,除了法律和制度上的要求外,在這里強調(diào)以下三點：首先,制定監(jiān)管目標(biāo)必須和金融機構(gòu)的商業(yè)目標(biāo)保持一致、協(xié)調(diào)。其次,監(jiān)管措施必須保證市場機制運行的效率,促進優(yōu)勝劣汰,抑制管理水平低下的金融機構(gòu)的發(fā)展。最后,要從合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管與規(guī)范性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

1.2 金融監(jiān)管要改變目前過度的抑制金融創(chuàng)新的狀況

目前我國存在著嚴(yán)厲的行政審批和行政管制抑制金融創(chuàng)新的狀況。可是金融創(chuàng)新是時時會發(fā)生的,這一點甚至不因監(jiān)管部門的規(guī)定而有所改變。只要市場有需求,存在贏利空間,創(chuàng)新產(chǎn)品就一定會被開發(fā)出來，所以抑制不能解決問題。只能采取疏導(dǎo)的辦法,理解創(chuàng)新,理清創(chuàng)新線索,促使監(jiān)管目標(biāo)和創(chuàng)新目標(biāo)一致。

1.3 建立金融監(jiān)管的成本收益的問責(zé)機制

在我國行政管制色彩比較濃厚的監(jiān)管體制下,金融監(jiān)管行為具有較大的主觀性和隨意性。科學(xué)的監(jiān)管措施應(yīng)對監(jiān)管的收益和成本進行權(quán)衡考慮,只有監(jiān)管的預(yù)期凈收益達到最大時,才是理想的監(jiān)管強度。因此,我國金融監(jiān)管機構(gòu)必須盡快對監(jiān)管措施進行成本收益分析,只有監(jiān)管預(yù)期收益大于成本的監(jiān)管措施才能夠?qū)嵤?同時還要接受社會公眾的監(jiān)督。

2 堅持以國際化的視野,加快現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的建設(shè)

完善的金融體系,尤其是功能健全、安全高效的資本市場,對于一個國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型能夠起到重要的推動作用。黨的十七大報告著重強調(diào),要加快金融改革步伐,完善金融監(jiān)管體系,推動金融創(chuàng)新,促進產(chǎn)業(yè)升級,促進國民經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

2.1 進一步完善中央監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管、金融機構(gòu)內(nèi)部治理、金融行業(yè)自律、社會公眾監(jiān)管四個層次的金融監(jiān)管體系

健全金融監(jiān)管主體系統(tǒng),形成監(jiān)管合力,避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管“真空”。建立以金融監(jiān)管部門的監(jiān)管為主、金融行業(yè)組織自律、金融機構(gòu)內(nèi)控和社會監(jiān)督相配合的立體式的、多元化的金融監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)體系。督促金融機構(gòu)隨著金融業(yè)務(wù)種類的增加和科技水平的提高,結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展實際,不斷完善規(guī)章制度,加強內(nèi)控建設(shè)。同時還要不斷完善社會監(jiān)督機制,充分發(fā)揮新聞媒體、社會輿論的監(jiān)督作用,通過完善各種激勵機制,引導(dǎo)和鼓勵全社會都來關(guān)心和協(xié)助監(jiān)督主體,形成強大的社會監(jiān)督威懾力,督促各金融機構(gòu)依法經(jīng)營。

2.2 完善銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大中央監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制

金融危機充分表明,在金融市場日益全球化、金融創(chuàng)新日益活躍、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜的今天,傳統(tǒng)金融子市場之間的界限已經(jīng)淡化,跨市場金融產(chǎn)品日益普遍。因此,跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作就顯得日趨重要。不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作勢在必行。

2.3 加強金融法律制度建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會信用體系建設(shè),構(gòu)建良好的金融生態(tài)

一方面要切實做好金融法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的修訂、廢止等清理工作,抓緊制定出切實可行的實施細(xì)則,要盡快制定完善金融機構(gòu)市場退出、政策性銀行、期貨、信托、外匯管理以及分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管方面的法律法規(guī),填補依法監(jiān)管的空白,以增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性,真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管中有法難依的問題；另一方面做好金融監(jiān)管環(huán)境的改善工作,要完善我國的信用評級系統(tǒng),建立完善的內(nèi)部評級體系和內(nèi)部風(fēng)險模型,同時還要加強金融機構(gòu)的信息披露制度建設(shè)。

3

堅持以依法科學(xué)有效為原則,著力完善金融監(jiān)管方式和手段

隨著金融全球一體化的不斷深化,國際的金融政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化,這就要求監(jiān)管當(dāng)局適應(yīng)新形勢,推出新舉措,解決新問題,通過完善各種監(jiān)管手段和方式,實現(xiàn)對各金融機構(gòu)從市場準(zhǔn)入到市場退出的全面管理,切實提升監(jiān)管效率。

3.1 對金融機構(gòu)進行全過程、多方位監(jiān)管

在金融監(jiān)管的著力點上,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在原有的以合規(guī)性監(jiān)管為主的基礎(chǔ)上,逐步過渡到合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重。在金融機構(gòu)市場退出上,監(jiān)管當(dāng)局可根據(jù)我國的實際國情并參考?xì)W美發(fā)達國家的法律,制定詳細(xì)可行的金融機構(gòu)市場退出機制的制度框架,以便對有嚴(yán)重問題的金融機構(gòu)采取各種有效的處理措施或勒令其退出市場,化解金融風(fēng)險源,使整個金融系統(tǒng)處于安全狀態(tài)。在監(jiān)管手段上,要由單一化走向多元化，即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合、優(yōu)勢互補、不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。

3.2 不斷完善金融監(jiān)管方式

(1)加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。各國的監(jiān)管經(jīng)驗表明,金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機構(gòu)內(nèi)控不足的補充,控制風(fēng)險的根本措施還要靠內(nèi)控制度。事實上,國際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉以及其他金融案例中,如果銀行制定并執(zhí)行了嚴(yán)格的內(nèi)控制度,危機是可以避免的。

(2)加強金融機構(gòu)行業(yè)自律管理。行業(yè)自律也是金融監(jiān)管的一個重要方面,它可以提高行業(yè)內(nèi)部的管理,有效地避免各主體之間的不正當(dāng)競爭,規(guī)范其行為,促進彼此的協(xié)作。加快我國行業(yè)自律組織(中國證券業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會及中國保險業(yè)協(xié)會)的發(fā)展和完善,使其在金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的作用,也是我們當(dāng)前面臨的一項重要任務(wù)。

(3)強化社會獨立審計體系和其他社會監(jiān)督的作用。由于金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的工作,很難完全由監(jiān)管當(dāng)局自身承擔(dān),所以應(yīng)該加強紀(jì)檢、審計師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、工商、財稅等機構(gòu)對金融機構(gòu)的社會性監(jiān)管,增強金融機構(gòu)在資金營運、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)開展和信用評級等方面的透明度,提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時,還要通過新聞媒體和群眾的力量,監(jiān)督各金融機構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行國家金融紀(jì)律、方針、政策,監(jiān)督其遵守相關(guān)的金融法規(guī)。

(4)走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入,提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平,建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng),實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享,避免監(jiān)管時滯和高成本,確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。

  4 堅持以“以人為本”為核心,切實加強金融監(jiān)管人才隊伍建設(shè)

金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,從決策到傳達再到執(zhí)行,監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。為此,監(jiān)管當(dāng)局必須強化“人本管理”理念,對現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革。

4.1 培養(yǎng)和造就現(xiàn)有監(jiān)管隊伍

一方面要選拔一批較好的監(jiān)管人員到國外中央銀行鍛煉學(xué)習(xí)；另一方面要加強監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務(wù)、新技能的培訓(xùn)。通過培訓(xùn),優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu),使之逐漸符合現(xiàn)代金融監(jiān)管的需要。

4.2 引進一批高素質(zhì)的金融人才

在條件允許的情況下,要引進更多高素質(zhì)的專業(yè)人才,充實到金融監(jiān)管的隊伍中,組建一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍,促進監(jiān)管人員監(jiān)管水平的提高。

4.3 建立競爭機制、約束與激勵機制

制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格的科學(xué)考核、約束與激勵的辦法,最大限度地調(diào)動員工的積極性。努力做到監(jiān)管行為的客觀、公正,防止玩忽職守、徇私舞弊現(xiàn)象,樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風(fēng)。

5 堅持構(gòu)建和諧穩(wěn)定的國際金融秩序,不斷加強國際層面上的監(jiān)管交流與合作

在當(dāng)前金融全球一體化的時代,金融風(fēng)險的國際傳遞越來越快,影響面越來越大。從2006年開始的美國次貸危機就是很典型的事例。實踐證明,要在國際范圍內(nèi)有效地防范和控制金融風(fēng)險,有關(guān)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作,保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商,進行廣泛的監(jiān)管信息交流。我國金融業(yè)正在逐漸融入世界市場,加強國際交流與合作是防范金融風(fēng)險的必然要求。

參考文獻：

［1］廖岷.次貸危機下美國對于金融監(jiān)管的最新反思［j］.中國金融,2008(4).

［2］羅熹.美國次貸危機演變及對我國的警示［j］.求是,2008(9).

［3］張明，鄭聯(lián)盛.華爾街的沒落［m］.北京：中國財政經(jīng)濟出版社,2009.

篇5

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

文章編號：1003-4625（2014）01-0104-04 中圖分類號：F831.2 文獻標(biāo)志碼：A

近年來，第三方支付掀起了網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮，將信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，不僅標(biāo)志著我國經(jīng)濟金融正加速進入信息化時代，更意味著超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系的建立和更多的安全風(fēng)險敞口。以滿足市場特色金融服務(wù)需求為切入點的創(chuàng)新，已不僅僅局限于支付服務(wù)，正向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，與金融穩(wěn)定、金融發(fā)展、國家經(jīng)濟金融信息安全等內(nèi)容密切相關(guān)，亟須對其實施全方位、多層次的監(jiān)管和引導(dǎo)。本文通過梳理網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點，對現(xiàn)有第三方支付監(jiān)管體系存在的問題進行分析，并進一步探討如何完善我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管架構(gòu)。

一、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點

作為新支付渠道，第三方支付在我國走過了十多年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成較完備的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，支付渠道、支付介質(zhì)、支付應(yīng)用都呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢。當(dāng)前，我國第三方支付正不斷拓展支付服務(wù)的內(nèi)涵和外延。各支付機構(gòu)以新技術(shù)應(yīng)用、深化金融服務(wù)為切入點，向包括金融業(yè)在內(nèi)的各產(chǎn)業(yè)鏈縱深滲透，開展了一系列市場化、產(chǎn)業(yè)化、多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動，主要在以下三個層面上依次遞進展開。

（一）基于銀行服務(wù)又高于銀行服務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展的不均衡，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了空間。單就支付服務(wù)而言，目前第三方支付活動，必須要借助于銀行提供的清算通道才能完成。長期以來銀行業(yè)基于資金成本收益和穩(wěn)定存款源的考量，多采取“二八原則”：即重點服務(wù)帶來80%利潤的20%的大型客戶，小微企業(yè)、普通客戶群個性化金融服務(wù)需求尚未成為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，各家銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)，往往是線下傳統(tǒng)流程的移植。而第三方支付依托技術(shù)、數(shù)據(jù)、客戶群的優(yōu)勢，通過不斷創(chuàng)新來滿足小微企業(yè)、民眾對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的需求：在移動支付領(lǐng)域，不斷推進二維碼、手機刷卡等新技術(shù)應(yīng)用；在深化金融服務(wù)方面，通過統(tǒng)一門戶提供包括消費、投資、理財、轉(zhuǎn)賬、繳費等各類快捷便宜、價格低廉的支付服務(wù)，體現(xiàn)出基于銀行服務(wù)而又高于銀行服務(wù)，貼近網(wǎng)絡(luò)個性化應(yīng)用需求的特性。

（二）從滿足支付需求到發(fā)掘支付需求

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)不滿足于網(wǎng)銀渠道、傳統(tǒng)支付中介的角色。一方面營運中采集的數(shù)據(jù)，使第三方支付機構(gòu)能夠成為了解消費者習(xí)慣、需求，熟知經(jīng)營者狀況，掌握市場行情和行業(yè)發(fā)展前景的信息情報中心；另一方面，散落民間的小微資本所具有的聚沙成塔的數(shù)量優(yōu)勢以及長期以來投資獲利無門的實際情況，使第三方支付機構(gòu)能夠運用“長尾理論”，開發(fā)并提供新型金融服務(wù)產(chǎn)品，引導(dǎo)公眾做出自有資金投資、管理的支付決定。目前，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)推出了包括保險、基金、存款在內(nèi)的更加靈活的多種碎片化在線理財業(yè)務(wù)。1元起的余額寶、50元起的定存寶實現(xiàn)了消費、理財管理的無縫連接。盡管這些服務(wù)還未實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，但是服務(wù)的種類已基本涵蓋傳統(tǒng)銀行個人金融、中間業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式形成了強勁的沖擊。

（三）利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進入大數(shù)據(jù)時代，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了平臺。研究認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時代依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)具有三大趨勢：

一是應(yīng)用軟件泛互聯(lián)網(wǎng)化，即公司通過門戶網(wǎng)站向用戶提供功能強大的軟件應(yīng)用服務(wù)，在分析用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，不斷改進服務(wù)質(zhì)量，增強用戶使用黏性；二是行業(yè)會垂直整合，即越靠近終端用戶的公司，在產(chǎn)業(yè)鏈上擁有更大的發(fā)言權(quán)；三是數(shù)據(jù)成為掌控市場的重要資產(chǎn)，能夠獲得巨大的經(jīng)濟利潤。

以阿里巴巴、蘇寧、京東商城為代表的電商企業(yè)和以支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)，已經(jīng)清楚地認(rèn)識到：

一是電商要在競爭中立于不敗之地，必須擁有配套的第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，增強客戶黏性；二是不論是自發(fā)成立或是聯(lián)合，電商和第三方支付機構(gòu)間的密切合作，能夠集中客戶、技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造上下游配套供應(yīng)鏈金融服務(wù)，建立基于平臺的、封閉的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)環(huán)境；三是借助信息資源的優(yōu)勢，能夠建立內(nèi)容豐富的行業(yè)、中小企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此開辦具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、特色應(yīng)用數(shù)據(jù)中心、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資公司、咨詢機構(gòu)，乃至銀行、保險、證券、信托、征信和評級機構(gòu)，獲取豐厚的集團利潤回報。

正是基于清晰的利益鏈條，盡管目前第三方支付機構(gòu)本身不能直接受理金融服務(wù)，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動都要與傳統(tǒng)金融機構(gòu)聯(lián)手實施，但大型的電商、第三方支付機構(gòu)都在為可預(yù)見的信息化金融時代積極布局：設(shè)立相關(guān)全資、控股子公司；或是和大型金融集團建立聯(lián)盟；爭取諸如支付業(yè)務(wù)許可、IDC（因特網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）業(yè)務(wù)牌照、融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證等相關(guān)行業(yè)執(zhí)業(yè)許可牌照。電商聯(lián)手第三方支付機構(gòu)正在向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深快速挺進。這一過程中，我們可以看到外資控股的阿里巴巴集團和騰訊控股有限公司活躍的身影。

二、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的問題

第三方支付掀起的創(chuàng)新活動將網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，正在建立前所未有的超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系，也因此形成了更多的安全風(fēng)險敞口。

（一）跨界經(jīng)營的風(fēng)險管理問題

一是多行業(yè)風(fēng)險疊加。一方面第三方支付活動中原有的一些問題，諸如客戶備付金權(quán)益保障、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)的違規(guī)和無序競爭、反洗錢義務(wù)難履行、支付信息系統(tǒng)安全隱患、虛擬貨幣管理、非法套現(xiàn)等問題更加凸顯。另一方面電子商務(wù)存在的誘導(dǎo)消費、告知不到位、模糊概念、服務(wù)協(xié)議不規(guī)范、霸王條款等問題在創(chuàng)新活動中也體現(xiàn)了出來。

二是第三方支付機構(gòu)在安全穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)外風(fēng)險控制管理等方面，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比還存在較大差距。三是目前對跨界業(yè)務(wù)創(chuàng)新融合尚無有效的跟蹤監(jiān)管。

（二）混業(yè)經(jīng)營多重角色轉(zhuǎn)換帶來的問題

第三方支付企業(yè)已經(jīng)在向集團化方向發(fā)展，除了支付結(jié)算職能，其自身或關(guān)聯(lián)機構(gòu)還往往兼有電子商務(wù)服務(wù)商、金融產(chǎn)品交易經(jīng)紀(jì)人、信用評估、擔(dān)保等多重職能。眾多的角色容易產(chǎn)生道德風(fēng)險、關(guān)聯(lián)風(fēng)險和監(jiān)管套利風(fēng)險，如第三方支付機構(gòu)單方改變、終止服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)受理標(biāo)準(zhǔn)；機構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)作案；通過掌握的信息操縱市場；掩蓋真實服務(wù)內(nèi)容逃避監(jiān)管等。

（三）大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用金融安全風(fēng)險凸顯

一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在促進創(chuàng)新的同時，具有非比尋常的風(fēng)險規(guī)模放大效應(yīng)，一旦出現(xiàn)問題“蝴蝶效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”更加迅速和顯著，會對金融穩(wěn)定產(chǎn)生巨大影響。

二是作為創(chuàng)新活動的主體，第三方支付所采用的軟硬件技術(shù)絕大多數(shù)來自國外，對外技術(shù)依存度高。

三是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新服務(wù)鏈長、結(jié)點多、涉及海量資金與數(shù)據(jù)的特點使其更容易遭受外來惡意攻擊。2013年彭博泄密事件、斯諾登事件都表明網(wǎng)絡(luò)安全形勢十分嚴(yán)峻。

（四）創(chuàng)新活動背后的外資背景與金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)金融多方參與、混業(yè)經(jīng)營、跨界融合、完全市場化的運作方式，使得不同背景的資本能夠有機會通過多方渠道，深入?yún)⑴c我國金融業(yè)發(fā)展，掌控包括第三方支付信息在內(nèi)的經(jīng)濟、金融信息資源。當(dāng)前，電子商務(wù)行業(yè)巨頭被外資控股、第三方支付正在形成的行業(yè)壟斷，這些均應(yīng)當(dāng)引起監(jiān)管者足夠的關(guān)注。

三、我國現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀及其存在問題

由于第三方支付掀起的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮已不僅局限于支付服務(wù)，而是呈現(xiàn)出跨平臺、跨行業(yè)、集團化、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、相互融合的特點，并向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，因此，僅依靠現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管體系，顯然難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。

（一）我國現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管架構(gòu)

2013年6月和7月頒布的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)辦法》表明，中國人民銀行正在探索構(gòu)建一個人民銀行主導(dǎo)監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的第三方支付多方位監(jiān)管體系。

作為我國支付體系的組織建設(shè)者、推動者和監(jiān)管者，人民銀行立足建立公平、有序、開放的第三方支付市場競爭環(huán)境，并對支付業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理。近年來在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、客戶備付金管理、反洗錢、統(tǒng)計指標(biāo)、信息安全管理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面，先后出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實施細(xì)則》《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等一系列管理辦法。

中國支付清算協(xié)會負(fù)責(zé)對第三方支付業(yè)務(wù)活動進行自律管理，制定業(yè)務(wù)操作層面的具體管理辦法。商業(yè)銀行則利用資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)、網(wǎng)點、內(nèi)部管理等方面的優(yōu)勢以及與第三方支付機構(gòu)間的對手業(yè)務(wù)關(guān)系，對客戶備付金存管業(yè)務(wù)進行日常監(jiān)督。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮下現(xiàn)有監(jiān)管存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管主體單一，尚未建立內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委對自身在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動中的監(jiān)管定位并不明確，容易形成監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。盡管“一行三會”、工信部、國家發(fā)改委、商務(wù)部、工商管理總局、國家稅務(wù)總局等部委對創(chuàng)新多持鼓勵的態(tài)度，但多數(shù)部委沒有開展與創(chuàng)新相對應(yīng)的風(fēng)險管理、研究。相關(guān)的管理制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定與修訂，以及配套的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場發(fā)展的水平。

二是尚未形成有效的宏觀聯(lián)合監(jiān)管機制。2013年8月15日國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行牽頭“一行三會”、外匯管理局（必要時可擴展至相關(guān)部委），建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，負(fù)責(zé)包括交叉性金融產(chǎn)品、跨市場金融創(chuàng)新協(xié)調(diào)在內(nèi)的監(jiān)管合作。但是，短時間內(nèi)仍難以在監(jiān)管決策、實施層面形成合力。

三是人民銀行現(xiàn)行職能管理模式難以識別網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險敞口。從已經(jīng)出臺的第三方支付管理辦法內(nèi)容看，監(jiān)管的重點依然圍繞著行業(yè)準(zhǔn)入、支付業(yè)務(wù)和反洗錢，對消費者權(quán)益保護和信息管理僅提出了連帶要求，還沒有圍繞網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點和發(fā)展趨勢，建立支付、反洗錢、金融穩(wěn)定、科技、征信等部門間的長效聯(lián)合監(jiān)管機制。

2.基層機構(gòu)監(jiān)管力量薄弱，行業(yè)協(xié)會尚未具備自我管理的能力

一是人民銀行現(xiàn)有的機構(gòu)設(shè)置、人員配備、監(jiān)管的能力和手段還難以滿足市場監(jiān)管需求，尤其是基層行監(jiān)管力量薄弱，全面實施市場監(jiān)管難度較大。

二是我國的支付清算協(xié)會成立僅兩年，尚未建立分支機構(gòu)，很難滿足線下行業(yè)自律的監(jiān)管要求。同時自律的管理辦法還不健全，對行業(yè)的實際約束力有待進一步提升。

三是商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)在對手交易中是競爭合作的關(guān)系，以競爭對手的身份履行監(jiān)督、檢查職能，角色尷尬。作為獨立的法人減少運營成本、爭取最大化的盈利是其共性，不能期望運動員同時是盡職、中立、無私的執(zhí)法者。

四是網(wǎng)絡(luò)活動的虛擬性、開放性等一系列不同于現(xiàn)實環(huán)境的特點，使第三方支付機構(gòu)很難實現(xiàn)客戶身份、交易真實性盡職調(diào)查，同時基于經(jīng)營者趨利避害的天性，第三方支付自我監(jiān)管不可能到位。

3.第三方支付消費者權(quán)益保護滯后

一是維權(quán)機制不健全，消費者在維權(quán)過程中處于劣勢。第三方支付目前尚未建立支付機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)監(jiān)管者、法律仲裁層層遞進的維權(quán)機制。目前消費者只能向支付機構(gòu)內(nèi)設(shè)部門進行投訴。

二是維權(quán)法規(guī)不健全，消費者維權(quán)依據(jù)難尋。盡管第三方支付活動和網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新是金融服務(wù)的延伸，但2013年出臺的《中國人民銀行金融消費權(quán)益保護工作管理辦法（試行）》并沒有將其納入保護范圍。而支付清算委員會消費者權(quán)益保護工作才剛開始起步。

三是現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新外部監(jiān)管協(xié)作不到位，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。以支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)為例，盡管證監(jiān)會對余額寶業(yè)務(wù)備案合規(guī)性進行了提示，但余額寶界面“高收益”“理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定風(fēng)險極小”的產(chǎn)品說明，卻沒有任何監(jiān)管機構(gòu)予以管理。這與《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》的出臺形成了鮮明的反差。

四是監(jiān)管者對消費者開展的金融和第三方支付知識普及與宣傳不足。

4.第三方支付信息資源利用監(jiān)管嚴(yán)重缺失

第三方支付活動產(chǎn)生的信息是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟金融活動的原始記錄，其蘊含的社會資金運動的規(guī)律，不僅成為宏觀經(jīng)濟、金融運行的“晴雨表”，在經(jīng)營決策、支付監(jiān)管、研究、宏觀決策等領(lǐng)域更具有重要的作用，因此極具經(jīng)濟價值。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮依托、利用的正是這一核心資源。從長期發(fā)展來看，這些數(shù)據(jù)能夠彌補現(xiàn)有征信系統(tǒng)的不足，是金融發(fā)展所必需的公共信息資源。

目前監(jiān)管存在的問題主要是：一是對信息資源的公共屬性、行業(yè)重要性認(rèn)識不足。二是對信息資源的監(jiān)管思路并不明確。沒有從維護國家金融安全、穩(wěn)定、促進行業(yè)公平競爭的角度，對挖掘、使用這類信息的行為進行規(guī)范監(jiān)管。

5.監(jiān)管主體和監(jiān)管對象之間存在嚴(yán)重信息不對稱

在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新過程中，第三方支付機構(gòu)較為獨立封閉的集團化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化運營模式，以及數(shù)據(jù)管理、技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)勢，使其在監(jiān)管過程中占據(jù)信息優(yōu)勢。盡管中國人民銀行2013年5月頒布的《支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)》有利于緩解這種矛盾，但是各監(jiān)管部門在監(jiān)管手段、信息化進程上的差距和聯(lián)合監(jiān)管目標(biāo)的差異性，決定了第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動難以在短期內(nèi)獲得全方位的監(jiān)管。

四、完善我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的建議

（一）建立多層次動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委之間建立有效的動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管機制。認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動對原有監(jiān)管組織體系架構(gòu)的挑戰(zhàn)，明確各部委在創(chuàng)新活動中的監(jiān)管定位，加快對應(yīng)的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是中國人民銀行應(yīng)調(diào)整第三方支付行業(yè)監(jiān)管策略，在鼓勵創(chuàng)新和行業(yè)自律的同時，盡快整合內(nèi)部多方力量，對創(chuàng)新活動進行持續(xù)、系統(tǒng)、同步的跟蹤研究，加強監(jiān)管及時識別隱含的關(guān)聯(lián)風(fēng)險，對創(chuàng)新活動進行規(guī)劃引導(dǎo)，避免因為監(jiān)管缺位、市場失靈形成無序發(fā)展的倒逼機制。三是引入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品報備和消費者互動監(jiān)督機制，彌補由于監(jiān)管力量不足、不到位帶來的監(jiān)管失察。

（二）加快對第三方支付信息資源使用的監(jiān)管和研究

一是從征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃的角度出發(fā)，明確第三方支付信息資源使用和管理的思路。二是從公平競爭防范金融市場利益沖突的角度出發(fā)，以業(yè)務(wù)隔離機制為核心，確保支付信息能夠被平等合理使用。通過鼓勵第三方支付機構(gòu)和銀行共享數(shù)據(jù)，實行差異化經(jīng)營，避免同質(zhì)化競爭對金融發(fā)展帶來的消極影響。三是從國家信息安全的角度，梳理外資機構(gòu)對我國第三方支付信息資源的掌控情況，評估其通過網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新參與我國金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的程度。四是加快國家大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)研究和應(yīng)用，利用技術(shù)變革的優(yōu)勢后發(fā)趕超促進網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展。

（三）成立金融監(jiān)管信息技術(shù)風(fēng)險實驗室

一是通過跟蹤新技術(shù)的發(fā)展，確保監(jiān)管者在技術(shù)風(fēng)險管理中具有前沿性和領(lǐng)先性，從風(fēng)險管理和防控的角度對創(chuàng)新活動做出及時的判斷，為監(jiān)管決策提供意見。二是可以模擬監(jiān)管環(huán)境，研發(fā)并提供與創(chuàng)新發(fā)展相適應(yīng)的技術(shù)監(jiān)管手段減少信息不對稱。三是可以將新技術(shù)和新應(yīng)用的研究分析成果，轉(zhuǎn)化為監(jiān)管手冊對監(jiān)管人員進行培訓(xùn)，使其更好地認(rèn)識科技風(fēng)險，從而提升監(jiān)管隊伍整體水平。

（四）加快完善我國金融消費者權(quán)益保護體系建設(shè)

第三方支付活動是金融服務(wù)的延伸，應(yīng)當(dāng)將其納入我國金融消費者權(quán)益保護體系之中，盡快予以完善。

一是通過立法明確第三方支付消費者權(quán)益保護的監(jiān)管目標(biāo)，并納入金融機構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是加強第三方支付機構(gòu)消費者保護制度建設(shè)。三是規(guī)范投訴機制建立切實有效、層層遞進的維權(quán)機制。四是強化風(fēng)險意識和責(zé)任意識教育，幫助金融消費者樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”的理念，對金融消費者進行第三方支付、金融知識普及和宣傳，引導(dǎo)其識別相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的風(fēng)險點，讓金融消費者清晰理解金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)和自身的風(fēng)險責(zé)任及應(yīng)對措施。

參考文獻：

[1]趙國棟.大數(shù)據(jù)時代的三大發(fā)展趨勢及投資方向[EB/OL].百度文庫，2012，（04）.