銀行業(yè)發(fā)展分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行業(yè)發(fā)展分析，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot

所謂swot分析方法是對競爭主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機(jī)會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。

一、通過swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢

（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）

從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：

1．優(yōu)勢分析（S）

（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動力源泉。對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來我省拓展業(yè)務(wù)，建立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。

（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強(qiáng)互動與對接，融合與合作的難得機(jī)遇。

（3）信貸適度增長，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計(jì)發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費(fèi)類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。

（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。

（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經(jīng)濟(jì)和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。

（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

1．面臨的機(jī)遇（O）

（1）引入了競爭機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領(lǐng)域，改進(jìn)營銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場競爭機(jī)制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實(shí)踐這些成熟的經(jīng)營理念。同時，新引入的銀行在營銷實(shí)踐中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了較系統(tǒng)的營銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學(xué)習(xí)機(jī)會。只要在經(jīng)營管理技術(shù)，經(jīng)營服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經(jīng)營手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓(xùn)計(jì)劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機(jī)，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。

2．面臨的挑戰(zhàn)（T）

（1）爭奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。

（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇。可見當(dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計(jì)算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭奪不可避免的出現(xiàn)了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機(jī)構(gòu)往往會通過兼并收購地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議

（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營實(shí)力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。

（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實(shí)現(xiàn)發(fā)行30億元以上長期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。

（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點(diǎn)的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對促進(jìn)信貸投放的作用。

篇2

關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0075－02

所謂swot分析方法是對競爭主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢（superiority）、劣勢（weakness）、機(jī)會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個部分。

一、通過swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢和劣勢

（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢分析）

從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來看，中國加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢與劣勢：

1．優(yōu)勢分析（S）

（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動力源泉。對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區(qū)銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來我省拓展業(yè)務(wù)，建立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。

（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強(qiáng)互動與對接，融合與合作的難得機(jī)遇。

（3）信貸適度增長，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國銀行間債券市場累計(jì)發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費(fèi)類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。

（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問題在個別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時有發(fā)生。如果一個地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。

（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動對地方的經(jīng)濟(jì)和社會秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。

（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險和證券業(yè)也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競爭中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

1．面臨的機(jī)遇（O）

（1）引入了競爭機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領(lǐng)域，改進(jìn)營銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場競爭機(jī)制和競爭規(guī)則的建立，以及在競爭中的優(yōu)勝劣汰，會促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實(shí)踐這些成熟的經(jīng)營理念。同時，新引入的銀行在營銷實(shí)踐中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了較系統(tǒng)的營銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場，在競爭過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個很好的學(xué)習(xí)機(jī)會。只要在經(jīng)營管理技術(shù)，經(jīng)營服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場營銷水平，改善經(jīng)營手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）培養(yǎng)大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中，營銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓(xùn)計(jì)劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營銷人才的契機(jī)，有利于推動我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。

2．面臨的挑戰(zhàn)（T）

（1）爭奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險、證券公司爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。

（2）爭奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇。可見當(dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計(jì)算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭奪不可避免的出現(xiàn)了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競爭優(yōu)勢。外資金融機(jī)構(gòu)往往會通過兼并收購地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議

（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營實(shí)力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。

（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭取國家發(fā)改委的支持，力爭全年實(shí)現(xiàn)發(fā)行30億元以上長期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。

（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場主體信用行為，優(yōu)化社會信用環(huán)境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業(yè)及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點(diǎn)的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對促進(jìn)信貸投放的作用。

篇3

【關(guān)鍵詞】 銀行業(yè)發(fā)展 經(jīng)濟(jì)增長 地區(qū)差異

近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長，迫切需要銀行在資本調(diào)節(jié)和配置環(huán)節(jié)中發(fā)揮更大的作用，各地方性商業(yè)銀行也經(jīng)歷了從無到有到不斷發(fā)展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地區(qū)在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發(fā)展路徑，從而形成了今天各個地區(qū)銀行業(yè)不同的競爭格局。在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，銀行業(yè)發(fā)展水平與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系不匹配深刻影響了銀行功能正常發(fā)揮，進(jìn)而限制了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。環(huán)渤海地區(qū)長三角地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，其發(fā)展的原因需要進(jìn)行探究，發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)面板數(shù)據(jù)，對銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)并進(jìn)行比較分析，并從中得出可靠的結(jié)論。

一、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)處理

本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關(guān)率的對數(shù)作為衡量銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響的指標(biāo)，采用林毅夫和肖燁（2006）的計(jì)量模型，結(jié)合中國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，基本計(jì)量方程設(shè)定如下：

lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）

其中，下標(biāo)i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區(qū)效應(yīng)，目的在于控制省份的固定效應(yīng)，？滋t為不可觀測的時間效應(yīng)，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關(guān)的效應(yīng)。？著it為隨機(jī)撓動項(xiàng)，它服從獨(dú)立同分布。具體而言，計(jì)量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實(shí)人均gdp的對數(shù)值；lnKit是i省t年的固定資產(chǎn)投資的對數(shù)；lnLit是i省t年的就業(yè)人數(shù)的對數(shù)；FIRit是i省t年的金融相關(guān)率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；

本文選取了清華大學(xué)中宏數(shù)據(jù)庫1978—2008年中國各省的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用stata11軟件求出了各變量的描述統(tǒng)計(jì)值。本文研究的重點(diǎn)在于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展因果關(guān)系及其在環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)之間的差異，環(huán)渤海地區(qū)包括北京市、天津市與河北省，長三角地區(qū)包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)發(fā)展水平的高低，本文也收集了全國各省的數(shù)據(jù)，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計(jì)算。

二、計(jì)量檢驗(yàn)與回歸分析

1、單位根檢驗(yàn)

數(shù)據(jù)的非平穩(wěn)性會導(dǎo)致偽回歸現(xiàn)象的產(chǎn)生，針對這一問題，本文對數(shù)據(jù)進(jìn)行了單位根檢驗(yàn)。為了使結(jié)果更為可信，本文選用了LLC檢驗(yàn)，breitung檢驗(yàn)、IPS檢驗(yàn)和ADF-Fisher檢驗(yàn)四種面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)方法。結(jié)果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設(shè)，所有變量不存在單位根，為平穩(wěn)序列。單位根檢驗(yàn)結(jié)果符合協(xié)整檢驗(yàn)的前提條件，可以更進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

2、協(xié)整檢驗(yàn)

為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關(guān)系，需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。主要的協(xié)整檢驗(yàn)方法有基于Johansen協(xié)整檢驗(yàn)的Fisher協(xié)整檢驗(yàn)法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗(yàn)則包括Kao（1999）為代表的同質(zhì)面板的協(xié)整檢驗(yàn)法和Pedroni（1999）提出的異質(zhì)面板的協(xié)整檢驗(yàn)法。本文選取EG兩步法進(jìn)行檢驗(yàn)，具體結(jié)果如下：兩個面板的檢驗(yàn)結(jié)果均出現(xiàn)了一定的差異，根據(jù)Pedroni的結(jié)論，當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果出現(xiàn)差異時，優(yōu)先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結(jié)果，而兩個面板這兩個結(jié)果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設(shè)，說明變量之間存在協(xié)整關(guān)系，并且Kao檢驗(yàn)在2%置信水平下也拒絕了原假設(shè)。協(xié)整檢驗(yàn)的結(jié)果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL之間存在著長期均衡關(guān)系，回歸時不會出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象。

3、模型回歸

為了實(shí)證研究銀行業(yè)發(fā)展水平對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，本文依照公式（1）進(jìn)行回歸。對回歸結(jié)果進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)，兩個面板檢驗(yàn)結(jié)果均拒絕了原假設(shè)，故應(yīng)使用固定效用模型。回歸顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優(yōu)度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強(qiáng)。考慮兩個銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)的影響，兩地區(qū)的貨幣深度和金融相關(guān)度都顯著的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平成正相關(guān)，這說明兩個地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應(yīng)有的作用，所以極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，兩個地區(qū)的相關(guān)方式卻是有所區(qū)別的。對于環(huán)渤海地區(qū)來說，金融相關(guān)程度的促進(jìn)作用更為明顯，這可能是因?yàn)榄h(huán)渤海地區(qū)有我國幾家重要的國有壟斷企業(yè)，這些企業(yè)都是關(guān)系國計(jì)民生的重要企業(yè)，由于企業(yè)的規(guī)模大，并且很多企業(yè)為重工業(yè)企業(yè)，故生產(chǎn)所需要的資金量大，周轉(zhuǎn)時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環(huán)渤海地區(qū)來講，金融相關(guān)率極大地影響了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長。而對于長三角地區(qū)來說，這一地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平處于全國的領(lǐng)先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區(qū)的金融深化程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先全國其他地區(qū)。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現(xiàn)在這一地區(qū)，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉(zhuǎn)速度也快。銀行業(yè)改革早，產(chǎn)權(quán)合理明晰，管理科學(xué)高效。同時應(yīng)注意到的一點(diǎn)，該地區(qū)的民間集資活動廣泛，已經(jīng)構(gòu)成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。

4、因果關(guān)系分析

對兩個面板進(jìn)行回歸分析后，可以看出對于環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)來說，銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展都存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。但是，對于二者的因果關(guān)系還需要進(jìn)一步的明確。本文采用Granger因果檢驗(yàn)法對環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)的數(shù)據(jù)進(jìn)行因果檢驗(yàn)。從基于環(huán)渤海地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間不存在明顯的因果關(guān)系，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高是金融相關(guān)率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關(guān)率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展均互為因果。這表明，短期內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行充分發(fā)揮融資功能，并以此帶動銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，該地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業(yè)，一些情況下，容易導(dǎo)致資本的非優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動性不強(qiáng)。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業(yè)能夠?qū)Y本進(jìn)行充分的優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長也不斷帶動銀行業(yè)的發(fā)展。從基于長三角地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，滯后一期情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展沒有因果關(guān)系，而滯后二期的情況下，銀行業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的Granger原因。由于長三角地區(qū)銀行業(yè)高度發(fā)展，金融改革不斷深入，銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導(dǎo)的，所以能夠使資金運(yùn)用到最有效率的行業(yè)，從而拉動了經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

三、結(jié)論

本文運(yùn)用固定效用模型以及格蘭杰檢驗(yàn)的實(shí)證方法分析了銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的相關(guān)關(guān)系和因果關(guān)系，主要得到以下結(jié)論。

1、銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的影響方式在區(qū)域間存在差異

由于環(huán)渤海地區(qū)與長三角銀行業(yè)發(fā)展的程度與側(cè)重點(diǎn)不同，所以，兩個地區(qū)銀行業(yè)對于經(jīng)濟(jì)的影響方式是有差異的。對于環(huán)渤海地區(qū)，主要是依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能，為重要企業(yè)解決資金的困難，金融相關(guān)度對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用顯著。而長三角地區(qū)，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區(qū)有很強(qiáng)的輻射作用，其金融深化水平對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響深遠(yuǎn)而廣泛。

2、經(jīng)濟(jì)增長與銀行業(yè)發(fā)展的因果關(guān)系存在區(qū)域性差異

對于環(huán)渤海地區(qū)來說，由于其在我國經(jīng)濟(jì)政治中的特殊地位，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶有明顯的政府導(dǎo)向性。短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長是銀行業(yè)發(fā)展的原因，這是由于該區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預(yù)，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，同時資本也可以在各行業(yè)間進(jìn)行流轉(zhuǎn)，所以銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長互為因果。而長三角地區(qū)的銀行業(yè)及金融業(yè)的發(fā)展帶有明顯的市場導(dǎo)向型特點(diǎn)，市場化水平高，市場引導(dǎo)資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產(chǎn)品不斷產(chǎn)生發(fā)展。銀行業(yè)的管理方法先進(jìn)，產(chǎn)權(quán)合理，資產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的帶動作用是顯著的。

（注：本文屬中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：2012105010208）。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 林毅夫、姜燁：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展——基于分省面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].金融研究，2006（1）.

篇4

關(guān)鍵詞：巴塞爾III資本充足率風(fēng)險管理資產(chǎn)配置 差異化業(yè)務(wù)策略

中圖分類號：F830文獻(xiàn)文識碼：A文章編號：1006-1770（2011）02-048-03

基于對本輪危機(jī)教訓(xùn)的反思總結(jié)，2009年以來巴塞爾委員會主導(dǎo)了一系列資本監(jiān)管改革議題。2010年9月12日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會各成員國達(dá)成協(xié)議，決定增加各成員國銀行的最低資本要求，該方案已獲得首爾G20首腦峰會審議通過。方案通過嚴(yán)格資本扣減強(qiáng)化資本基礎(chǔ)、擴(kuò)大資本監(jiān)管的風(fēng)險覆蓋面、提高資本充足率最低要求等一系列措施，試圖提高銀行在持續(xù)經(jīng)營條件下自主吸收損失的能力，降低“太大而不能倒”帶來的道德風(fēng)險，以及為潛在的經(jīng)濟(jì)下行預(yù)提充足的資本，提高銀行的自主防御能力。筆者認(rèn)為，相對于表外業(yè)務(wù)和二、三級資本比例較高的西方同業(yè)，此次改革對于國內(nèi)銀行業(yè)來說機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，但在國內(nèi)銀行業(yè)較快速的信貸資產(chǎn)增長發(fā)展模式下，執(zhí)行新方案所帶來的融資壓力不小。

一、巴塞爾協(xié)議III改革進(jìn)展

從2009年7月的《強(qiáng)化新資本協(xié)議框架的建議》開始，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在一年內(nèi)密集出臺了一系列監(jiān)管改革方案，所謂巴塞爾III其實(shí)是這一系列改革方案的總稱。大體來說，方案可以分為兩部分，一部分是對巴塞爾II體系內(nèi)容的更新和改進(jìn)，另一部分則是新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系的建立。總結(jié)來說，巴塞爾III的主要措施包括：

一是執(zhí)行嚴(yán)格的資本扣減。對遞延稅收資產(chǎn)、對未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資、按揭貸款服務(wù)權(quán)利三項(xiàng)總額超過普通股權(quán)益資本15%的部分，在計(jì)算最低資本充足率和超額留存緩沖資本時要從普通股權(quán)益資本中進(jìn)行扣除。

二是擴(kuò)大資本監(jiān)管的風(fēng)險覆蓋面。首先，大幅提高交易業(yè)務(wù)的資本要求。初步測算結(jié)果表明，按新修訂市場風(fēng)險資本計(jì)提方法，西方一些主要銀行交易業(yè)務(wù)資本要求將增加4倍左右；其次，改革資產(chǎn)證券化資本監(jiān)管方法，大幅度提高資產(chǎn)證券化等復(fù)雜衍生品的風(fēng)險暴露資本要求，降低對外部評級的依賴，要求銀行履行盡職審查職責(zé)；再次，鼓勵銀行進(jìn)入中央對手交易清算體系，大幅提高場外衍生品交易和證券融資業(yè)務(wù)的交易對手信用風(fēng)險資本要求。

三是提高普通股資本充足率至4.5%，一級資本充足率至6%1。強(qiáng)調(diào)普通股應(yīng)在一級資本中占主導(dǎo)地位，區(qū)分了一級資本和二級資本功能，要求一級資本應(yīng)能夠在銀行持續(xù)經(jīng)營條件下吸收損失，二級資本僅在銀行破產(chǎn)清算條件下承擔(dān)損失。

四是增加超額留存緩沖資本（conservation buffer），這部分緩沖資本也要由普通股權(quán)益資本來充當(dāng)，金額要達(dá)到風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的2.5%。

五是增加反周期緩沖資本要求（countercyclical buffer），同樣由普通股權(quán)益資本充當(dāng)，金額為風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的0 -2.5%（完整的資本要求總結(jié)見表1）。

六是對可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的銀行，要求增加吸收損失的資本，具體的計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)仍然在討論中，可能的幅度為1%。

七是增加基于非風(fēng)險基礎(chǔ)的杠桿率要求作為輔助指標(biāo)。巴塞爾委員會目前基本確定3%的一級資本最低杠桿率（一級資本占總資產(chǎn)的比率）要求。經(jīng)妥協(xié)調(diào)整，該杠桿率指標(biāo)由原計(jì)劃納入第一支柱框架變?yōu)閮H作為監(jiān)控指標(biāo)納入第二支柱考察。

八是建立了流動性風(fēng)險監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)，主要是引入了流動資金覆蓋率（liquidity coverage ratio，LCR，推出時間是2015年），和凈穩(wěn)定資金比率（net stable funding ratio，NSFR，推出時間是2018年）兩個監(jiān)管指標(biāo)，作為對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險大小的監(jiān)測。

在多方博弈之下，巴塞爾III改革方案比市場預(yù)期的相對寬松，實(shí)施的時間和強(qiáng)度都比預(yù)期的要松。新標(biāo)準(zhǔn)的完全實(shí)施到2019年真正完成（見表2）；此外，目前確定的新標(biāo)準(zhǔn)也沒有原計(jì)劃嚴(yán)格。

二、巴塞爾III對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

筆者認(rèn)為，巴塞爾III在國內(nèi)銀行業(yè)的實(shí)施總體上機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，大幅提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，中短期看可能會增加商業(yè)銀行運(yùn)行負(fù)擔(dān)，拖累商業(yè)銀行業(yè)績，但長期來看可以夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，增強(qiáng)銀行系統(tǒng)穩(wěn)健性。不過考慮到國內(nèi)銀行業(yè)的高速發(fā)展速度對于資本充足率的需求壓力，未來的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和融資壓力是存在的。

從機(jī)遇的角度來看，由于銀監(jiān)會長期堅(jiān)持“資本質(zhì)量與資本數(shù)量并重”的資本監(jiān)管原則，較之西方同業(yè)，國內(nèi)銀行業(yè)在此次資本監(jiān)管制度改革中處于相對有利位置。第一，新標(biāo)準(zhǔn)自下而上的定量影響測算結(jié)果顯示，實(shí)施嚴(yán)格的資本扣除對國內(nèi)銀行影響很小，這是由于國內(nèi)銀行業(yè)的資本構(gòu)成本身就相對干凈，需要扣除的因素影響不大；第二，銀監(jiān)會對國內(nèi)商業(yè)銀行在表外項(xiàng)目和衍生品交易方面的創(chuàng)新持非常謹(jǐn)慎態(tài)度，一定程度上防止國內(nèi)商業(yè)銀行過度承擔(dān)風(fēng)險，因此國內(nèi)大型銀行的杠桿率水平也明顯好于國際同業(yè)平均水平；第三，根據(jù)銀監(jiān)會測算的反饋數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)銀行業(yè)的資金來源模式主要是存款，流動性相對充裕，測算表明國內(nèi)同業(yè)的流動性指標(biāo)在國際上處于領(lǐng)先水平，流動性監(jiān)管體系的實(shí)施相對于中國銀行業(yè)的壓力較小。

從挑戰(zhàn)的角度來看，考慮到國內(nèi)銀行業(yè)在十二五期間普遍規(guī)劃的快速增長速度，資本充足率很有可能在2年-3年內(nèi)又會再次面臨不足，因此如果再執(zhí)行比巴塞爾III更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，大幅提高資本充足率，可能會給商業(yè)銀行增加較大的負(fù)擔(dān)，甚至拖累商業(yè)銀行業(yè)績。以2010年三季度末的數(shù)據(jù)為例（見表3），由于資產(chǎn)規(guī)模、募股規(guī)模和業(yè)務(wù)發(fā)展速度的差異，國內(nèi)銀行業(yè)的資本充足率水平和變化幅度仍然存在較大的差異，在國內(nèi)銀行業(yè)較快速的信貸資產(chǎn)增長發(fā)展模式下，新標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施將給各家銀行帶來不同程度的資本擴(kuò)充壓力。不難發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)高速發(fā)展的年份核心資本充足率下降較為明顯，例如南京銀行2009年底核心資本充足率較2008年底下降7.91%，工商銀行2010年年中核心資本充足率較2009年底也下降達(dá)0.49%。雖然采用新資本協(xié)議后，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的變化幅度與信貸資產(chǎn)規(guī)模不一定完全一樣，但變化趨勢是基本一致的。

三、巴塞爾III下基于風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)發(fā)展建議

針對“十二五”，各商業(yè)銀行普遍制定了較為快速的發(fā)展規(guī)劃，簡單測算表明，如果要實(shí)現(xiàn)5 年資產(chǎn)規(guī)模翻番的目標(biāo)，年復(fù)合增長率將達(dá)到14.87%。由于內(nèi)部資本生成率=凈資產(chǎn)收益率*（1-股利支付率），根據(jù)目前五大國有銀行平均的凈資產(chǎn)收益率20%、股利支付率35%為例，則內(nèi)部資本生成率為13%。不難看出，僅靠內(nèi)部資本生成，是難以有效支持十二五規(guī)劃增長的。筆者建議除了進(jìn)一步公開募股或留存利潤等財務(wù)計(jì)劃外，應(yīng)積極采取以下措施支持業(yè)務(wù)發(fā)展：

一是大力發(fā)展低資本消耗的托管、投行等新興業(yè)務(wù)，提高低資本消耗業(yè)務(wù)占比，繼續(xù)提高中間業(yè)務(wù)收入占比，適度發(fā)展表外業(yè)務(wù)。大力發(fā)展人民幣跨境結(jié)算、新型托管、債券承銷、機(jī)構(gòu)同業(yè)等業(yè)務(wù)，在發(fā)展中調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前情況下，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行的現(xiàn)金流，并影響商業(yè)銀行當(dāng)前的整體競爭格局，但是各類低資本消耗的中間業(yè)務(wù)的培植將對未來銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和持續(xù)成長貢獻(xiàn)越來越多的力量，尤其是在即將推行大幅提高最低監(jiān)管資本基礎(chǔ)的巴塞爾III的環(huán)境下。另外，銀行應(yīng)緊跟國際監(jiān)管資本改革動態(tài)，明確表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和資本計(jì)提對業(yè)務(wù)成本收益的影響。

二是結(jié)合風(fēng)險成本和資本成本，優(yōu)化凈利息收入水平，合理規(guī)劃信貸資產(chǎn)的投向。銀行發(fā)放貸款的成本包括資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險成本、稅金成本和資本成本等。目前多數(shù)的新資本協(xié)議銀行以自己的FTP（內(nèi)部資產(chǎn)轉(zhuǎn)移定價）系統(tǒng)來計(jì)算每筆貸款的資金成本，并以內(nèi)部評級法來計(jì)算預(yù)期損失，確定每筆貸款的風(fēng)險成本，同時可基于巴塞爾II資本計(jì)算公式和內(nèi)部評級法參數(shù)計(jì)算非預(yù)期損失以確定每筆貸款的資本成本。也就是說，銀行已經(jīng)通過實(shí)施巴塞爾II實(shí)現(xiàn)了對貸款成本中風(fēng)險成本和資本成本的精細(xì)化計(jì)算，這使得銀行有能力比較分析信貸業(yè)務(wù)的綜合成本收益率，對客戶進(jìn)行細(xì)分和精細(xì)化管理，合理分配信貸資源，優(yōu)化凈利息水平，從而在不增加資本的前提下，提高信貸資產(chǎn)的收益率。

三是銀行應(yīng)盡快提高自身風(fēng)險管理水平，提高風(fēng)險和資本成本計(jì)算的準(zhǔn)確度，穩(wěn)步提高可承受的風(fēng)險水平，支持差異化信貸政策的實(shí)施。在信貸業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的情況下，優(yōu)質(zhì)大客戶資源的爭搶已日趨白熱化，而大量具有較好成長性的中型和中小型企業(yè)可能急需資金卻爭取不到貸款。實(shí)施內(nèi)部評級法的銀行將具備精細(xì)化計(jì)量客戶潛在風(fēng)險水平的能力，并具備計(jì)算宏觀經(jīng)濟(jì)動蕩的壓力情形下客戶資產(chǎn)質(zhì)量的可能波動情況。基于此，銀行可根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和風(fēng)險戰(zhàn)略，主動選擇可承受的中型和中小型客戶，拓寬銀行客戶基礎(chǔ)，將貸款發(fā)放給切實(shí)需要資金拓展業(yè)務(wù)的客戶，與其共同成長，在更廣闊的客戶基礎(chǔ)上降低自身貸款集中度風(fēng)險，提高風(fēng)險分散化收益。對于優(yōu)質(zhì)大客戶，應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，努力拓展與大客戶的人民幣跨境結(jié)算、債券承銷、財務(wù)咨詢等其它業(yè)務(wù)，提高合作廣度和深度。從長期來看，具有相對較高風(fēng)險管理水平的銀行將能夠承擔(dān)風(fēng)險相對較高的成長型客戶，獲得相應(yīng)的風(fēng)險溢價，持續(xù)提高自身的收益水平和成長速度。

四是基于風(fēng)險管理梳理銀行業(yè)務(wù)流程，加快流程銀行建設(shè)，打造暢通、有序、穩(wěn)健的業(yè)務(wù)流程，支持銀行業(yè)務(wù)的長期發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營。金融機(jī)構(gòu)公司治理缺陷亦是導(dǎo)致本輪國際金融危機(jī)的重要原因之一。巴塞爾協(xié)議及國內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指引不僅約束了風(fēng)險管理的定量指標(biāo)，也對銀行公司治理、政策、流程和文檔管理等定性模塊提出了具體要求。有鑒于此，銀行應(yīng)考慮逐步將風(fēng)險管理理念滲透到公司治理的各個方面，在滿足巴塞爾協(xié)議和本國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求基礎(chǔ)上，進(jìn)一步理順風(fēng)險管理相關(guān)業(yè)務(wù)流程，納入銀行風(fēng)險管理政策，規(guī)范風(fēng)險管理及相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)營，從政策和流程方面加強(qiáng)對潛在風(fēng)險的規(guī)避力度，提高銀行長期競爭力。

篇5

【關(guān)鍵詞】民營銀行 現(xiàn)狀 障礙 對策

一、民營銀行的概述及特征

目前學(xué)術(shù)界對民營銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營銀行是主要為民營 企業(yè) 提供資金支持和服務(wù)的銀行;治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側(cè)面羅列了民營銀行的特征,但未能對民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識。

民營銀行的資本金主要來自民間,其對利潤最大化有著更為強(qiáng)烈的追求,如果沒有健全的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)管,民營銀行往往會因風(fēng)險問題而陷入失敗。

民企辦銀行的很重要動機(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個資金平臺,為企業(yè)融資提供便利。

建立民營銀行主要是為了

三、 發(fā)展 我國的民營銀行必須正確處理好的三個關(guān)系