理財(cái)入門(mén)常識(shí)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇理財(cái)入門(mén)常識(shí)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

2015年8月底，廣東省決定從廣州市開(kāi)始，在全國(guó)范圍內(nèi)率先試點(diǎn)推動(dòng)開(kāi)展中小學(xué)金融理財(cái)常識(shí)教育。這意味著廣東省“普及金融理財(cái)常識(shí)將從中小學(xué)生抓起”，廣州將成為國(guó)內(nèi)首個(gè)將金融理財(cái)知識(shí)教育納入到國(guó)民教育地方課程體系之中的試點(diǎn)地區(qū)。

廣州市首批試點(diǎn)的36所中小學(xué)在今年9月份秋季開(kāi)學(xué)時(shí)正式試點(diǎn)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)常識(shí)教育地方課程。試點(diǎn)教材已正式出書(shū)。該教材則由廣東證監(jiān)局組織邀請(qǐng)廣東省內(nèi)高校的相關(guān)行業(yè)專家編寫(xiě)，并協(xié)調(diào)教育局、教研院等相關(guān)機(jī)構(gòu)介入。下一步，廣東證監(jiān)局將積極配合廣東省、廣州市相關(guān)部門(mén)，做好教育試點(diǎn)后續(xù)協(xié)調(diào)工作，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取盡快在廣東全省各中小學(xué)推廣。

該課程主要由政治老師或數(shù)學(xué)老師擔(dān)任教學(xué)，但學(xué)校不會(huì)給老師硬性的教學(xué)要求，而是視學(xué)生和老師的興趣而定。有關(guān)學(xué)校負(fù)責(zé)人稱：“教學(xué)將注重活動(dòng)興趣，淡化理論知識(shí)，將告訴學(xué)生參與投資的門(mén)檻，也會(huì)談到投資的風(fēng)險(xiǎn)。該課程并不會(huì)具體教學(xué)生怎么炒股，而是教學(xué)生掌握基本的理財(cái)常識(shí)，樹(shù)立正常的金錢(qián)觀，讓學(xué)生從小懂得財(cái)經(jīng)的基本常識(shí)，從小培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。”

此事一經(jīng)報(bào)道，立即引發(fā)了社會(huì)各界特別是中學(xué)生的熱議。對(duì)此，你怎么看？

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廣州市中小學(xué)2015年9月份秋季開(kāi)學(xué)時(shí)正式試點(diǎn)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)常識(shí)教育地方課程，并聲稱“普及金融理財(cái)常識(shí)將從中小學(xué)生抓起”，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。

中小學(xué)生學(xué)理財(cái)，為時(shí)過(guò)早！

風(fēng)中的玫瑰：這是要教學(xué)生炒股嗎？現(xiàn)在股市波動(dòng)這么大，如果孩子專心到炒股上，肯定會(huì)影響到學(xué)習(xí)，股市漲跌更會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。君不見(jiàn)，炒股者跳樓自殺的還少嗎？讓祖國(guó)的花朵這么早就接觸這個(gè)，是不是操之過(guò)急了？

雪山飛狐：投資、炒股等理財(cái)事務(wù)一定會(huì)占用相當(dāng)精力，尤其是對(duì)情感的影響。中小學(xué)生正是學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)的最佳時(shí)期，這個(gè)時(shí)候讓他們?nèi)ダ碡?cái)，可以想象，未來(lái)的他們除了對(duì)“財(cái)”有興趣外，還能指望他們科技創(chuàng)新、文學(xué)創(chuàng)作、保家衛(wèi)國(guó)嗎？

初升的月亮：中學(xué)生愿意學(xué)習(xí)投資、炒股或理財(cái)，本來(lái)無(wú)可厚非，但是世界上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，要想有收獲就必須有付出，并且收益與風(fēng)險(xiǎn)在一定水平上成正比，讓中小學(xué)生去學(xué)理財(cái)，他們能承受理財(cái)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

大俠沒(méi)功夫：現(xiàn)在的社會(huì)怎么了，動(dòng)不動(dòng)就用成人的思維來(lái)教育學(xué)生，炒股、理財(cái)這些成人都很難把握的事情竟然能堂而皇之地進(jìn)入中小學(xué)課堂，是讓我們的學(xué)生學(xué)習(xí)文化知識(shí)呢？還是讓我們的學(xué)生培養(yǎng)“一切向錢(qián)看”的思想呢？

QQ上的偉人：一提到中小學(xué)教育，人們似乎沒(méi)有什么褒詞，為什么？我們的教材內(nèi)容有問(wèn)題啊，再好的教育，也經(jīng)不起這樣的折騰，小孩子們懂什么？這么小就讓他們學(xué)習(xí)理財(cái)，沒(méi)有掌握相當(dāng)?shù)奈幕R(shí)，只會(huì)一點(diǎn)投機(jī)式的理財(cái)，國(guó)家的未來(lái)交給他們，咱能放心嗎？

理財(cái)意識(shí)當(dāng)樹(shù)立，適逢其時(shí)！

生命愛(ài)情均可貴：作為家長(zhǎng)，會(huì)去培養(yǎng)孩子多方面的能力，有的讓孩子去學(xué)鋼琴，有的讓孩子學(xué)舞蹈。讓孩子學(xué)炒股，培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”，其實(shí)和學(xué)鋼琴等一樣無(wú)可厚非。

無(wú)言的開(kāi)端：我們的中小學(xué)生除了睡覺(jué)、做作業(yè)外，還有很多事情可做。投資、理財(cái)、炒股等都是他們可以做的，身處經(jīng)濟(jì)社會(huì)卻遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)，甚至擔(dān)憂理財(cái)，這不是笑話嗎？

帥哥正太小哪咤：對(duì)于學(xué)生們而言，課標(biāo)教材中唯一涉及股票的，基本上就是政治課。中小學(xué)生炒股可以讓學(xué)生接觸投資理財(cái)?shù)某ＷR(shí)，并能夠?qū)W以致用，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)挠^念與能力，讓學(xué)生理解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的邏輯和規(guī)律，這是時(shí)代的需求，也是素質(zhì)教育的應(yīng)有之義。

小蘿莉的誘惑：中小學(xué)生可以提前接觸和培養(yǎng)投資理財(cái)能力，雖然股市的危害不容忽視，但學(xué)生可以以學(xué)習(xí)和研究為主。我們不能因噎廢食，理財(cái)教育恰逢其時(shí)啊！

終結(jié)者之創(chuàng)世紀(jì)：為什么要教中小學(xué)生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)？現(xiàn)代家庭的理財(cái)活動(dòng)已相當(dāng)普遍，金融、理財(cái)、投資是家庭生活的一部分，炒股也是家庭投資的一部分，與其讓學(xué)生像“大媽”一樣盲目地被動(dòng)接受，不如通過(guò)學(xué)校的教學(xué)來(lái)引導(dǎo)他們入門(mén)。豈不更好！

小編在線

很多人誤認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)就是教人理財(cái)或炒股，其實(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)是一種思維體系，是一門(mén)選擇的學(xué)問(wèn)。并不像人們所想象的那樣簡(jiǎn)單。因此，金融理財(cái)進(jìn)入中小學(xué)課堂也并不一定是教中小學(xué)生理財(cái)和炒股。

事實(shí)上，改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨笾饾u增多，尤其在今年“全民炒股”的大熱潮下，不少中小學(xué)生也加入了炒股陣營(yíng)，“炒股”早已不只是成年人的事兒了。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度看，學(xué)理財(cái)或炒股有益無(wú)害，有助于孩子思維的嚴(yán)謹(jǐn)和“財(cái)商”的培養(yǎng)。中國(guó)最優(yōu)秀的企業(yè)都在股市里，學(xué)理財(cái)或炒股，可以讓孩子熟悉企業(yè)和企業(yè)的分類;股價(jià)漲跌背后的原因，牽扯到新聞?wù)摺r(shí)政、國(guó)際等很多方面，也有助于孩子熟悉社會(huì)……從這些角度來(lái)，中小學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)常識(shí)是時(shí)代之需、現(xiàn)實(shí)之需、社會(huì)之需。

篇2

就書(shū)的編著者而言，他們不僅大多是我本人熟悉的天津市社科界的朋友，更是在各自領(lǐng)域卓有建樹(shù)的專家學(xué)者。專家學(xué)者撰寫(xiě)科普著作，是一件值得十分提倡的大好事。在近現(xiàn)代科技和社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程中，大學(xué)問(wèn)家中熱衷于科學(xué)普及工作，撰寫(xiě)科普書(shū)籍的，有過(guò)不少。其中，讓我印象很深刻的，當(dāng)數(shù)美國(guó)現(xiàn)代行為主義心理學(xué)大師斯金納（B. F. Skinner）。他曾經(jīng)寫(xiě)了一本小說(shuō)《沃爾頓第二》，宣揚(yáng)自己的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)。這部小說(shuō)當(dāng)時(shí)成了美國(guó)的暢銷書(shū)。學(xué)術(shù)研究專家撰寫(xiě)科普讀物，可以最為科學(xué)地傳播科學(xué)知識(shí)，也能反映出作者本身的功力。天津市社聯(lián)組織了這么多的專家參與到社會(huì)科學(xué)知識(shí)的普及工作中，出版了9本科普書(shū)籍，學(xué)者們?nèi)绱苏J(rèn)真撰寫(xiě)科普著作，都令人贊佩。

就這套書(shū)本身而言，也讓我覺(jué)得親切。看后收益良多、打動(dòng)我的心靈的，有三個(gè)方面。也可以說(shuō)，這三個(gè)方面就是這套書(shū)的三個(gè)特點(diǎn)。

第一，這套書(shū)的選題具有廣泛的社會(huì)生活針對(duì)性。為使這套系列科普?qǐng)D書(shū)更加符合當(dāng)前科學(xué)與人文、科學(xué)與社會(huì)、科學(xué)與文化相互融合、協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)代要求，滿足人民群眾不斷增長(zhǎng)的文化生活需要，編寫(xiě)組選取了法治社會(huì)建設(shè)、城市環(huán)境美化、未來(lái)城市發(fā)展、科技文化知識(shí)、家庭財(cái)產(chǎn)管理、社會(huì)保障法律法規(guī)、食品安全以及人們關(guān)心的社會(huì)生活與心理健康等方面的題材。這些選題本身，就從基本內(nèi)容上保證了這套系列科普?qǐng)D書(shū)貼近實(shí)際、貼近生活、貼近群眾，能充分體現(xiàn)引領(lǐng)性、通俗性、時(shí)代性、針對(duì)性等特點(diǎn)，讓廣大市民更多領(lǐng)略科學(xué)精神的力量和科學(xué)知識(shí)的魅力，發(fā)揮引領(lǐng)風(fēng)尚、教育人民、服務(wù)社會(huì)、推動(dòng)發(fā)展的作用。

第二，這套系列社會(huì)科學(xué)普及圖書(shū)，每本書(shū)選取社會(huì)生活的一個(gè)方面，內(nèi)容頗為豐富精彩。

《心理疏導(dǎo)》一書(shū)順應(yīng)人們對(duì)心理保健與日俱增的需求，對(duì)民眾生活中常見(jiàn)的心理問(wèn)題進(jìn)行了分門(mén)別類的介紹，并提供了頗具自學(xué)價(jià)值和可操作性的解決辦法。該書(shū)內(nèi)容豐富，適用對(duì)象廣泛，涵蓋青少年、大學(xué)生、工作職業(yè)、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六個(gè)方面，列舉了不同群體中最具代表性的心理問(wèn)題，很適合讀者根據(jù)自己的情況有選擇地閱讀。

《食品安全》一書(shū)的內(nèi)容不僅包括安全食品的分類與等級(jí)、食品添加劑與食品安全、動(dòng)物源食品的衛(wèi)生安全、植物源食品的衛(wèi)生安全、動(dòng)植物中的天然有毒物質(zhì)及控制、食品安全可追溯系統(tǒng)的相關(guān)技術(shù)在加強(qiáng)食品安全管理中的應(yīng)用、消費(fèi)者如何利用產(chǎn)品溯源選擇安全食品等一些食品安全技術(shù)方面的知識(shí)，也包括食品安全的社會(huì)影響及其治理、我國(guó)關(guān)于食品安全的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)以及我國(guó)政府的食品安全監(jiān)管制度建設(shè)、消費(fèi)者監(jiān)督維權(quán)、公民的食品安全教育等方面知識(shí)的介紹。在廣大市民特別關(guān)注食品安全問(wèn)題的今天，該書(shū)內(nèi)容的實(shí)用價(jià)值十分明顯。

《家庭理財(cái)》一書(shū)以推廣現(xiàn)財(cái)思想，普及科學(xué)理財(cái)方法，培養(yǎng)健康理財(cái)心態(tài)為主旨，對(duì)家庭理財(cái)進(jìn)行了“科普性和系統(tǒng)性”的介紹。全書(shū)以“泛理財(cái)”思想為主線，對(duì)家庭理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容，包括儲(chǔ)蓄理財(cái)、債券理財(cái)、股票理財(cái)、股指期貨理財(cái)、房產(chǎn)投資理財(cái)、黃金與藝術(shù)品理財(cái)、教育投資理財(cái)、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)、納稅理財(cái)?shù)葍?nèi)容的進(jìn)行了全面的介紹。該書(shū)主張“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”的理財(cái)理念，針對(duì)家庭理財(cái)過(guò)程中存在的諸多誤區(qū)，側(cè)重對(duì)家庭理財(cái)?shù)闹饕椒ā⒓彝ダ碡?cái)風(fēng)險(xiǎn)及防范等進(jìn)行了探討。并指出家庭理財(cái)?shù)囊c(diǎn)也在于：兼顧理財(cái)?shù)氖找嫘浴踩浴⒘鲃?dòng)性三大原則，使理財(cái)能夠長(zhǎng)期并持續(xù)地為家庭和自己生活服務(wù)。

《網(wǎng)絡(luò)生活》一書(shū)立足于社會(huì)各層面人群的不同需求，從認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)文明與安全等不同角度，向社會(huì)大眾介紹當(dāng)前流行的“網(wǎng)絡(luò)生活”。從內(nèi)容上看，該書(shū)區(qū)別于同類書(shū)籍的重要特色在于，在如何落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全，如何踐行網(wǎng)絡(luò)文明等方面均有專門(mén)章節(jié)進(jìn)行介紹，積極引導(dǎo)社會(huì)大眾在學(xué)好網(wǎng)絡(luò)、用好網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，文明上網(wǎng)，安全用網(wǎng)。

《環(huán)境美化》一書(shū)把環(huán)境美化的知識(shí)和技術(shù)融合在一起，圍繞環(huán)境美化，介紹了環(huán)境審美知識(shí)和環(huán)境健康常識(shí)、傳授了環(huán)境美化技術(shù)，并專門(mén)敘述了如何培養(yǎng)居民的環(huán)境保護(hù)意識(shí)和環(huán)境保護(hù)行為。該書(shū)采用宏觀微觀結(jié)合、軟件硬件并重的寫(xiě)作方法，涵蓋了區(qū)域、城市、社區(qū)、建筑組團(tuán)、單體建筑、居室等不同層次的環(huán)境美化問(wèn)題。每一個(gè)層次則是既涉及規(guī)劃、建筑、基礎(chǔ)設(shè)施、景觀等硬環(huán)境，也涉及了生態(tài)、衛(wèi)生、文化等軟環(huán)境。

《智慧城市》一書(shū)從城市發(fā)展和信息技術(shù)發(fā)展兩個(gè)視角引出“智慧城市”建設(shè)理念，既有“智慧城市”緣起的分析，又有“智慧城市”理念內(nèi)涵的詳細(xì)介紹；既有國(guó)內(nèi)外典型智慧項(xiàng)目和智慧城市建設(shè)案例介紹，又有未來(lái)城市發(fā)展趨勢(shì)，即“智慧地球”的展望，是一本較為全面介紹“智慧城市”這個(gè)全新概念的科普書(shū)籍。

《法治社會(huì)》一書(shū)在呼喚法治、信仰法治、恪守法治的同時(shí)，通過(guò)盤(pán)點(diǎn)近年來(lái)的法治事件，讓公眾感覺(jué)到我國(guó)在構(gòu)建和諧社會(huì)的進(jìn)程中，法律的身影越來(lái)越活躍，法治的力量越來(lái)越彰顯。該書(shū)在對(duì)近年來(lái)中國(guó)的法治生活進(jìn)行觀察的基礎(chǔ)上精選了一些標(biāo)志性的事件，分析了這些事件本身及其背后揭示的法治意義。這些內(nèi)容有助于讀者提高法治意識(shí)，努力做到既遵守法律又能運(yùn)用法律捍衛(wèi)自己的權(quán)益。

《科技文化》一書(shū)從社會(huì)文化的角度探討了科學(xué)、技術(shù)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史文化語(yǔ)境；分析了科學(xué)技術(shù)的文化與價(jià)值內(nèi)涵問(wèn)題；介紹了科學(xué)文化與人文文化的關(guān)系；還分析了科學(xué)、技術(shù)與社會(huì)問(wèn)題的關(guān)系，包括了科學(xué)教育問(wèn)題，科技發(fā)展中的倫理和生態(tài)問(wèn)題等，對(duì)科技的文化含義做了實(shí)際解讀。近年來(lái)有關(guān)科學(xué)技術(shù)哲學(xué)的研究有一種“人文化的轉(zhuǎn)向”，《科技文化》一書(shū)對(duì)于宣傳科學(xué)文化、從而實(shí)現(xiàn)“公眾理解科學(xué)”具有現(xiàn)實(shí)意義。

《社會(huì)保障》一書(shū)從社會(huì)保障制度的由來(lái)與模式、社保基金監(jiān)管、社保立法和社保運(yùn)作方式等方面介紹了制度的運(yùn)行，并重點(diǎn)從養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、住房保障等方面介紹了社會(huì)保障的核心內(nèi)容。該書(shū)把民生熱點(diǎn)問(wèn)題與權(quán)益保障相結(jié)合，針對(duì)當(dāng)前與個(gè)人權(quán)益緊密相關(guān)的諸如“社會(huì)保障基金的保值增值”、“新《工傷保險(xiǎn)條例》的實(shí)施”、“樹(shù)立正確的住房消費(fèi)觀”、“深化醫(yī)療保險(xiǎn)改革”等熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析，凸顯了該書(shū)的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

第三，作為社會(huì)科學(xué)知識(shí)普及讀物，“科學(xué)與文化”系列科普?qǐng)D書(shū)在寫(xiě)作上也特別符合知識(shí)普及的要求。雖然作者都是專門(mén)領(lǐng)域的研究專家，但是他們能夠站在讀者的角度去進(jìn)行寫(xiě)作。例如，《心理疏導(dǎo)》一書(shū)語(yǔ)言通俗，所提供的心理自助方法切實(shí)可行，充分考慮到了讀者的閱讀習(xí)慣和需求。同時(shí)在文中穿插趣味閱讀、心理測(cè)試等內(nèi)容，增強(qiáng)了可讀性和趣味性。《網(wǎng)絡(luò)生活》一書(shū)圖文并茂地介紹了常見(jiàn)且最新的網(wǎng)上娛樂(lè)與生活的各種知識(shí)：從初級(jí)網(wǎng)絡(luò)入門(mén)講起，內(nèi)容涵蓋對(duì)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的基礎(chǔ)介紹，搜索引擎等上網(wǎng)沖浪知識(shí)，利用QQ、E-mail等工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)通訊，博客、微博等網(wǎng)絡(luò)社區(qū)交友，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、休閑娛樂(lè)等網(wǎng)絡(luò)時(shí)尚行為等等，給廣大民眾更好地利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行娛樂(lè)和生活提供了可行的幫助與參考。《智慧城市》一書(shū)文筆優(yōu)美，用大量的排比句和夢(mèng)幻般的語(yǔ)言向人們描述的 “智慧城市”非常令人神往。智慧技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等等都是一些非常專業(yè)的信息技術(shù)術(shù)語(yǔ)，一般讀者看來(lái)會(huì)有天然的距離感，而作者另辟蹊徑，用清晰簡(jiǎn)單的圖形示例把這些術(shù)語(yǔ)的內(nèi)涵演示出來(lái)，既滿足了大多數(shù)讀者的閱讀偏好，又不容易有理解偏差。《家庭理財(cái)》一書(shū)采用了不少家庭理財(cái)?shù)慕?jīng)典案例，對(duì)理財(cái)?shù)氖侄巍?nèi)容、時(shí)機(jī)把握等進(jìn)行了分析。書(shū)中附錄對(duì)投資與理財(cái)格言、警句，家庭理財(cái)小常識(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)小常識(shí)，家庭理財(cái)常用公式，現(xiàn)代主要經(jīng)濟(jì)（財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、金融等）詞匯及縮略詞進(jìn)行了介紹，有利于廣大讀者理財(cái)時(shí)使用。

篇3

保監(jiān)會(huì)2012年10月8日在其網(wǎng)站上刊登了《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的意見(jiàn)》（下面簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），但是在我看來(lái)，這些對(duì)于改變當(dāng)前的保險(xiǎn)銷售瓶頸沒(méi)有什么幫助。而8月份爆出的泛鑫事件則是一個(gè)極為鮮明的佐證。

《意見(jiàn)》第一條是：鼓勵(lì)探索保險(xiǎn)營(yíng)銷新模式、新渠道。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)中介公司，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售專業(yè)化、職業(yè)化……但是2011年開(kāi)始違規(guī)銷售且大出風(fēng)頭的泛鑫保險(xiǎn)發(fā)展到資金鏈斷裂了，老板跑路，卻僅有一次被監(jiān)管部門(mén)罰款5萬(wàn)元的記錄，監(jiān)管幾乎相當(dāng)于“0” ，投保人連起碼的安全感都沒(méi)有，何談創(chuàng)新。

《意見(jiàn)》的二至五條都指向了加強(qiáng)管理、提高營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)、增加營(yíng)銷員待遇、建立激勵(lì)制度。泛鑫保險(xiǎn)在這方面偏巧也做得很出色：高端洋氣的隊(duì)伍，一掃過(guò)去人們對(duì)保險(xiǎn)隊(duì)伍的印象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶的疑問(wèn)答是滴水不漏，不可謂培訓(xùn)不強(qiáng)。可惜這些都沒(méi)能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的協(xié)議，無(wú)論穿成什么樣，都賣(mài)不出這么多保險(xiǎn)。

我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)營(yíng)銷難題主要來(lái)自兩方面，受制于苛刻的預(yù)定利率和產(chǎn)品監(jiān)管，不管是保險(xiǎn)公司的直銷隊(duì)伍還是保險(xiǎn)中介，都普遍缺少基本的金融常識(shí)和對(duì)資本市場(chǎng)最起碼的了解。銷售出保險(xiǎn)是他們唯一的目標(biāo)，難怪郎咸平會(huì)說(shuō)他們是傳銷組織。

保險(xiǎn)營(yíng)銷員經(jīng)常拿日本的保險(xiǎn)深度和密度來(lái)舉例，以證明同是保守的亞洲人，咱們的老百姓保險(xiǎn)買(mǎi)得太少。可是他們自己也許都不知道日本在“失去的十年”后維持著數(shù)十年的負(fù)利率，至今利率水平還是0%～0.1%浮動(dòng)。而同期日本保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率多在4%上下，甚至有段時(shí)期高達(dá)6%左右，高過(guò)同期貸款利率，以至當(dāng)時(shí)很多企業(yè)和個(gè)人貸款去買(mǎi)儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即使現(xiàn)在保險(xiǎn)單的回報(bào)大幅度下調(diào)至2%左右，依然高于同期銀行利率。

顯然我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司安全性的要求是放在第一位的，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用始終被嚴(yán)格限制，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種行為影響了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用效率，同時(shí)也影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比。保險(xiǎn)銷售總是不厭其煩地給客戶去講故事、說(shuō)理念。卻很少人去算賬。有點(diǎn)理財(cái)知識(shí)、能夠計(jì)算投資收益、了解點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品的家庭和個(gè)人，通常不會(huì)把保險(xiǎn)用作儲(chǔ)蓄和投資。銀保近些年持續(xù)較高的退保率在一定程度上也證明了這一點(diǎn)。

對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我有以下建議：

第一，放松保險(xiǎn)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)對(duì)銷售執(zhí)照的管理。黑名單和失去執(zhí)照也許今天看起來(lái)不算什么，但是愿意長(zhǎng)期為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的人會(huì)珍惜和保護(hù)他們的執(zhí)照。

第二，用制度去提升專業(yè)知識(shí)出色的人的地位。借助其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量，例如銷售投連保險(xiǎn)應(yīng)該具備證券從業(yè)資格，于是只有了解資本市場(chǎng)的人才能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

篇4

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，是指借貸雙方利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息交接、互動(dòng)交流，從而高效地達(dá)成借貸目的的新型借款模式。在信貸消費(fèi)過(guò)程中，大學(xué)生最常用的網(wǎng)貸平臺(tái)分別有：花唄、分期樂(lè)、趣分期、學(xué)信貸等幾家認(rèn)知度較高的平臺(tái)。他們的運(yùn)行原理基本一致，都是實(shí)現(xiàn)大學(xué)生與投資方之間信貸的橋梁。其運(yùn)行原理圖如下：

二、影響當(dāng)代大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的心理動(dòng)機(jī)及原因

近幾年來(lái)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的惡性事件頻發(fā)。來(lái)自河南的大學(xué)生鄭某由于無(wú)力償還債務(wù)，當(dāng)累計(jì)債務(wù)多達(dá)58.95萬(wàn)元時(shí)選擇跳樓自殺。此外，2016年12月份發(fā)生了一起10G“裸條”不雅照片及視頻泄露事件，167位“裸貸”女大學(xué)生的個(gè)人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。

根據(jù)2017年2月，本研究小組針對(duì)當(dāng)代在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀在龍子湖高校園區(qū)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，其結(jié)果顯示，93.9%的在校大學(xué)生的資金都來(lái)源于父母；59.89%的大學(xué)生有過(guò)缺錢(qián)的壓力與焦慮；有53.32%的大學(xué)生及周邊同學(xué)了解并使用過(guò)網(wǎng)上借貸；68.44%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的弊大于利。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性以及社會(huì)危害性正在在校大學(xué)生中間上演。透視以上兩起案件及問(wèn)卷結(jié)果，通過(guò)深入細(xì)致的思考與分析，突破現(xiàn)象看本質(zhì)，大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的心理動(dòng)機(jī)發(fā)人深思，值得借鑒。主要有以下幾方面原因：

1、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足

總體來(lái)說(shuō)，在校大學(xué)生是不諳世事的，缺乏社會(huì)常識(shí)，面對(duì)眾多的物質(zhì)誘惑難免抵擋不住。穩(wěn)定的家庭環(huán)境與安全的校園環(huán)境使他們的警惕意識(shí)薄弱，在面對(duì)眾多的社會(huì)陷阱時(shí)難以迅速、正確的做出回應(yīng)。這使得那些不法網(wǎng)貸機(jī)制有機(jī)可乘，抓住大學(xué)生個(gè)人身份容易確認(rèn)、思想單純、注重個(gè)人信譽(yù)、消費(fèi)欲望高等弱勢(shì)，用道德抵押方試加以威脅。

2、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性較差

在校大學(xué)生具有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性較差，支撐他們的基本生活開(kāi)銷大多來(lái)源于父母，少部分的收入可能來(lái)自于兼職打工或者創(chuàng)業(yè)。在這樣一種現(xiàn)有資金與預(yù)計(jì)消費(fèi)不成正比的情況下，他們不僅難以憑借自己的努力獲得報(bào)酬，而且限制了他們較高的消費(fèi)欲望，使得他們?cè)谛Ｆ陂g難以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的價(jià)值。

3、盲目從眾

追求便捷、新穎的大學(xué)生具有強(qiáng)烈的好奇心。從案例中得知，在校大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)多由同學(xué)介紹或者是自己的輕易嘗試。嘗試了初次貸款成功的“甜頭”后，便開(kāi)始完全信賴此類交易平臺(tái)。在大學(xué)生互相交流的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也逐漸在大學(xué)生中建立良好的口碑，促使更多大學(xué)生盲目的追隨潮流，使用網(wǎng)絡(luò)貸款。

4、不合理的消費(fèi)觀

大學(xué)生作為社會(huì)消費(fèi)的一個(gè)特殊群體，其消費(fèi)對(duì)象具有不固定性，消費(fèi)種類多樣化，對(duì)品牌的虔誠(chéng)度比較高，消費(fèi)心理具有攀比性，感性消費(fèi)占上風(fēng)，難免在金錢(qián)的支配上也有很大的盲目性和隨意性。加之大學(xué)生理財(cái)能力較弱，難以合理規(guī)劃自己有限的資金，所以會(huì)較多地出現(xiàn)緊急用錢(qián)情況。

5、法律意識(shí)薄弱

為什么眾多網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生在面對(duì)惡劣催款情況下，會(huì)選擇繼續(xù)尋找其他網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)還款呢？究其原因，大學(xué)生的法律意識(shí)薄弱，在名譽(yù)以及信息受到侵害時(shí)，難以使用法律武器來(lái)保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，“息事寧人”的消極心理，致使他們不斷地走向深淵。

6、獎(jiǎng)助學(xué)金有限

根據(jù)問(wèn)卷?{查顯示，我國(guó)高校里只有25%左右的在校大學(xué)生能夠享受?chē)?guó)家的獎(jiǎng)助學(xué)金待遇。而且，申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金的要求較為嚴(yán)格，只有家庭貧困而且品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生才符合標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)硬性標(biāo)準(zhǔn)使得家庭經(jīng)濟(jì)一般、學(xué)習(xí)一般的在校大學(xué)生難以得到獎(jiǎng)助學(xué)金。間接性的促使他們?cè)谫Y金匱乏時(shí)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。

三、提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款安全意識(shí)的有效對(duì)策

為了更好地保護(hù)大學(xué)生的信息和財(cái)產(chǎn)安全，根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷所得數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的動(dòng)機(jī)，對(duì)影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的每個(gè)因素進(jìn)行深入探討，提供合理的網(wǎng)絡(luò)貸款防御措施以及解決方案。

1、大學(xué)生方面

（1）積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高理財(cái)能力。作為風(fēng)華正茂的當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，參加金融知識(shí)講座，研讀金融書(shū)籍。這樣不僅提高了理財(cái)能力，合理規(guī)劃自己有限的財(cái)產(chǎn)，而且有助于他們了解我國(guó)單一的金融信貸市場(chǎng)，為我國(guó)開(kāi)辟多樣的信貸機(jī)制做出貢獻(xiàn)。

（2）提高綜合素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)自我滿足。在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差，多憑借外界的經(jīng)濟(jì)支援生存，難以靠自身努力獲得收入。所以，在校大學(xué)生應(yīng)該通過(guò)參加專業(yè)技能大賽、創(chuàng)新設(shè)計(jì)大賽、心理教育課堂等多種形式全面提高綜合能力，更好的融入社會(huì)，通過(guò)創(chuàng)業(yè)、兼職等途徑獲得收入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的自我滿足。

（3）客觀認(rèn)清網(wǎng)貸，增強(qiáng)危機(jī)警惕性。大學(xué)生可以在閑暇時(shí)多關(guān)注和閱覽貸款的新聞、書(shū)刊，并設(shè)立網(wǎng)貸討論小組。一方面提升大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)及理性網(wǎng)貸意識(shí)；另一方面可以使其客觀地看待網(wǎng)貸的利弊。

（4）增強(qiáng)法律意識(shí)，維護(hù)自己的信息、財(cái)產(chǎn)安全。當(dāng)前在校大學(xué)生的法律意識(shí)薄弱，只有學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)，學(xué)會(huì)保護(hù)自己的個(gè)人信息及私有財(cái)產(chǎn)安全，才能從根源上有效避免“網(wǎng)絡(luò)貸款”的悲劇再次重演。

2、家長(zhǎng)方面

（1）傳承美德，培養(yǎng)大學(xué)生的獨(dú)立、勤儉意識(shí)。家庭是孩子成長(zhǎng)的搖籃，而培養(yǎng)孩子“自立自強(qiáng)”、“勤儉節(jié)約”、“量入為出”等傳統(tǒng)美德一直都是我國(guó)家庭教育的重要任務(wù)。因此，家長(zhǎng)在此方面要言傳身教，適時(shí)地培養(yǎng)孩子的獨(dú)立意識(shí)，并引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。

（2）承擔(dān)監(jiān)護(hù)職責(zé)，防患于未然。盡管很多大學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，但是作為家長(zhǎng)，要盡量多給予孩子精神上的關(guān)愛(ài)，及時(shí)掌握他們各方面的發(fā)展與表現(xiàn)，盡可能排除孩子在校園網(wǎng)貸方面的隱患，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，使孩子遠(yuǎn)離網(wǎng)貸的危害。

（3）敞開(kāi)心扉，建設(shè)溝通橋梁。家長(zhǎng)除了在行為上無(wú)聲的關(guān)注大學(xué)生外，還需要在言語(yǔ)上進(jìn)行適時(shí)地溝通和表達(dá)，在溝通中詢問(wèn)孩子對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的了解及態(tài)度，提前為孩子打一劑有關(guān)網(wǎng)貸的“預(yù)防針”。

3、高校方面

（1）開(kāi)展網(wǎng)貸知識(shí)講座，提高學(xué)生的防范意識(shí)。高校開(kāi)展的講座應(yīng)該涉及貸款的發(fā)展、現(xiàn)狀及形式種類等內(nèi)容，讓學(xué)生能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行自主分析，并進(jìn)一步判斷網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊，從思想上提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的防范意識(shí)。

（2）加強(qiáng)校風(fēng)建設(shè)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。優(yōu)良的校風(fēng)是學(xué)校生存的基石，是學(xué)校發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念超前，攀比心重，與優(yōu)良的校風(fēng)建設(shè)相悖。因此，學(xué)校可以通過(guò)開(kāi)展“健康消費(fèi)在我心”等相關(guān)主題活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，降低大學(xué)生貸款的動(dòng)機(jī)，間接地減少大學(xué)生網(wǎng)貸的不良情況發(fā)生。

（3）開(kāi)設(shè)金融知識(shí)課程，提高學(xué)生的理財(cái)能力。學(xué)校可以通過(guò)聘請(qǐng)金融專家、銀行業(yè)務(wù)員來(lái)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行授課，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力、幫助學(xué)生學(xué)習(xí)金融常識(shí)、指導(dǎo)學(xué)生合理規(guī)劃自己的錢(qián)財(cái)。進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立安全、理性、健康的消費(fèi)觀念。

（4）引進(jìn)外資，設(shè)立獎(jiǎng)助學(xué)金，緩解學(xué)生經(jīng)濟(jì)困擾。學(xué)校引進(jìn)外部資源并設(shè)立獎(jiǎng)助學(xué)金，不僅可以有效地提高大學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力，而且可以使更多大學(xué)生不受經(jīng)濟(jì)困難的困擾。

（5）加強(qiáng)法制教育，提高大學(xué)生法律意識(shí)。當(dāng)下大學(xué)生群體的法律知識(shí)淡薄，在自身的安全受到侵犯時(shí)往往不知道通過(guò)法律的途徑來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益。學(xué)校等教育部門(mén)可以印發(fā)相關(guān)法制的資料和報(bào)紙，并通過(guò)廣播等新媒體方式宣傳，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的法制教育。

（6）設(shè)立貸款咨詢服務(wù)站，降低網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款的咨詢服務(wù)站的設(shè)立可以方便部分大學(xué)生咨詢貸款問(wèn)題。另外，該站點(diǎn)可以為已經(jīng)受網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的同學(xué)進(jìn)行心靈慰藉，并為大學(xué)生普及網(wǎng)絡(luò)貸款常見(jiàn)的受騙方式，避免此類情況的再發(fā)生。

4、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方面

（1）提高安全技術(shù)管理，保證網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性。通過(guò)加強(qiáng)借貸方和施貸方的信用審查、信息加密等多種安全技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全體系和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，確保網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬時(shí)客戶資金、個(gè)人信息的安全。防止用戶信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)倪^(guò)程中遭到惡意篡改和泄漏，確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性以及穩(wěn)定性。

（2）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管體系，降低漏洞存在率。網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)模式多樣化，決定了其監(jiān)管體系的復(fù)雜性及交錯(cuò)性。所以，網(wǎng)貸平臺(tái)要規(guī)范監(jiān)管機(jī)制，聯(lián)合各個(gè)相關(guān)部門(mén)，分工協(xié)作，劃分好彼此的監(jiān)管責(zé)任，使風(fēng)險(xiǎn)性逐層降低。這樣不僅提高了監(jiān)管效率，還能防止網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)和體系漏洞造成的危機(jī)出現(xiàn)。

5、政府部門(mén)方面

（1）制定合理的扶持政策，解決大學(xué)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。政府可以合理地加大獎(jiǎng)助學(xué)金扶持力度，使每位大學(xué)生的資助機(jī)會(huì)平等化、公平化。另外，政府也可以通過(guò)加大科研創(chuàng)新項(xiàng)目的投入，使得更多有能力的大學(xué)生得到項(xiàng)目資金的扶持，在一定程度上不僅增強(qiáng)了大學(xué)生自我實(shí)現(xiàn)的價(jià)值，減少其經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生，而且也有助于增強(qiáng)我國(guó)科技文化的軟實(shí)力。

（2）加大審查力度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)制。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性較強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度較弱，造成了當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)魚(yú)龍混雜的局面。因此，政府等法制工作機(jī)構(gòu)應(yīng)該統(tǒng)一網(wǎng)貸平臺(tái)的審查制度標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)各個(gè)貸款平臺(tái)逐一排查，加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)的清收力度，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款體系。

（3）健全法律法規(guī)，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生個(gè)人權(quán)益。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)督，制定相關(guān)的法律法規(guī)，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)管理，方便大學(xué)生等需求者甄別。并且政府應(yīng)該建立并完善社會(huì)征信體系和黑名單制度，使得交易雙方在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)透明化交易，切實(shí)有效地保護(hù)大學(xué)生等需求者的合法權(quán)益。

篇5

一、金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)涵與外延。

金融消費(fèi)者，是指購(gòu)買(mǎi)和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人，其在金融產(chǎn)品和金融活動(dòng)中享有安全權(quán)等“十大權(quán)利”，金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)?shù)某绦蚝痛胧苿?dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過(guò)程中得到公平、公正和誠(chéng)信的對(duì)待。隨著金融模式的創(chuàng)新，金融消費(fèi)者的內(nèi)涵與外延更難界定，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)涵越來(lái)越豐富。如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與其他服務(wù)于資金配置的金融模式一樣，涉及資金供給者、資金需求者、資金中介三個(gè)方面，金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容滲入其中各方：從資金供給者來(lái)看，需要投資者具有對(duì)投資項(xiàng)目的鑒別力以及額外風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，在我國(guó)應(yīng)堅(jiān)持適度的投資人門(mén)檻；從資金的需求者來(lái)看，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資的根本目的還是為了解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題；從資金中介來(lái)看，考慮到中介平臺(tái)的金融服務(wù)性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)給以特定的行業(yè)或牌照約束，因此加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)成為重中之重。在資金供給、需求和中介三者中，更注重后兩者的利益。現(xiàn)有的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、銀行運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化、金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售等成為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，基于金融業(yè)的特殊性及消費(fèi)者權(quán)益法保護(hù)弱者的立法主旨，接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)由柜臺(tái)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷、投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示、收發(fā)服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向網(wǎng)上銀行、信用卡支付、第三方平臺(tái)、線上投資等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。近年來(lái)“存款失蹤”、信用卡被盜刷、P2P卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)，金融消費(fèi)者權(quán)益呈系統(tǒng)性、區(qū)域性受損的趨勢(shì)，金融消費(fèi)者的資金安全、信息安全受到較大的威脅。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益工作的現(xiàn)狀及難點(diǎn)。

金融消費(fèi)者可通過(guò)營(yíng)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)投訴、電話投訴（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)督電話、金融機(jī)構(gòu)客服熱線、部分地區(qū)人民銀行123633等）、意見(jiàn)簿、網(wǎng)絡(luò)投訴、信件投訴等渠道向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)、媒體、司法、政府等部門(mén)進(jìn)行投訴。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越來(lái)越得到社會(huì)各界的重視，金融機(jī)構(gòu)正按照“一行三會(huì)”的要求，從制度建設(shè)、組織架構(gòu)、保障機(jī)制等方面建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，設(shè)立投訴處理部門(mén)及處理聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)投訴渠道建設(shè)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)處理投訴能力，規(guī)范處理流程，從產(chǎn)品與服務(wù)、消費(fèi)者投訴、宣傳教育、應(yīng)急管理等方面開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對(duì)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)、銀行卡防詐騙、自助機(jī)具使用方法、反假幣、非法集資等與消費(fèi)者關(guān)系密切的知識(shí)熱點(diǎn)，通過(guò)人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)組織的“315”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳周，宣傳月等方式，開(kāi)展防范金融詐騙和非法集資宣傳、金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、金融知識(shí)萬(wàn)里行的方式為消費(fèi)者提供普及教育，告知金融消費(fèi)者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益的渠道和方式，為消費(fèi)者提供知識(shí)輔導(dǎo)和信息支持。

消保工作由于涉及的產(chǎn)品、服務(wù)種類多，業(yè)務(wù)面廣，金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中側(cè)重于客戶的投訴處理，受理投訴的人員業(yè)務(wù)能力往往難以滿足廣大消費(fèi)者的給類訴求，尤其像客服熱線，在第一時(shí)間為消費(fèi)者提供的幫助多限于模板類的固化解答，解決消費(fèi)者操作性、咨詢類的處理流程長(zhǎng)，特殊業(yè)務(wù)的處理流程更長(zhǎng)。消保工作處以應(yīng)付狀態(tài)，存在重營(yíng)銷、輕服務(wù)；重投訴、輕權(quán)益的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)事件披露不及時(shí)、對(duì)消費(fèi)者投訴信息的再加工和價(jià)值利用不夠。

現(xiàn)行的“一行三會(huì)”監(jiān)管體系難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的金融創(chuàng)新。由于偽基站和網(wǎng)絡(luò)安全類軟件的惡意侵害，導(dǎo)致金融消費(fèi)和金融機(jī)構(gòu)維權(quán)舉證艱難；金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛不能得到及時(shí)、公正的解決。加上消費(fèi)者自身存在知識(shí)儲(chǔ)備不足、防范意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)金融消費(fèi)者加強(qiáng)教育任重道遠(yuǎn)。金融消費(fèi)涉及千家萬(wàn)戶，金融消保工作面向全社會(huì)，金融消保諸多難點(diǎn)亟待解決。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的設(shè)想

（一）深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)、體系框架、風(fēng)險(xiǎn)所在

不斷完善監(jiān)管機(jī)制和制度規(guī)則，線上與線下同步。由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加突出，監(jiān)管理念要從過(guò)去機(jī)構(gòu)監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。對(duì)某些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸出臺(tái)有針對(duì)性的規(guī)則，如央行負(fù)責(zé)支付，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)及P2P等互聯(lián)網(wǎng)信托和消費(fèi)金融，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌和基金銷售，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)要提高網(wǎng)上支付平臺(tái)和股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻。要使得線下已有的規(guī)則，進(jìn)一步在線上落實(shí)。加快P2P和民間融資法律制度的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展奠定根本性基礎(chǔ)。第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，以最快的速度收集有效證據(jù)，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供有力的支持和保障。建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益調(diào)解、訴訟、仲裁、追索等后期權(quán)利的維護(hù)機(jī)構(gòu)。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)籌融資的準(zhǔn)入門(mén)檻

需求者、中介機(jī)構(gòu)必須提供風(fēng)險(xiǎn)披露、投資者教育等材料，實(shí)行公安、電信、業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)登記備案制和審批制，全面加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。

（三）實(shí)體金融機(jī)構(gòu)注重為互聯(lián)網(wǎng)金融提供經(jīng)驗(yàn)

金融機(jī)構(gòu)如發(fā)現(xiàn)有關(guān)存款失蹤的投訴，應(yīng)在第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，鎖定證據(jù)等。

（四）加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的教育和培訓(xùn)

改變宣傳代替培訓(xùn)的消費(fèi)者教育模式，關(guān)注普通人最需要的金融服務(wù)，深入淺出的把金融知識(shí)和資訊以傳導(dǎo)給消費(fèi)者，通過(guò)媒體、定期培訓(xùn)等及時(shí)予以風(fēng)險(xiǎn)警示，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)和自律，避免為高收益前赴后繼，提供類似信用卡被盜刷短信提示，應(yīng)在最近的自助設(shè)備刷卡取證的維權(quán)取證常識(shí)等，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的受教育權(quán)等。